Проблема роста задолженности подтолкнула ЦБ к введению эффективной процентной ставки. Как сообщило 15 мая 2007 года агентство «Прайм-ТАСС» со ссылкой на члена совета директоров ЦБ Алексея Симановского, Банк России не доволен тем, что банки выдали большой объем рискованных экспресс-кредитов. По его словам, раскрытие банками эффективной процентной ставки должно «остудить пыл у потенциальных заемщиков». Банки при этом нововведении также ожидают спад потребительской активности, однако, по их оценкам, он продлится не долго. «Мы ожидаем небольшой спад, на 15-20% в течение одного-двух месяцев. Банки только начинают раскрывать величину полной стоимости заемных средств, и поэтому у заемщиков, привыкших видеть другие ставки, при подписании договора может дрогнуть рука. Но период снижения долго не продлится, поскольку привычка покупать в кредит никуда не денется», — сообщил газете РБК daily руководитель блока розничного бизнеса «Альфа-Банка» Алексей Марей. [11].

4.Анализ рынка потребительского кредитования в России, проблемы и перспективы его развития.

Общая ситуация на рынке: по предоставленным данным ЦБ РФ, Российские банки за май 2007г. увеличили объем выданных рублевых кредитов на 3,6% по сравнению с апрелем – на 1 июня 2007г. сумма составила 7 трлн. 679 млрд. руб. Такие данные представил Банк России. Объем кредитов, выданных физическим лицам, за май 2007г. вырос на 4,5% – до 2 трлн. 087 млрд. руб. Кредиты предприятиям увеличились на 4,4% – до 5 трлн. 220 млрд. руб.

Общий объем кредитов, предоставленных в иностранной валюте, снизился за месяц почти на 1% – до 2 трлн. 502 млрд. 746 млн. руб. При этом объем кредитов в иностранной валюте, выданных физическим лицам, увеличился за май на 2,4% и на 1 июня 2007г. составил 353 млрд. 034 млн. руб. Предприятия получили кредиты в иностранной валюте на сумму 1 трлн. 517 млрд. 228 млн. руб., что на 2,6% больше, чем в апреле 2007г. В то же время банкам в мае было выдано кредитов на 369 млрд. 159 млн. руб., что на 16% меньше, чем в предыдущем месяце.[12].

Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения. Данный сегмент начал активно развиваться в конце 90-х годов. Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте» является «Русский стандарт». Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и другие банки, ставшие основными розничными банками к настоящему времени. Банки, занимающие лидирующие позицию в экспресс-кредитовании: «Русский Стандарт», Банк Хоум Кредит, «Альфа-Банк», Кредит Европа Банк, «ДжиИ Мани Банк», «Ренессанс Капитал», Банк Москвы и многие другие, которые считали за честь иметь в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый банк делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д. Данные банки в настоящее время присутствуют в ведущих торговых сетях: Эльдорадо, М. Видео, Техносила, МИР, Евросеть, Связной, Dixis, Цифроград.

Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: «М-Видео», «Эльдорадо», «МИР». На территории данных организации в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.

Пытаясь увеличить спрос на потребительские кредиты, банки выходят на рынок с новыми условиями. Появляется такое понятие как «акция», а соответственно банки вводят новые продукты: «бесплатный кредит», «кредит без первоначального взноса», «10-10-10», «беспроцентный кредит». Однако, такие акции не могут появляться в ущерб банку. Именно этого, так и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в банк за кредитом. Думая о том, что банки действительно выдают беспроцентные кредиты, клиент пытается успокоить себя, что, по сути, он покупает товар в рассрочку.

На самом деле банки применяют изощренные механизмы, за счет которых, компенсируются недополученные доходы. К примеру, широко распространен способ включения недополученных процентов в стоимость товара. На ценниках в магазинах можно встретить две цены: первая – в кредит, вторая – за наличные. Разница таких цен составляет порядка 6-9%. Таким образом, покупая в кредит товар за 10 000 рублей (а если без кредита, то цена составляла бы – 9 300 рублей), клиент уже заплатил те самые проценты, которые он считает, что платить не будет. Заманивая клиентов подобными акциями, банки увеличивают свои прибыли, а организации объемы продаж.

Однако, несмотря на выгодность таких продуктов, банки несут и большие риски. За время, работы на данном сегменте банковского рынка, банки собрали большое количество досье на заемщиков, которые брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На «черных» рынках цена таких баз данных доходит до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных станет доступными в широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности кредитных ресурсов. [13].

Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) считает, что «кредитные отчеты играют все большую роль при рассмотрении заявок клиентов на получение кредитов, потому что, пожалуй, нет другого, более серьезного доказательства добросовестности заемщика, его способности выполнять долговые обязательства перед различными кредиторами». В июле 2007г. НБКИ выдало более полумиллиона (506 333) кредитных отчетов. По заявлению ряда крупнейших розничных банков, сотрудничество с НБКИ позволяет им значительно увеличить объемы розничного кредитования, так как при наличии кредитной истории заемщика легче оценить возможные риски и принять взвешенное решение.[14].