Основная нерешенная проблема - несбалансированность по срокам и стоимости ресурсной базы, нехватка долгосрочных и устойчивых пассивов: доля обязательств со сроком исполнения менее 1 месяца превышает 80%.

Достаточно серьезно обозначилась проблема неравномерного распределения финансовых потоков между региональным и федеральным уровнями бюджетной системы. На бюджеты субъектов Федерации ложится основная нагрузка по финансированию социальной сферы.

К сожалению, продолжают эволюционировать и противоречия, сложившиеся в банковском секторе еще в начале 90-х. Прежде всего - неравномерность распределения кредитных организаций по регионам страны: на Москву приходится почти половина всех действующих банков; почти половина всех филиалов коммерческих банков находится за пределами регионов расположения самих коммерческих банков.

Степень обеспеченности населения банковскими услугами в столице в 2,5 - 3 раза выше, чем в среднем по регионам. Правда, филиальная сеть распределена по территории России значительно более равномерно.

Открытие банковских филиалов в нынешних условиях - дело достаточно хлопотное и дорогостоящее. Этому, казалось бы, естественному и закономерному процессу нередко препятствуют местные административные органы, а иногда и главные территориальные управления Центрального банка РФ. В ряде регионов местные органы допускают некомпетентное вмешательство в дела банков, разделяя их на своих и чужих, включая и распределение клиентуры. Это ведет к недобросовестной конкуренции.

Банковская статистика показывает сложность и неоднозначность процессов в региональной структуре банковской системы, которые обусловлены как общеэкономическими факторами, так и региональными особенностями развития. Основные причины уменьшения количества банков - преобразование мелких банков в филиалы более крупных и отзыв лицензий из-за неспособности банка выполнять операции.

Между тем, как показывает практика, создание в регионах новых банков и упрочение их позиций тормозятся такими факторами, как недостаточное развитие средств связи, сложившиеся прочные отношения между крупными региональными банками и промышленными предприятиями, сопротивление местных властей, отсутствие квалифицированных кадров, финансовых и материальных ресурсов. Такое положение объясняется и нестабильностью денежного обращения в России, что негативно сказывается на регионах, удаленных от концентрации бюджетных средств, корпоративного капитала и частных сбережений. К этому следует добавить боязнь конкуренции, хотя одна из задач реформирования банковской системы в стране состояла именно в том, чтобы создать конкурентную среду как естественный стимул для саморазвития банков.

Поэтому региональные банки нуждаются в повышенном внимании со стороны Правительства РФ и Банка России и требуют необходимой разработки эффективной государственной программы поддержки региональных банков.

Заметим, что нет общепринятой концепции развития банковской системы в масштабах страны, хотя попытки ее создания предпринимались учеными не раз. Отсутствие четкого представления о том, какую банковскую систему необходимо формировать и иметь в перспективе, неизбежно порождает высокий риск для всех структурных звеньев системы. В настоящее время Правительство РФ совместно с ЦБР целенаправленно занимается разработкой комплекса мер по реструктуризации банковской системы в течение достаточно длительного периода времени, исходя из имеющихся у государства и Банка России реальных финансовых возможностей по поддержке российских банков, опыта работы Банка России по нормализации деятельности финансово нестабильных банков, подходов, реализуемых при реструктуризации банковских систем зарубежных стран, а также рекомендаций специалистов, в том числе из международных финансовых организаций. Основные направления реформирования банковской системы страны нашли свое отражение в Программе "О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации", одобренной Советом директоров ЦБР и Президиумом Правительства РФ 17 и 21 ноября 1998 года.

Методы государственного регулирования банковской деятельности.

Центральный банк РФ (ЦБ РФ) является юридическим лицом, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах. Уставный капитал и иное имущество ЦБ РФ являются федеральной собственностью.

Основными целями деятельности ЦБ РФ являются:

1. Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам.

2. Развитие и укрепление банковской системы РФ.

3. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

ЦБ РФ подотчетен Государственной Думе Федерального собрания РФ.

Подотчетность означает:

n назначение на должность и освобождение от должности Государственной Думой по представлению Президента РФ председателя ЦБ;

n назначение на должность и освобождение от должности Государственной Думой членов Совета директоров ЦБ;

n представление ЦБ Государственной Думе на рассмотрение годового отчета, а также аудиторского заключения;

n определение Государственной Думой аудиторской фирмы для проведения аудиторской проверки ЦБ;

n доклад председателя ЦБ Государственной Думе о деятельности ЦБ, проведение парламентских слушаний о деятельности ЦБ с участием его представителей.

Центральный банк в пределах полномочий, представленных ему Конституцией РФ и федеральными законами, независим в своей деятельности.

Высшим органом ЦБ является Совет директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности ЦБ и осуществляющий руководство и управление ЦБ.

В Совет директоров входят председатель ЦБ и двенадцать членов Совета директоров.

ЦБ участвует в разработке экономической политики Правительства РФ. Председатель ЦБ или по его поручению один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства РФ.

ЦБ и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение; координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

Главная цель банковского регулирования и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

ЦБ, являясь органом банковского регулирования и надзора:

1. Не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, но устанавливает обязательные для кредитных организаций правила:

¾ проведения банковских операций;

¾ ведения бухгалтерского учета;

¾ составления и предоставления бухгалтерской и статистической отчетности.

2. Имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности.

3. Регистрирует кредитные организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, выдает им лицензии на осуществление банковских операций и отзывает.

4. Вправе предъявлять квалификационные требования к руководителям исполнительных органов, а также к главному бухгалтеру кредитной организации.