б) расчеты чеками

Инкассация - это банковская операция, при посредстве ко­торой клиент получает денежные средства на основании чека, вы­писанного в другом банке. Расчеты чеками основаны на коррес­пондентских отношениях между двумя банками. Банки-корреспон­денты могут осуществлять межбанковский клиринг, то есть осу­ществлять взаимный зачет требований путем безналичных расчетов между собой. Инкассация чека - это такая же банковская опера­ция, только выполняющаяся по поручению клиента.

Покупатель кладет деньги на расчетный счет банка по­купателя и получает чековую книжку. Теперь банк имеет деньги, покупатель - чек. Покупатель расплачивается за полученные това­ры и услуги чеком. Таким образом, чек оказывается у поставщи­ка. Он предъявляет чек к оплате в свой банк - банк поставщика. Этот банк перечисляет сумму чека на расчетный счет поставщика. Банк поставщика отдает свои деньги, получая взамен чек. Если банк поставщика и банк покупателя связаны корреспондентскими отношениями, то происходят следующие действия. Банк поставщика посылает закодированный телекс, факс, телетайп банку покупате­ля с просьбой увеличить его корсчет, то есть произвести оплату чека в виде повышения его вклада в банк покупателя. Второй способ инкассации - банк поставщика может просто перевести деньги с корсчета банка покупателя на расчетный счет поставщи­ка. Инкассация чека проведена. Так как банки имеют дело с большим числом клиентов, то при инкассации чеки идут от одного банка к другому и обратно, и их корсчета в целом остаются на определенном уровне. В случае, когда банки не имеют корреспон­дентских отношений, инкассация осуществляется через Клиринговые палаты, ОПЕРУ, РКЦ (расчетно-кассовый центр). Банк поставщика и банк покупателя имеют в этих учреждениях корсчета. И это уч­реждение, получив чек для инкассации, увеличивает корсчет банка поставщика и уменьшает корсчет банка покупателя на сумму чека. Разумеется этот процесс требует гораздо больше времени, чем прямая инкассация. Обычно инкассация через посредников осу­ществляется, когда банки находятся не в одном городе, а в раз­ных местах России.

Существуют 2 вида чековых книжек:

-- нелимитированные чековые книжки действительны в течении го­да со дня их выдачи;

-- лимитированные - 6 месяцев;

Оформленные чеки действительны в течении 10 дней, не считая дня их выписки. В случае расчетов чеками поставщик полностью обезопасит себя от сомнений по срокам расчета с покупателем и ускорит оплату. Когда покупатель подает заявление на получение лимитированной книжки, он одновременно предоставляет платежное поручение для депонирования средств. При выдаче нелимитирован­ной книжки открывается расчетный счет, с которого производить­ся оплата чеков.

Сберегательные расчетные чеки имеют немного другую конфи­гурацию (расчеты по ним осуществляются аналогичным образом). Во-первых, они выписываются и принимаются к оплате только в отделениях Сбербанка России (если российский чек). Во-вторых, чеки выдаются на сумму до 100 тыс. рублей. В-третьих, чеки вы­даются и принимаются к оплате с предъявлением паспорта клиен­та. И, в-четвертых, они действительны только в течении 4 меся­цев.

в) расчет платежными требованиями

При расчетах платежными требованиями получатель средств представляет в обслуживающий его банк расчетный документ, со­держащий требование к плательщику об уплате получателю опреде­ленной суммы через банк за предоставленную услугу или товар. Взаимный расчет банков осуществляется также как и в расчете чеками. Схема расчетов платежными требованиями под названием "Акцептная форма расчетов" прилагается. Расчеты требованиями с акцептами означает, что должно быть согласие плательщика опла­тить, предъявленное ему требование. Акцептная форма расчетов применяется предприятиями в основном за оплату товаров и ус­луг. Безакцептной формой оплачиваются в основном коммунальные услуги, требования за телефон, почтово-телеграфные услуги и т.д.

Плательщику необходимо следить за поступающими платежными требованиями, чтобы вовремя отказаться от согласия на оплату полностью и частично. Банк может установить срок отказа. В за­висимости от времени подачи акцепта, согласие на оплату может быть последующим и предварительным. Причем плательщик сохраня­ет за собой право заявить полный или частичный отказ от акцеп­та. При расчетах в порядке последующего акцепта требования оп­лачиваются в течении дня по мере их поступления в банк пла­тельщика; предварительного акцепта - на следующий день после истечения срока акцепта.

г) расчет платежными поручениями

Как ни странно, но в России преобладает форма расчета платежками (платежными поручениями, требованиями, требования­ми-поручениями) над формой расчета чеками. Платежное поручение представляет собой письменное распоряжение плательщика обслу­живающему его банку о перечислении определенной суммы денег со своего счета другого предприятия в том же или другом одно­городнем или иногороднем банке.

Платежными поручениями расчитываются с поставщиками в случае предоплаты или по соглашению, а также когда перечисляют налоги и переводят зарплату работникам на их счета в Сбербан­ке. Поручения действительны в течении 10 дней со дня выписки.

Сейчас между предприятиями принята новая форма оплаты при помощи "требований-поручений". При этом поставщик отправляет платежное требование с приложеными отгрузочными документами непосредственно покупателю-плательщику, не предъявляя их в банк. Покупатель после их получения, проверяет и уточняет сум­му, затем выписывет платежное поручение своему банку на пере­числение средств. В этом случае исключаются ошибки и претензии при расчетах через банки.

7) Необходимость денежного контроля

Государство стремиться обеспечить экономическую стабиль­ность, стратегически изменяя направления кредитно-денежной по­литики. Когда страна находиться в состоянии процветания, то банки стараются предоставлять кредиты на пределе своих возмож­ностей. Вероятнось, что клиенты возвратят ссуды достаточно ве­лика. Но кредитуя, создавая деньги, банковская система может способствовать чрезмерному совокупному спросу и нагнетанию ин­фляции. Напротив, когда страна находиться в кризисе банки оза­бочены сохранением ликвидности своих средств. Они стремятся выдавать меньше ссуд, тем самым, снижая денежное предложение. Проценты по кредитам возрастают, инвестируемость падает. Это еще более уменьшает совокупный спрос и усиливает спад произ­водства. Государство уполномачивает Банк России в проведении опреде­ленной политики, которая предназначена для управления денежным предложением в антициклическом, а не проциклическом духе.

Список литературы

1. К.Р.Макконелл, С.М.Брю. Экономикс. М.,Республика,1992.

2. Э.Дж.Доллан и другие. Деньги, банковское дело и кре­дитная политика. М - С.-П., 1993.

3. Журнал "Деньги и кредит". 1-12, 1992 ; 1-3, 1993.

4. Журнал "Норма" N2

5. Газеты "Бизнес.Б