Разнообразие деятельности заемщика может гарантировать стабильное получение прибыли. Риск неуплаты снижается, потому что в случае возникновения возможных затрат по проекту, который кредитуется, их можно перекрыть средствами из других источников. То есть в случае неполучения прибыли от кредитного проекта (операции) заемщик будет иметь возможность получать прибыль от других видов деятельности для уплаты долга по кредиту.

имеются разнообразные виды деятельности 10

диверсификация деятельности отсутствует 0

Кадровый потенциал фирмы.

Перед выдачей кредита необходимо иметь представление о руководстве заемщика, в том числе про директора, главного бухгалтера.

Необходимо получить информацию об образовании, о предыдущей деятельности, о стаже работы вообще, в фирме, в отрасли, а также определить кадровый потенциал фирмы.

руководящие должности занимают специалисты с высшим образованием, которое отвечает профилю работы предприятия, или имеют высшее экономическое образование, имеют достаточный опыт работы в этой или подобной сфере деятельности, фирма имеет квалифицированный персонал. 10

руководящие должности занимают специалисты с высшим образованием по любым специальностям, или среднее экономическое образование, опыт работы в этой или подобной сфере деятельности незначительный, фирма имеет квалифицированный

персонал. 5

руководящие должности занимают специалисты со средним экономическим образованием (неэкономическим), опыта работы в этой или подобной сфере деятельности не имеют, отсутствует квалифицированный персонал. 0

Объект кредитования.

При анализе объекта кредитования следует иметь в виду, что выдача кредитов на пополнение оборотных средств является нормальным, но при этом необходимо рассмотреть ликвидность данной операции. Высокую степень риска имеет выдача кредитов новым созданным предприятиям и кредитам на погашение уже.

кредит берется под текущую производственную деятельность закупку топлива, материалов, оплату работ; на цели, связанные с повышением эффективности производства, стимулирования выпуска новых видов продукции технического переоборудования, приобретение объектов приватизации, и так далее. 10

кредит берется на погашение уже существующих долгов перед банками и на покрытие убытков. - 20

Размер кредита, срок окупаемости проекта.

При анализе размера ссуды необходимо убедится, что размер кредита не превышает и не уменьшает потребность в нем. Первое обстоятельство связанно с финансовым положением заемщика и его возможностью погасить ссуду. Другое с тем, что при недостаточности средств могут возникнуть проблемы завершением кредитного проекта ( операции ). Кроме того, необходимо определить участие заемщика собственными средствами в проекте, который кредитуется и определить соотношение размера ссуды и объема реализации продукции (сравнение кредита и обычных для заемщика объемов реализации ).

Оптимальное соотношение общей задолженности заемщика ( кредиторская задолженность, задолженность по кредитам банка, включая задолженности по кредиту, что планируется выдать ) и суммы собственного капитала должно отвечать пропорции 70:30. Для инвестиционного проекта собственные суммарные взносы заемщика в проект, который реализуется, должны составлять не менее, 30% от стоимости проекта.

размер собственных средств предприятия значительно превышает размер привлеченных средств, а также и размер кредита, который запрашивается; сумма кредита значительно меньше объема реализации, срок окупаемости проекта меньше чем срок погашения долга. 10

размер собственных средств предприятия меньше чем размер кредита, который запрашивается; сумма кредита больше объема реализации; срок окупаемости проекта больше чем срок пользования ссудой. 0

Кредитный риск, связанный с формами расчета, и порядком оплаты расчетно-платежных документов за счет кредитных средств.

Банк заинтересован в безусловном исполнение заемщиком своих обязательств в части целевого использования кредита. В связи с этим порядок выплаты за счет кредита расчетных документов является очень эффективным способом контроля.

Если кредитные средства перечисляются на расчетный счет заемщика, банку достаточно сложно проследить с какой целью используются средства, особенно если заемщик обслуживается в другом банке.

Значительным является форма расчетов, предусматриваемая в контрактах и договорах купли и продажи.

кредитные средства перечисляются непосредственно на счет заемщика для оплаты расчетных документов заемщика за фактически полученный товар ( услуги и так далее ) или в договорах предусмотрена аккредитивная форма

расчетов. 10

кредитные средства перечисляются на счета поставщика, в контрактах ( договорах ) предусмотрена предоплата за товар, а банк не имеет возможность полностью контролировать поставку

товара. 5

кредитные средства перечисляются на расчетные счета заемщика или в контрактах( договорах ) предусмотрена предоплата за товар, а банк не имеет возможности полностью контролировать поставку товара. 0

Одним из факторов кредитного риска является риск, связанный с ликвидностью предмета залога. Для оценки надежности залога используется три критерия:

а) соотношение стоимости заложенного имущества и суммы кредита;

б) ликвидность заложенного имущества;

в) возможность банка осуществлять контроль заложенного имущества.

Соответственно этим критериям выделяются группы залога.

Таблица 2.

СИСТЕМА ОПРЕДЕЛЕНИЯ ЛИКВИДНОСТИ ЗАЛОГА.

Минимальный риск имеют: кредиты, обеспеченные государственными ценными бумагами, средствами на депозитных счетах, ликвидной недвижимостью, целостными имущественными комплексами, товарами народного потребления с повышенным спросом; повышенный риск - оборудование, автотранспорт, товары народного потребления, среднего спроса; максимальный риск - товары в обороте, офисное оборудование, в том числе оргтехника, товары, которые не пользуются спросом, продукты питания с ограниченны л сроком хранения, имущество, которое станет собственностью заемщика после заключения кредитного соглашения, в том числе, урожай будущих периодов, приплод скота и т. д.