К неуправляемым со стороны страховой компании состав­ляющим внешней среды, которые окружают рыночную систему и действуют на нее ограничивающе, относятся: государственно-политическое окружение, социально-этическое окружение, конъюнктура мирового страхового рынка.

Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывают влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на стра­ховщиков путем издания соответствующих нормативных актов, прямо или косвенно регулирующих страховую деятельность. Часто игнорирование страховой компанией этических требова­ний общества ведет к ограничительным юридическим мерам по отношению к ней. Общественное неодобрение рыночных махи­наций отдельных страховщиков, ставшее достоянием печати и других средств массовой информации, может сильно повредить страховщикам и иметь далеко идущие последствия.

3. Страховые компании как часть экономической системы

Деятельность любой страховой компании как исторически определенной организационной формы страхового фонда всегда находится в тесной зависимости от экономической среды, в рамках которой осуществляют свою деятельность стра­ховщики. Совокупность страховых компаний, функционирую­щих в данной экономической среде, образует страховую систе­му. В экономике рыночного типа основной задачей страховой системы является предоставление комплекса страховых и кон­сультационных услуг, обеспечивающих определенные гарантии компаниям и фирмам в бесперебойности производственного или торгового цикла; индивидуальным клиентам — повседневное и надежное страховое обслуживание, достижение долгосрочных индивидуальных целей.

Среди проблем, с которыми сталкиваются страховые компа­нии индустриально развитых стран, можно отметить следующие:

• интернационализация страхового бизнеса;

• появление крупных страховых групп;

• инвестиции в ценные бумаги;

• рост запросов со стороны клиентуры;

• финансовые мошенничества;

• резкие изменения политической ситуации во многих стра­нах;

• несбалансированные возрастные структуры персонала;

• появление новых информационных технологий;

• обеспечение личной безопасности страховых работников.

Страховые компании, имеющие зарубежные отделения или Дочерние компании, особенно чувствительны к изменениям в международной политике. Большое влияние на страховые компании оказывают изменения в социальной сфере, тесно взаимо­связанные с запросами клиентов к персоналу. Объективно высо­кие критерии уровня жизни населения в индустриально разви­тых странах приучили клиентов страховых компаний требовать высокие стандарты в обслуживании. Клиенты страховых компа­ний этих стран все менее склонны безоговорочно принимать то, что им предлагают. Страховые компании систематически долж­ны проводить изучение рынка, чтобы их услуги соответствовали запросам клиентов. С другой стороны, возрастающее участие служащих страховых компаний в управлении и распределении прибыли вынуждает смотреть на персонал иначе.

Новые информационные технологии, взятые на вооружение ведущими страховыми компаниями Запада, коренным образом изменили стереотип массового сознания относительно рутинной работы с "бумагами" в офисе страховщика. Компьютеризация сбора и обработки страховой информации резко повысила про­изводительность труда, оперативность в принятии решений.

Оказалось, что большая часть работы может выполняться мень­шим количеством персонала. Однако чтобы поддерживать тех­нологические электронные системы в рабочем состоянии, стра­ховым компаниям требуется нанимать на работу программистов, инженеров по компьютерам и др. Для сохранения здоровья пер­сонала введены правила, регулирующие использование компью­терного оборудования (например, для операторов ЭВМ, рабо­тающих с дисплеями). Все активнее привлекаются временные работники и консультанты, которые помогают справиться с пи­ковыми ситуациями.

Новые информационные технологии, облегчающие доступ к информации, способствовали внедрению в страховое обслужи­вание кредитных карточек. Усиливается конкуренция между страховыми компаниями и коммерческими банками, которые в рамках диверсификации банковского обслуживания активно внедряются в страховой бизнес (особенно в страхование жизни, которое приносит банкам большую прибыль и связано с не­большим риском).

В последние десятилетия в банковской практике получил достаточно широкое распространение термин "банкассюранс" (bankassurance), дословно переводимый как "банковское страхо­вание" или "страхование, проводимое банками". Впервые ком­мерческие банки стали проводить страховые операции во Фран­ции, но затем к этим операциям стали прибегать банки Велико­британии и ряда других стран. Многие банки стремятся к при­обретению уже функционирующих страховых компаний. Такой союз оказывается выгодным как для банков, получающих ста­бильно прибыльные страховые компании, так и для последних, которым предоставляется возможность использовать широкую сеть банковских филиалов и отделений на территории всей страны и за рубежом.

Одной из форм внедрения коммерческих банков в страховое дело является создание страховых трастов. Это доверительные операции коммерческих банков, которые осуществляются по до­говоренности с клиентом. Страховой траст возникает, если клиент назначает коммерческий банк доверенным лицом по страховому полису (личное страхование) и поручает ему выплачивать доход овдовевшему супругу в случае своей смерти и передать сумму по­лиса детям после смерти второго супруга. Если клиент коммерче­ского банка самостоятельно оплачивает страховые премии по до­говору страхования, то доверительная операция называется нефун­дированный страховой траст. Если клиент передает коммерческо­му банку имущество, чтобы тот уплачивал страховые премии по полису из дивидендов или процентов, получаемых с этого имуще­ства — это фундированный страховой траст.

Современный уровень развития страхового рынка в индуст­риально развитых странах Запада характеризуется усилением тенденций к монополизации в страховом деле и концентрации капитала. В этой связи можно выделить четыре организацион­ные формы проявления этой тенденции.

Горизонтальная интеграция — это сосредоточение в руках не­большого числа крупных страховых компаний все большего объ­ема страховой премии и страховых услуг.

Вертикальная интеграция — проникновение страховых ком­паний в другие сферы, тесно связанные со страховым делом (банковская, биржевая деятельность).

Создание межнациональных страховых компаний пока еще не получило значительного распространения в страховом деле, од­нако как общая тенденция это явление имеет место.

Диверсификация — расширение сферы деятельности страхов­щика в различных предприятиях других отраслей, не находя­щихся в прямой связи со страховым делом. В этом выражается стремление средних и мелких страховых обществ выжить в усло­виях обострившейся конкурентной борьбы и получить более ус­тойчивые доходы от смежных предприятий для покрытия рас­тущих расходов по основной деятельности, т.е. страхового дела.