Предполагается, что процесс укрепления банковской системы будет сопровождаться преобразованием банков, не соответствующих новому уровню минимального капитала, в другие кредитные организации с ограничением круга выполняемых ими операций (прежде всего запрещением привлечения вкладов населения), либо в филиалы более крупных банков.

В результате принятых решений Банка России активизировался процесс создания банков с более крупным капиталом, удовлетворяющим новым стандартам. Процесс концентрации банковского капитала позволит укрепить надежность всей системы банков. Одновременно разрабатывается нормативная база по процедуре санации, реорганизации и ликвидации банков, в первую очередь, в связи с их несостоятельностью (банкротством).

Таким образом, можно выделить следующие особенности построения банковской системы России.

1. Первый этап реформирования банковской системы отличался быстрым ростом численности кредитных учреждений. В конце 80-х гг. многие считали, что найдены правильные пути быстрейшей реорганизации банковского дела. Однако дальнейшие события показали, что за прошедшие шесть–семь лет перестройка деятельности банков была обеспечена в основном в организационной ее части. Коренное же изменение качественных параметров работы банков, их отношений с предприятиями, организациями, учреждениями и населением еще не произошло и находится лишь в начальной стадии становления. Это обстоятельство в сочетании с инфляцией, кризисом системы платежей и другими факторами поставило под вопрос возможность функционирования большинства банков. В ходе событий августа-сентября 1995 г. прекратили свое существование не только ряд мелких, но и отдельные крупные банки.

В 1995 г. свое существование прекратили больше банков, чем было создано новых, соответственно 225 и 85. Первый квартал 1996 г. подтвердил данную тенденцию: за этот период было отозвано 28 банковских лицензий, а выдано всего шесть[2] Таким образом, динамику создания и прекращения деятельности коммерческих банков в настоящее время можно расценить как завершение экстенсивного этапа развития банковской системы.

Этот вывод подтверждается также принятием Центральным банком РФ нормативного акта № 276 «О требованиях к банкам ходатайствующим о получении лицензии на осуществление банковских операций». В соответствии с этим документом в российской банковской практике вводятся два вида базовых лицензий:

первая дает право на осуществление банковских операций (за исключением привлечения во вклады средств населения) со средствами в рублях и в валюте, вторая – на привлечение во вклады средств физических лиц.

Механизм выдачи лицензий на совершение валютных операций также претерпел изменения. ЦБ РФ принял решение, в соответствии с которым вновь создаваемые банки могут претендовать на получение валютной лицензии, дающей право на установление прямых корреспондентских отношений с неограниченным числом иностранных банков уже в самый момент подачи документов (а не получать последовательно внутреннюю, расширенную и генеральную лицензии, как это было до недавнего времени). При этом банк, обладающий уставным капиталом в 5 млн. ЭКЮ, одновременно может претендовать и на получение лицензии по работе с драгметаллами.

Генеральная лицензия позволяет банку открывать свои филиалы за границей и приобретать акции банков-нерезидентов. Банк, претендующий на генеральную лицензию, должен иметь право на проведение всех видов банковских операций (за исключением работы с населением: заниматься ли ему этим видом деятельности, должен решить сам банк), иметь собственный капитал, эквивалентный 5 млн. ЭКЮ, и получить положительное заключение по результатам комплексной проверки не позднее, чем за три месяца до предоставления документов.

Второй вид базовой лицензии, дающей право на привлечение средств населения, кредитная организация может получить лишь после двух лет работы на рынке. Для этого банк должен иметь устойчивое финансовое положение, которое будет оцениваться на базе нормативов Банка России, изложенных в Инструкции ЦБ РФ № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» от 30 января 1996 г.

2. Общая численность банков в России в расчете на 100 тыс. человек еще недостаточна. Особенно мало их в сельской местности и в отдаленных районах. Кроме того, некоторые виды банков практически отсутствуют. Так, ипотечные и муниципальные банки только начинают зарождаться. Недостаточна специализация банков, особенно функциональная. Практически нет инвестиционных, клиринговых банков, поскольку для них отсутствует правовая база.

3. Законодательные основы функционирования современной банковской системы России были созданы в 1990 г. с принятием законов «О центральном банке РФ» и «О банках и банковской деятельности». В 1995 и 1996 гг. эти законы были приняты Государственной Думой в новой редакции. Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» дал более четкое и подробное описание функций главного банка страны, наделил ЦБ РФ правом издания нормативных актов, обязательных для исполнения всех юридических и физических лиц и органов государственной власти. В Законе были усовершенствованы инструменты осуществляемой ЦБ РФ денежно-кредитной политики, развит принцип независимости ЦБ РФ и однозначно записано, что никакие государственные органы не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ РФ по реализации его функций.

В новой редакции «Закона о банках и банковской деятельности» четко прослеживаются три основных принципа: либерализация ведения банковской деятельности, усиление мер по обеспечению' устойчивости банковской системы, приближение положений закона к нормам прямого действия. Закон, по существу, впервые в российском банковском законодательстве исчерпывающе определил перечень и существо исключительно банковских операций, для которых потребуется лицензия ЦБ РФ и которые могут осуществлять только особым образом зарегистрированные «кредитные организации». Закон внес определенную ясность в регулирование деятельности банков на рынке ценных бумаг, обусловил изменения в порядке регистрации банков и ужесточил требования к сохранению банковской тайны.

В настоящее время на рассмотрении Думы находятся проекты важных для дальнейшего развития банковской практики законов «Об обязательном страховании банковских вкладов граждан», «O банкротстве (несостоятельности) кредитных организаций», «О фондовом рынке» и др.

4. Вместе с тем практика свидетельствует о проблемах в банковской сфере. Кризис платежеспособности клиентов банков, плохое качество кредитных портфелей, рисковая политика, введение валютного коридора, ужесточение резервных требований прочие факторы привели к резкому снижению доходности банковской деятельности. По данным ЦБ РФ около 1/3 всех банков России завершили 1995 г., а затем и 1996 г. с убытками.

Современная практика развития банковской системы, вышеназванные и прочие причины предопределили необходимость дальнейшего совершенствования функционирования банковской системы России, в частности, создания научной концепции стратегии развития банковской системы и ее согласования с ЦБ РФ и банковским сообществом.