В этих условиях банкам трудно рассчитывать, что предприятия смогут эффективно использо­вать ссужаемую им стоимость, а через некоторое время воз­вратить ее не только без по­тери части стоимости, но и с соответствующей платой за предоставленный кредит.

Несмотря на существующую в России трудно прогнозируе­мую инфляцию со скачкооб­разными всплесками типа про­изошедшего после августа 1998 г., российский рубль дол­жен выполнять основные фун­кции денег. Однако сегодня наша национальная валюта фактически не в полном объеме справляется с такими фун­кциями, как мера стоимости, средство обращения, средство платежа и средство накопле­ния.

В частности, когда рубль используется в качестве меры стоимости, он как бы превра­щается в некий меняющийся во времени мерный инструмент. В результате при выдаче кре­дитов и их возврате заемщи­ками через некоторое время измерение размера ссужаемой стоимости осуществляется как бы разными мерами. В этих условиях банку трудно рассчи­тывать на получение реальной прибыли. Несмотря даже на полученную плату за предос­тавление кредита, он может не возвратить первоначально ссу­женную предприятию сто­имость. И чем больше срок кредитования, тем выше веро­ятность подобного неблагопри­ятного для банка исхода. При сроках более года такая ве­роятность практически равна 100%, что на корню подрывает возможность предоставле­ния долгосрочных, по россий­ским меркам, кредитов на техническое перевооружение предприятий.

Если бы в стране существо­вала соответствующая объек­тивная система, анализирующая инфляцию и выдающая информацию о ней за любой период, то можно было бы в кредитных договорах оговари­вать инфляционную корректи­ровку величины выданной ссу­ды для возврата в установлен­ный срок кредитору величины стоимости, эквивалентной ра­нее полученной заемщиком. Но, как показала российская действительность, инфляция в стране, как и ее прогнозы на перспективу, стали вопросами политическими, превратившись в инструменты борьбы за власть. В этих условиях банки­рам и предпринимателям рас­считывать на объективный мо­ниторинг инфляции со сторо­ны властных структур и их органов не приходится.

Практика свидетельствует, что и пересчет выдаваемой суммы в долларовый эквивалент не решает проблемы выдачи дол­госрочных кредитов. В этом случае уже над предприятием нависает валютный риск, ко­торый может привести при рез­ком изменении курса к воз­можности не рассчитаться за кредит. Можно, конечно, стоимость выдаваемого кредита оценивать в золоте, доллары в России не печатают, а золото пока добывается. Но в последние годы произошло такое паде­ние его биржевого курса, вы­раженное опять же в долла­рах США, так как на лондон­ской бирже его в рублях не котируют, что риск и здесь до­статочно велик.

Выход из описанной, каза­лось бы, безнадежной ситуа­ции можно попробовать най­ти, если практическую реали­зацию кредитных отношений максимально приблизить к от­ражению действительной сущ­ности кредита, которая зак­лючается в переда­че кредитором заем­щику, на основе соответству­ющего кредитного договора, ссуженной стоимости для плат­ного использования на нача­лах возвратности. При этом сохранение стоимости являет­ся фундаментальным качеством кредита.

Поэтому необходимо отметить, что практикуемое банками установление ссудного процен­та, компенсирующего инфля­цию, не в полной мере отвечает самой сущности кредита. Ссудный процент, устанавлива­емый банком, это плата за пользование ссужаемой сто­имостью. Ссужаемая стоимость и плата за пользование ею — это две части структуры кре­дита, которые имеют самосто­ятельное значение. Поэтому в условиях инфляционного обес­ценивания ссужаемой стоимо­сти необходимо создавать спе­циальные механизмы, сохраня­ющие ее величину. Плата за кредит имеет совершенно иной экономический смысл, и мож­но говорить о необходимости ее корректировки с учетом ин­фляции.

Решение проблемы сохране­ния ссуженной стоимости при долгосрочном кредитовании де­лает для предприятий крайне важным повышение качества управления своим бизнесом. Реализуя инвестиционные про­екты, предприятия-заемщики должны не только полностью возвращать банкам ссужаемые стоимости, но и заработать деньги на выплату ссудного процента. А это значит, необ­ходимо обеспечить высокую эффективность производства. Но ведь для этого осуществля­ются инвестиционные проекты и должны работать системы уп­равления российских предпри­ятий[19].

Для банков главной задачей является активная ра­бота по наблюдению за кредитом с целью уп­равления им. Известно, что хорошее управ­ление не устранит проблемность кредита, но нередко хорошие кредиты могут стать проб­лемными в случае неэффективной работы с ними после их выдачи.

Наблюдение проводится банком для того, чтобы иметь достоверную и оперативную инфор­мацию об изменении финансового положения заемщика, а также о выполнении заемщиком ус­ловий кредитного договора. При эффективном наблюдении банк может на ранней стадии выя­вить признаки затруднений у заемщика с пога­шением кредита. Раннее выявление аналогичных проблем позволяет банку, активизировав кор­ректирующие действия, максимально снизить убытки. Особенно значимым моментом контроля за кредитом является соблюдение договор­ных сроков его возврата, величины погашения процентов, коэффициентов финансовой отчет­ности заемщика, качества гарантии.

Раз в год или чаще банк проводит кредит­ные обзоры, суть которых состоит в пересмот­ре взаимоотношений с клиентом. На практике такие обзоры по каждому конкретному клиен­ту осуществляет ответственный за это сотруд­ник кредитного отдела. В процессе такого об­зора сотрудник анализирует финансовое состо­яние заемщика на протяжении определенного времени и выявляет тенденции его развития. Изучаются прошлые и будущие возможности за­емщика по обслуживанию своего долга, положе­ние заемщика на том рынке, где он работает. В результате анализа такого рода информации становится понятно, каким именно образом банку следует продолжать развивать деловое сотрудничество с тем или иным клиентом. По результатам обзора банк решает, продолжать ли проведение данного рода кредитных операций с конкретным клиентом, вводить ли другие кредитные операции или вообще их прекра­тить. Деловое сотрудничество банка с клиентом подразумевает и то, что банк должен быть в курсе всех планов развития клиента, всех его финансовых потребностей и всех происходя­щих с клиентом изменений. Обладание полной информацией о клиенте необходимо для сохра­нения надежных клиентов и для защиты банка от недобросовестных заемщиков[20].

Заключение

Для современной России, испытывающей существенный не­достаток капиталов и высокие эко­номические риски, накапливать ка­питалы за счет бережливости, уме­ренности в расходах, конечно, мож­но, но для настоящего подъема экономики в этом случае потребу­ется не один десяток лет. Благодаря более активной кредитной по­литике, более активному применению кредита как источника инвес­тиций в условиях острой нехватки ресурсов в переходной экономике, общество получает источник устой­чивого экономического развития. Важно при этом рассматривать кре­дит не как показатель бедности, а как эффективный инструмент уско­рения и расширения производства. Капитализация российской эконо­мики вместе с кредитом способна быстро продвинуть Россию в ее эко­номическом и социальном росте.