Правовые основы организации и деятельности банковской системы РФ
Банк России выходит из капитала Внешторгбанка до 1 января 2003 года.
Уменьшение или отчуждение долей участия Банка России в уставных капиталах Сбербанка и Внешторгбанка, не приводящие к сокращению какой-либо из указанных долей участия до уровня менее 50 процентов плюс одна голосующая акция, осуществляются Банком России по согласованию с Правительством Российской Федерации.
Уменьшение или отчуждение долей участия Банка России в уставных капиталах Сбербанка и Внешторгбанка, приводящие к сокращению какой-либо из указанных долей участия до уровня менее 50 процентов плюс одна голосующая акция, осуществляются на основании федерального закона.
Банк России может участвовать в капиталах и деятельности международных организаций, которые занимаются развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной, банковской сферах, в том числе между центральными банками, иностранных государств.
Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями иностранных государств осуществляются в соответствии с международными договорами Российской Федерации, федеральными законами, а также с межбанковскими соглашениями.
Для обеспечения контроля и устойчивого функционирования банковской системы и регулирования кредитных организаций Банк России может устанавливать следующие обязательные нормативы:
- минимальный размер уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций[2] в качестве условия создания на территории иностранного государства их дочерних организаций и (или) открытия их филиалов;
- предельный размер имущественных (не денежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации. Инструкцией ЦБ N49 определено, что предельный размер не денежной части уставного капитала кредитной организации не должен превышать 20% в первые два года ее деятельности и 10 % в последующие годы (с учетом сумм, направленных в уставный капитал по результатам капитализации переоценки не денежной части капитала);
- максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;
- максимальный размер крупных кредитных рисков. Крупным кредитным риском является объем кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента в размере свыше 5% собственный средств кредитной организации. Банк России вправе вести реестр крупных кредитных рисков кредитных организаций;
- нормативы ликвидности кредитной организации;
- нормативы достаточности собственных средств (капитала);
- размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков;
- минимальный размер резервов, создаваемых под риски;
- нормативы использования собственных средств (капитала) кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридических лиц;
- максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим акционерам.
Исторически практикой был выработан широкий ассортимент методов денежно-кредитной политики. Что касается России, основные из них сформулированы в ст.35 Закона о банке России. Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:
- процентные ставки;
- нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования). В течение 2001 года эти нормативы составляли: по привлеченным кредитными организациями средствам юридических лиц в валюте Российской Федерации, юридических и физических лиц в иностранной валюте – 10%, по денежным средствам физических лиц, привлеченным во вклады (депозиты) в валюте РФ – 7%[3];
3) операции на открытом рынке;
4) рефинансирование кредитных организаций;
5) валютные интервенции;
6) установление ориентиров роста денежной массы;
7) прямые количественные ограничения;
8) эмиссия облигаций от своего имени.
ЦБ является кредитором последней инстанции, т.е. выдает кредиты коммерческим банкам. В законе говорится, что Банк России регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.
Что касается процентных ставок (ставок рефинансирования), то по закону Банк России может устанавливать одну или несколько ставок по разным видам операций и проводить процентную политику без фиксации процентной ставки. Изменение ставки рефинансирования представляет собой изменение цены дополнительных кредитных ресурсов, предоставляемых Центральным Банком остальным банкам. Рефинансирование ЦБ банков в 2001 году осуществлялось путем предоставления внутренних кредитов, кредитов «овернайт» и проведения ломбардных кредитных аукционов на срок до 7 дней. Кредиты «овернайт» использовались для обеспечения бесперебойности расчетов по межбанковским кредитам. В 2001 году ЦБ приступил к использованию механизма рефинансирования, в соответствии с которым обеспечением кредитов Банка России может выступать залог векселей, прав требований по кредитным договорам организаций, а также поручительства финансово-устойчивых банков.
Для повышения гибкости управления банковской ликвидностью ЦБ воздействует на процентные ставки денежного рынка, применяя рыночные инструменты денежно-кредитной политики. ЦБ устанавливает параметры процентных ставок по своим операциям: нижней границей являются ставки по депозитным операциям, верхней – ставки по кредиту «овернайт», позволяющему ему оперативно обеспечивать кредитные организации необходимыми средствами в случае возникновения дефицита ликвидности. Действенность данного метода подтверждается тем, что ставки, установленные кредитными организациями по своим операциям, и ставки денежного рынка находились в пределах сформированного Банком России. В 2001 году действовала ставка рефинансирования в размере 25% годовых, ставка по кредитам «овернайт» – 22% годовых[4].
Банк России является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в Российской Федерации.
ЦБ устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.
Общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам не должен превышать два операционных дня, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта Российской Федерации, и пять операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории Российской Федерации.
Банк России осуществляет межбанковские безналичные расчеты через свои учреждения.
Иностранная валюта в качестве средства платежа при осуществлении безналичных расчетов за товары (работы, услуги) может использоваться лишь в случаях, установленных федеральными законами.
III. Правовые основы деятельности банков и других кредитных организаций.
3.1. Правовой статус кредитных организаций
Кредитные организации – это юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеют осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.