1. Особенности Кредитной политики РФ

Кредитная политика Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Кредитная структура двухуровневая и включает в себя Центральный банк РФ и коммерческие банки.

- Операции на открытом рынке – купля-продажа ЦБ казначейских векселей, государственных облигаций, краткосрочные операции с ценными бумагами.

- Рефинансирование – кредитование ЦБ банков, в том числе учет и переучет векселей.

- Валютные интервенции – купля-продажа ЦБ иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег.

- Прямые количественные ограничения – установление лимитов на рефинансирование банков, проведение кредитными организациями отдельных банковских операций.

Роль и функции ЦБ в кредитной системе.

Играет большую роль в осуществлении рыночных образований, контроле над расходованием средств, становлении кредитно-банковской системы.

Цели ЦБ РФ:

- защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Статья 4 ФЗ РФ. Банк России выполняет следующие функции:

1) разрабатывает и проводит единую государственную денежно - кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

5) устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

6) осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

8) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

9) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Банка России;

10) осуществляет валютное регулирование;

11) организует и осуществляет валютный контроль;

12) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

Роль и функции коммерческих банков и специализированных кредитно-финансовых институтов в кредитовании юридических и физических лиц.

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во;

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Процедура оформления коммерческого кредита.

Коммерческий кредит – кредит, предоставляемый продавцом покупателю в товарной форме при продаже и поставке товара с отсрочкой его оплаты. Продавец взамен товара получает вексель покупателя с обязательством произвести платеж в оговоренный срок. Процент за кредит включается в цену товара и в сумму векселя.

Инструментом коммерческого кредита является вексель, имеющий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. В роли кредитора может выступать любое юридическое лицо. Коммерческий кредит предоставляется исключительно в товарной форме. Средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период времени.

Формы обеспечения коммерческого кредита.

Вексель – долговое обязательство, дающее его владельцу право требовать с лица, выдавшего вексель или акцептовавшего его, уплаты денег по истечении срока. Порождается коммерческим кредитом. Различают простой и переводной (тратта) вексель. Простой – выписывает должник, переводной – кредитор (применяется при кредитовании внешней торговли).

Надо заметить, что развитие рыночных коммерческих кредитов до 1998 г. протекало на фоне кризиса в экономике и производственной сфере.

По данным исследований Института экономики РАН, в 1990 г. на 66% основных средств приходилось 17% оборотных, и это было более или нормально. В 1997 г. этот показатель составил 2,1%, а это уже серьезный провал. Иными словами, предприятия должны были выживать, не имея оборотных средств.

В настоящее время, отношение оборотных фондов предприятий к объемам выпускаемой ими продукции (в денежном выражении) составляет по России менее 45%, Центральной России – менее 40% при экономически обоснованном нормативе 65%. Объем неплатежей в промышленности достиг 3,5% от валового внутреннего продукта. Доля федерального бюджета в сумме дебиторской задолженности предприятий (в названном объеме неплатежей) составляет более половины указанной суммы.

Более того, основой любой сделки по коммерческому кредитованию является доверие сторон и единое информационное поле. Это достижимо только при создании мощной современной инфраструктуры, в основу которой должны лечь последние достижения в области телекоммуникаций и цифровых технологий.