В системе показателей денежного обращения используется значение уровня

монетаризации экономики как отношение денежной массы к ВВП. Этот показатель характеризует степень наполнения экономики деньгами.

Сущность и происхождение банков

Банки выступают основными институтами кредитно-денежной системы. Именно они организуют обращение значительной кредитных денег, занимающих, как нам известно, доминирующее положение в общем объёме денежной массы. Более того, банки располагают возможностями создавать такие деньги и, тем самым, увеличивать их предложение.

Коммерческий банк представляет собой финансовый институт, который принимает вклады и выдаёт коммерческие ссуды. Иными словами, банк – это предприятие, которое покупает и продаёт деньги.

Банк выступает в роли посредника, это один из институтов рыночной инфраструктуры, - между держателями временно свободных денежных средств и теми, кто в них нуждается.

Резервы коммерческого банка

Резервы коммерческих банков – это активы банков, которые могут быть использованы для немедленного удовлетворения требований вкладчиков.

Норма резервов – это отношение суммы резервов к сумме вкладов, принятых банком.

Применение в банковском деле системы частичных резервов означает, что коммерческие банки в каждый данный момент времени располагают только частью денежных средств, необходимых для покрытия всех выданных ими обязательств. Банки удерживают (резервируют) только часть полученных от вкладчиков денег, а остальные деньги отдают в кредит. Роль резервов-активов выполняют: наличные деньги, которыми располагает банк; средства, резервируемые в обязательном порядке на корреспондентских счетах в Национальном банке Украины; кредиты, выданные предприятиям, домашним хозяйствам, другим банкам; ценные бумаги (акции, облигации); имущество банка и др.

Немаловажное значение имеет ликвидность активов банка.

Степень ликвидности активов определяется тем, насколько быстро и с какими издержками эти активы могут быть проданы.

						Возможность создания денег
	Банковская система частичных резервов
						Возможность наплыва требований. Дестабилизация денежной системы

Рис. 2. Явления, присущие банковской системе с частичными резервами.

Так, например, наличные деньги имеют абсолютную ликвидность. Высокой ликвидностью могут обладать акции ведущих предприятий. В то же время, акции предприятий, снижающих эффективность, доходность своей деятельности, как правило, обладают низкой ликвидностью.

Применение банками порядка частичного резервирования придаёт банковской системе ряд важных свойств (рис. 2): во-первых, у банков появляется возможность увеличивать предложение денег и, во-вторых, возникает потенциальная угроза стабильности денежной системы в случае одновременного массового предъявления требований клиентов к банкам по возврату денег.

Уровни банковской системы.

Современная банковская система имеет двухуровневое построение. Её основание – нижний ярус – составляют коммерческие банки, а вершину – верхний уровень – центральный банк.

В Украине двухуровневая банковская система стала формироваться в начале 90-х годов. До этого в стране функционировала небольшая группа крупных государственных специализированных банков. Реформирование централизованно-плановой экономики потребовало открытия возможностей свободного предпринимательства в кредитной сфере, изменения роли и функций государства в этой области. В Украине зарегистрировано около 200 коммерческих банков.

Особую роль в банковской системе любой страны занимает центральный банк. В Украине центральным является Национальный банк Украины. Это государственная структура, выполняющая очень важные функции по регулированию национальной экономики.

Привлечение денег.

Исходным пунктом деятельности коммерческого банка является формирование денежной суммы, которую можно использовать для выдачи кредитов. Для этого банк должен привлечь временно свободные денежные средства, Имеющиеся в распоряжении различных экономических субъектов. Поставщиками денег могут быть домашние хозяйства, предприятия, в том числе другие банки. Меры, принимаемые банком по привлечению временно свободных денежных средств, обычно называют депозитной политикой банка.

Вклады могут быть помещены в банк на различных условиях, выполнять различные функции. В связи с этим выделяют следующие виды вкладов:

1) бессрочные (до востребования) – в этом случае стороны не обусловливают срок, на который помещаются в банк деньги. Роль таких

вкладов выполняют остатки денежных средств на расчётных счетах предприятий, текущие депозиты и др. По таким вкладам выплачиваются проценты или не выплачиваются вообще, так как здесь для банка возникают трудности в планировании применения этих средств, поскольку клиент имеет право востребовать их немедленно;

2) срочные – это вклады, с огромным сроком их размещения в банке. Сам срок может устанавливаться от одного месяца до года и более. За эти условия банк платит более высокие проценты, такие вклады для него предпочтительней, так как дают возможность лучше применить эти денежные ресурсы.

Существуют ещё и другие виды вкладов: целевые, личные пенсионные счета и т.д.

Предприятия открывают расчётные счета в коммерческих банках и с их помощью осуществляют расчёты по сделкам. Предприятие при выборе банка серьёзное внимание уделяет вопросу способности банка быстро и надёжно осуществлять расчётные операции. Скорость прохождения платежей является важным показателем эффективности организации банковского дела. Хозяйственные результаты деятельности предприятия нередко оказываются в значительной зависимости от скорости осуществления платежей. Домашние хозяйства также могут иметь вклады в банках, дающие некоторые возможности проведения платежей. Это может быть, например, счёт, на который перечисляется работодателем заработная плата. В последнее время ряд банков в Украине начинает практиковать выдачу пластиковых карточек, которые могут служить средством расчёта при покупке некоторых товаров и услуг.