Электронные банковские услуги могут предоставляться как по организованным банками электронным каналам, так и через Интернет. Использование Интернет позволяет в настоящее время практически все банковские продукты предоставлять клиентам через эту глобальную сеть, т. е. создать виртуальный банк.

В национальную платежную систему в качестве одной из составляющих входит подсистема расчетов пластиковыми карточками, которая представляет собой совокупность расчетов по национальной системе «БелКарт», международным системам (например, VISA и Eurocard/Mastercard) и внутренним частным системам.

Основная особенность платежных систем построенных на пластиковых картах состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике. Особенности выражаются в технических особенностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.

«БелКарт» - это белорусская национальная система межбанковских расчетов, работающая под эгидой Национального банка, на его нормативной базе и правовой основе. В настоящее время систему «БелКарт» можно отнести к полнофункциональным платежным системам национального масштаба. Но тенденции ее развития, наличие государственной поддержки, расширение масштабов и функциональных возможностей, постепенная интеграция ее в существующую платежную систему Республики Беларусь, а также изменения в маркетинговой политике позволяют сделать вывод о перерастании «БелКарт» в полнофункциональную платежную систему с использованием различных типов пластиковых карт. Национальным банком предусмотрено создание на территории республики единого расчетного и информационного пространства для использования пластиковых карточек различных систем расчетов, в том числе эмитирующих EMV-совместимые микропроцессорные карточки. Предполагается введение государственных стандартов на техническое обеспечение, включая интерфейсы и внешние формы документов, единые требования к минимальному набору услуг, оказываемых с использованием пластиковых карточек.

В настоящее время Национальным банком Республики Беларусь, банками нашей страны, Республиканским Унитарным предприятием «Белорусский межбанковский расчетный центр» (РУП БМРЦ), Республиканским унитарным предприятием «Центр банковских технологий» (РУП ЦБТ) продолжается работа по обеспечению устойчивости и надежного функционирования платежной системы государства, развитию системы безналичных расчетов (АС МБР).

Центральным банком нашей страны осуществлен ряд мер технического характера, направленных на повышение эффективности функционирования системы межбанковских расчетов, в частности:

- введена в эксплуатацию модернизированная версия программного обеспечения системы BISS и клиринговой системы;

- внедрен программно - технический комплекс, позволяющий проводить межбанковские расчеты в резервном режиме (участникам создана возможность осуществлять платежи в случае возникновения сбоев у головных банков;

- разработан и введен в эксплуатацию специальный механизм минимизации очереди ожидания средств в системе BISS, позволяющий осуществлять платежи на принципах взаимозачета при недостаточной текущей ликвидности банковской системы.

Таким образом, существующая в настоящее время в Республике Беларусь платежная система обеспечивает потребности реального сектора экономики, банков и других финансовых институтов Республики Беларусь в своевременном и качественном проведении расчетов, а также способствует эффективной реализации основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь и исполнению государственного бюджета.

Ключевым компонентом инфраструктуры национальной платежной системы является АС МБР, представляющая собой совокупность норм, правил и программно-технических средств, при помощи которых осуществляются межбанковские расчеты между участниками в целях выполнения денежных требований и обязательств как по собственным платежам, так и по платежам, инициированным их клиентами.

В целом платежная система Беларуси обеспечивает потребности банков, субъектов хозяйствования в проведении расчетов, в том числе перечисление платежей в бюджет, а также способствует эффективной реализации основных направлений денежно - кредитной политики РБ.

3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

Перспектива развития платежных технологий уже несколько лет вызывает споры и дискуссии специалистов во всем мире. Для научной литературы, ввиду того, что в нашей стране большинство нововведений в данной области находится на стадии апробации и по причине относительной неразвитости специализированной инфраструктуры, эта тема относительно нова. Предлагаемый обзор современного состояния дел на рынке финансовых технологий призван в некоторой степени восполнить сущест­вующий дефицит информации.

В настоящее время развитие новых форм денег определяется следующими факторами:

- глобализация экономических отношений, в частности фи­нансовая глобализация;

- интенсификация экономических процессов;

- технократизация экономических отношений;

- интенсификация международного государственного регули­рования.

Таким образом, сегодня перед разработчиками нового платежа стоит триединая задача:

а) создание механизмов для ускорения оборота денежных средств,

б) снижение стоимости транзакций и

в) повышение уровня защищенности платежного инструмента и платежной схемы в целом.

Вариантами решения этой задачи являются:

а) расширение спектра услуг, предоставляемых клиентам финансовыми институтами (удаленный банкинг),

б) перевод традиционных платежных средств на новую техно­логическую основу (смарт-карты),

в) создание принципиально новых платежных инструментов (электронные и мобильные деньги).

Схема электронной платежной системы выглядит следующим образом:

1) Лицо или организация, желающие осуществлять и прини­мать платежи электронными деньгами, обращаются в финансо­вый институт, эмитирующий это платежное средство, и открывают там депозитный счет.

2) По заявлению клиента эмитент выпускает электронные деньга, при этом сумма номиналов электронных купюр равна сумме депозита.

3) Эмиссия электронных денег фиксируется в компьютерной базе данных, через которую впоследствии происходит управление платежами.

4) При совершении расчета держатель электронных денег переводит некую сумму на указанный получателем (торговой ор­ганизацией) номер. Фактически же при этом происходит контакт между двумя базами данных, причем в одной из них — покупате­ля _ фиксируется уменьшение на определенное количество единиц, а в другой — увеличение записанной в базе суммы.

5) Для завершения платежа получатель предъявляет электронные купюры эмитенту.

6) Эмитент производит кредитование депозита.

Появление еще одного вида платежного средства — мобильных денег — обусловлено возникновением так называемой мобильной коммерции. Мобильная коммерция — это использование мобиль­ных портативных устройств для получения/передачи информации и совершения транзакций через общественные и частные сети. В сущности, перед нами перевод электронной коммерции в мо­бильные формы. Основным отличием мобильной коммерции яв­ляется большая независимость пользователя от стационарных устройств.