Правовая основа чеков
Чекодержатель, индоссант и авалисты могут требовать от того лица, к которому они обращаются с иском на оплату: 1) суммы неоплаченного чека; 2) процентов в размере шести процентов годовых со дня предъявления чека к платежу, а также пени в размере одного процента с суммы чека; 3) издержек, связанных с иском.
Разновидности Чеков
Каковы разновидности чеков? Во-первых, это предъявительские чеки. В них содержится надпись «предъявителю» и не указано наименование чекодержателя. Законным держателем такого чека считается любой его предъявитель в банке.
Последний может потребовать от чекодержателя расписки в получении чека и этим снять с себя ответственность в случае, если он был утерян или украден. Существуют также ордерные чеки, ордерные с бланковым индоссаментом и именные.
Предъявительские и ордерные чеки могут передаваться во владение другому лицу посредством индоссамента. Такая передача может быть совершена любому другому лицу, включая чекодателя, которое может, в свою очередь, индоссировать чек. Простым вручением осуществляется передача предъявительских, а также ордерных чеков с бланковым индоссаментом. Именной чек не подлежит передаче за исключением случаев обращения взыскания на имущество чекодержателя. Именным чеком (ректа-бумагой) может стать и неименной, если на нем после слов «уплатить по сему чеку», помимо указания ремитента, чекодателем будет сделана оговорка «и не его приказу». Именной чек не может быть передан по индоссаменту. Он передается по правилам цессии.
В тех же случаях, где он применяется, индоссамент должен быть написан на обороте чека или на присоединенном к нему листке и подписан индоссантом с указанием даты совершения надписи. Индоссамент ничем не обусловливается. Всякое ограничивающее его условие считается ненаписанным. Индоссамент на часть суммы, указанной в чеке, недействителен. Недействительным является также индоссамент плательщика. Индоссамент может быть именным, если в нем указано наименование лица, которому передается чек, или бланковым, если оно не указано. Индоссамент на предъявителя имеет силу бланкового.
Лицо, располагающее чеком, полученным по индоссаменту, рассматривается как законный чекодержатель, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов, если даже последний индоссамент бланковый. Зачеркнутые индоссаменты при этом считаются ненаписанными. Здесь, как видим, индоссамент выполняет гарантийную функцию. Индоссант отвечает за платеж (несет солидарную ответственность с чекодателем, авалистом, другими индоссантами), за исключением случая, когда его индоссамент сделан с оговоркой «без оборота на меня», означающей, что он не несет ответственности перед теми лицами, которыми чек был индоссирован после него. Платеж по чеку может быть гарантированным и посредством аваля (полностью или частично). Аваль может давать любое лицо, исключая плательщика.
Еще одной разновидностью является кредитный чек — выданный под сумму кредита плательщика чекодателю. Существует и чек комиссионный — выписанный чекодателем от собственного имени, но с дебетованием счета третьего лица — должника чекодателя (обычно на основании чека третьего лица, векселедержателем которого он выступает). Эти чеки поступают в банк в связи друг с другом. Чековое законодательство выделяет чек кроссированный (или перечеркнутый). При этом выделяется общее и специальное кроссирование. Общее кроссирование — это осуществление на лицевой стороне чека двух параллельных линий, между которыми нет никакого обозначения или имеется пометка «банк». Специальным считается кроссирование, когда между линиями вписано наименование плательщика. При этом общее кроссирование может быть превращено в специальное путем вписывания между линиями наименования плательщика. Специальное кроссирование не может быть превращено в общее. Зачеркивание кроссирования или наименования банка считается недействительным.
Чек, имеющий общее кроссирование, может быть оплачен плательщиком только банку или своему клиенту. Держатель чека со специальным кроссированием может предъявить его только банку, наименование которого указано между линиями. Банк, в свою очередь, может принять кроссированный чек только от своего клиента или другого банка. На чеке может быть произведено только одно кроссирование.
Чеки, по которым денежные средства выплачиваются наличными, называются кассовыми. До 1989 г. таких чеков в России не существовало. Чекодатель или чекодержатель могут запретить оплату чека наличными деньгами, сделав на его лицевой стороне надпись «расчетный». По предъявлении расчетного чека его оплата производится в безналичном порядке путем записей по счетам. Зачеркивание надписи «расчетный» считается недействительным.
В законодательстве нет запрета и на другие виды чеков. Это касается казначейского чека — ценной бумаги, выписываемой банком, скрепляемой подписью его казначея. Сертифицированный чек — это чек-сертификат, удостоверяющий гарантию его оплаты банком, о чем на нем имеется специальная отметка. Жирочек — это поручение чекодателя банку осуществить безналичное перечисление определенной суммы с его жиросчета на счет чекодержателя. Обязательным условием жирочека является наличие жирорасчетов ремитента и трассата в одном банке.
Существуют и дорожные чеки, используемые обычно в целях обеспечения валютой туристов. Такой чек содержит в себе обязательство выплатить чекодержателю обозначенную на нем денежную сумму в соответствии с образцом подписи, проставленной на чеке. С 1994 г. дорожные чеки иностранных эмитентов обращаются в Украине. Речь идет о чеках международных платежных систем VISА, Eurocard, Citycorp и др. Продают их российские уполномоченные банки, имеющие валютную лицензию. Эмитируют их юридические лица — нерезиденты, у которых банки их заказывают и ввозят в Россию. В Европе такие чеки называются еврочеками. Там они могут выдаваться в счет краткосрочного банковского кредита.
Кроме перечисленных в законодательстве и практике также выделены:
Расчетные чеки - чеки, по которому запрещена оплата наличными деньгами. Для того, чтобы создать такой чек, на его лицевой стороне делается надпись "расчетный".
По чекам со специальным кроссированием платеж чеком может совершаться только конкретному банку.
Безвалютные чеки - чеки, не имеющие покрытие (зарезервированной денежной суммы на счете в банке плательщика, открытой кредитной линии).
Денежные чеки - чеки, которые можно использовать только для получения наличности в банке. Являются письменным распоряжением чекодателя своему банку о выдаче чекодателю наличных денег со своего счета.
Обращение и погашение чеков
Чековые книжки (расчетные чеки) изготавливаются на специальной бумаге и являются бланками строгой отчетности. Срок действия чековой книжки — один год.
Расчетные чеки, которые используются физическими лицами при проведении разовых операций, изготавливаются отдельными бланками, учет их ведется отдельно от чековых книжек и срок их действия три месяца. Расчеты чеками можно представить в виде схемы.