1. 2. 5. Страховое предпринимательство.

Страхование жизни, имущества, ценностей не было принято считать бизнесом в России. Оно и понятно — в недалеком советском прошлом признавалось только государственное страхование. Оно было всеобщим, принудительным или полупринудительным и потому имело минимальное отношение к предпринимательству.

Государственное обязательное страхование сохранилось и сейчас в форме социального страхования. Оно представляет собой изъятие части дохода предприятий и граждан с целью создания на их основе средств, предназначенных для помощи лицам, не имеющим возможности получать трудовые доходы либо просто нуждающихся в помощи. Это прежде всего государственное пенсионное обеспечение и медицинское страхование, не относящиеся к бизнесу.

К предпринимательству имеют непосредственное отношены такие формы как имущественное страхование, личное страхование жизни и здоровья и страхование риска, ответственности. Бизнес имеет дело только с добровольными формами подобного страхования. В связи с переходом к рыночным отношениям в России зародился страховой рынок, на котором покупаются и продаются особые услуги в виде страховой защиты. Вот на таком рынке и находит себе место страховое предпринимательство. Принципиальная схема страхового предпринимательства изображена на рис. 6.

Предприниматель, выступающий в качестве продавца страховых услуг (страховщик) предлагает лично или через посредников — страховых агентов приобрести такие услуги их потенциальному покупателю (страхователю). Страховая услуга, предоставляющая в данном случае предпринимательский товар, продается за плату в виде денежной суммы Дт. В обмен на деньги Дт страховщик выдает страхователю документ, страховое свидетельство в виде договора о страховании, именуемого иногда просто страховкой. Документ удостоверяет право покупателя страховой услуги или его наследников в случае потери страхователем жизни, здоровья, имущества либо не возврата ему кредита должниками получить от страховщика денежную компенсацию потерь Дк. Предоставление страхового документа, гарантирующего компенсацию потерь, и есть страховая услуга У, которую предприниматель оказывает покупателю этой услуги. Страховая гарантия вносит в душу страхователя успокоение, удовлетворение, уверенность. А за все это надо платить предпринимателю, выступающему обычно в облике страховой компании, фирмы, общества.

Наиболее известны три вида страхования: жизни и здоровья, имущества, ответственности.

При страховании жизни и здоровья страховщик обязуется выдать страхователю определенную сумму в зависимости от потери здоровья, обусловленной несчастным случаем. При потере жизни оговоренная в договоре сумма достается наследникам страхователя.

При страховании имущества проводится его оценка и в страховом контракте устанавливается доля компенсации стоимости потерянного имущества (от, скажем, пожара, аварии или угона автомобиля) в зависимости от нанесенного ущерба.

Под страхованием ответственности понимается страхование задолженности, то есть ответственности должников. Предположим, что банк предоставил заемщику кредит. Существует риск, что заемщик окажется безответственным лицом и не погасит кредит в установленный срок, не уплатит процент за кредит. Чтобы подстраховаться на этот случай банк заключает со страховой компанией договор, в котором устанавливаются условия возмещения потерь в связи с непогашением кредитов.

Предприниматели-страховщики прекрасно понимают, что страховые взносы Дт, вносимые страхователем, должны заведомо превышать суммы Дк, затрачиваемые страховщиком на возмещение ущерба. Иначе предприниматель не получит никакой прибыли. Весь расчет в страховом деле на то, что вероятность возникновения несчастных случаев, увечий, пожаров, аварий, краж относительно невелики. Так что большинство страхователей не будут иметь оснований для получения возмещения потерь, для них Дк=0. Деньги Дт, уплаченные этими страхователями, полностью переходят к предпринимателю, не возвращаются. Эти деньги используются и для страхового возмещения ущерба тем, кто пострадал и как источник прибыли предпринимателя. К тому же страховые фирмы делают все возможное, чтобы минимизировать суммы, выделяемые ими для компенсации ущерба, понесенного страхователями.

Задание для усвоения. Объясните роль и значение страхования, страховой деятельности. Назовите главные объекты страхования. На каком основании страховую деятельность можно назвать предпринимательской? Объясните, каким образом предприниматели-страховщики получают прибыль, за чей счет она возникает. Рискует ли страховое общество?

1. 2. 6. О сочетании разных видов предпринимательства.

Все виды предпринимательства связаны между собой весьма тесным образом, так что, занимаясь одним видом, поневоле или по интересу приходится в какой-то степени касаться и других. Ведь за производственным предпринимательством обычно следует торговое, ибо надо продать или обменять произведенный товар. Производство и продажа связаны с финансовыми операциями, требуют денежных средств, так что к производственному и торговому предпринимательству тесно примыкает финансовое. Иногда даже в одном предпринимателе сочетаются, сплетаются воедино производственник, торговец, финансист. Все виды бизнеса связаны и пронизывают друг друга.

Несколько особняком стоит посредническое предпринимательство в том смысле, что хотя оно вплетается во все другие иды предпринимательства, сам посредник обычно не выступа-т одновременно в образе бизнесмена-производителя, торговца, финансиста, а посредничает между ними, выполняя роль связующего эвена. Однако и посредническое и страховое предпринимательство вполне могут быть названы производством и предоставлением услуг. Каким бы ни было предпринимательство по своему виду, оно должно содержать в себе элементы новаторства, творчества, собственного почерка предпринимателя, поиска индивидуальных подходов. В любом виде деятельности бизнесмен ищет та кое сочетание факторов и способов действий, которое призвано принести лучший результат, дать весомый эффект. Чтобы найти необходимую комбинацию, предприниматель должен обладать свободой поиска и экономического маневрирования и в то же время знать и представлять особенности разных видов бизнеса, возможности их соединения в рамках одной операции.

Чаще всего активный предприниматель тяготеет к тому, чтобы внести своеобразие в известные виды бизнеса, сочетая их между собой нетривиальным, оригинальным способом. Поступая таким образом, предприниматель способен комбинировать производство, торговлю, финансовые дела, посредничество, страхование, благодаря чему возникают новые интегрированные, комплексные виды бизнеса.

Задание для усвоения:

Дайте словесное описание схемы производственного предпринимательства.

Что является продуктом производственно-предпринимательской деятельности?

Почему Россия нуждается в производственном предпринимательстве?