Не следует забывать о том , что отдельный страховщик может переложить часть своего риска на других страховщиков путем использования механизмов сострахования и перестрахования. Тем самым косвенно в несение тягот конкретного страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского оборота , та к или иначе втянутые в оказание страховых услуг .

Отсюда следует сделать вывод , что страхование – это такой вид необходимой общественно полезной деятельности , при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика) , оказывающей страховые услуги , а эта организация при наступление указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму .

ГЛАВА I.

Прежде чем перейти к конкретному рассмотрению страхового права и его правовому регулированию необходимо раскрыть основные его понятия .

Страховой риск – это предполагаемое событие , на случай наступления которого производиться страхование (п.1ст.9 Закона о страхование) . Событие , рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления . Риск не зависит от воли участников страхования , в рамках их отношений он субъективно случаен . В то же время

наступление события , именуемого риском , должно быть вероятным, т.е. в отношении его должно быть заранее не известно , наступит оно или нет . Риск не должен быть , с одной стороны , неизбежным , а с другой – невозможным . В противном случае страхование потеряет свой рисковый характер . Поскольку риск – только предполагаемое , а не реальное событие , он может иметь различные степени вероятности наступления и влечь за собой различные по размеру убытки . Это и позволяет оценивать риск (ст.945 ГК) . В период действия страхования риск может изменяться в сторону как уменьшения , так и увеличения (ст.959 ГК) . Оценка страхового риска является правом страховщика (ст.945 ГК) .

Страховой случай- фактически наступившее событие , которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п.2 ст.9 Закона о страхование) . Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску , отличаясь от него одной чертой – бытием в реальной действительности . Случай в отличие от риска – событие уже наступившее . Но от этого он не перестает быть субъективно случайным и таким , который мог бы и не наступать .

Страховой интерес – основанный на законе , ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования . Страховой интерес – это объективное основание договора страхования , та социально-правовая позиция страхователя , которая объясняет его субъективное желание заключить договор страхования . При обязательном страхование это желание страхователя может и отсутствовать , но его интерес от этого не пропадает . Страховой интерес должен быть правомерным . Не допускается страхование противоправных интересов (п.1 ст.928 ГК) . Иначе у страхователей и иных лиц , в пользу которых осуществляется страхование , может возникнуть чувство вседозволенности , убежденность в том , что они могут действовать противозаконно и при этом получить от страховщика компенсацию . Но одновременно в интересах защиты общепризнанных моральных ценностей запрещено страхование и некоторых правомерных интересов , а именно , страхование :

1) убытков от участия в играх , лотереях и пари (п.2 ст.928 ГК) . Разрешение такого страхования противоречило бы ст.1062 ГК , которая лишает судебной защиты требования , вытекающие из игр или пари , кроме случаев , предусмотренных в законе ;

2) расходов , к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п.3 ст.928 ГК) . Страхование подобных расходов могло бы спровоцировать захват заложников, поскольку бы увеличивало надежду преступников на получение выкупа от страховщика .

Наиболее важную роль страховой интерес играет в имущественном страхование , которое возможно только в случае , если у страхователя (выгода приобретателя) имеется имущественный интерес в заключение договора (ст.930 ГК) .

Страховая сумма – это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страхование или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страхование (ст.947 ГК) . Таким образом , страховая сумма – это верхний предел того , что может получить страхователь (выгодоприобретатель) . При имущественном страхование (кроме страхования ответственности) эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую сумму) . В остальных видах страхования определяется сторонами по их усмотрению . Страховая сумма служит основой для приобретения страхового взноса и размера страховой выплаты .

Страховая выплата - денежная сумма , которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая . Страховая выплата не может превышать страховую сумму , но может быть и не менее последней . При имущественном страхование страховая выплата примет форму страхового возмещения , которое должно соотносится с действительной стоимостью застрахованного имущества . В личном страхование она предстает как страховое обеспечение , выплачиваемое застрахованному не зависимо от покрытия принесенного им ущерба по другим основаниям . Размер страхового обеспечения устанавливается , как правило , по соглашению сторон , воля которых законом не ограничивается .

Страховая премия – это плата за страхование , которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки , установленные законом или договором страхования (п.1 ст.954 ГК) . С уплатой страховой премии может быть связано как заключение реального договора страхования , так и исполнение заключенного ранее консенсуального договора . Страховая премия может выплачиваться единовременно или по частями (страховыми взносами). В основе расчета величины страховой премии лежат страховые тарифы. Обязательное страхование может влечь за собой правовые последствия и без уплаты страховой премии.

Страховой взнос – часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку. Реальный договор страхования вступает в силу при уплате единовременно страховой премии или первого ее взноса, если договора страхования не предусмотрено иное (п.1 ст.957 ГК).такой договор может предусматривать его вступление в силу, к примеру, после уплаты всех взносов или какой то их части. Если договором страхования предусмотрено внесении страховой премии в рассрочку, договором же могут быть определены последствия не уплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п.3 ст.954 ГК) 5. Если страховой случай наступил до уплату очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик (страховая организация) вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса (п.4 ст.954 ГК). Что же касается не просроченных до наступления страхового случая взносов, то их зачесть нельзя если иное не предусмотрено договором страхования.