Требования банков о взыскании процентов в размере, не согласованном с клиентом, не подлежат удовлетворению арбитражными судами. В случае списания банком суммы процентов со счета в бесспорном порядке требования клиента об обратном взыскании сумм платы за кредит в размере, не согласованном сторонами, удовлетворяются арбитражными судами. В этом случае клиент имеет право требовать от банка также уплаты процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами за период со дня списания этих средств со счета до дня фактического возврата денег.

В договорах определяется периодичность пересмотра платы за кредит (ежемесячно, ежеквартально и т.п.) и условия, с которыми связывается возможность увеличения процентной ставки. Как правило, устанавливается, что одностороннее изменение банком процентной ставки допускается при увеличении процентных ставок Банка России за централизованные ресурсы. Однако в этом случае клиент может оспорить действия банка, сославшись на чрезмерное увеличение процентных ставок, осуществленное без учета фактического удорожания кредитных ресурсов. Целесообразно устанавливать в договоре соотношение уровня процента банка России и уровня ставок по договору коммерческого банка с клиентом. В кредитном договоре необходимо согласовывать периоды времени, по истечении которых банк может поставить вопрос об изменении платы за кредит, а также включать обязанность банка информировать клиента об обстоятельствах, которые в соответствии с договором являются основаниями для изменения платы.

Размер процентной ставки определяется сторонами в кредитном договоре самостоятельно. В настоящее время законодательством предусмотрено только одно ограничение предельного размера процентной ставки за пользование кредитом. Если коммерческий банк предоставляет кредит своему клиенту за счет централизованных кредитных ресурсов, то он не вправе предусмотреть в договоре с клиентом процентную ставку, превышающую процентную ставку Банка России более чем на 3%. Это так называя, принудительная маржа.

Маржа – разница между процентной ставкой, уплачиваемой банком за кредитные ресурсы, и процентной ставкой, взимаемой с заемщика.

Все операции коммерческих банков должны осуществляться в пределах кредитовых остатков на их корреспондентских счетах. В соответствии с Положением Центрального Банка Российской Федерации[2], коммерческому банку может быть предоставлен централизованный кредит для осуществления безотлагательных платежей, связанных с поддержанием жизненно обеспечивающих отраслей хозяйства, при условии полного отсутствия кредитного риска.

1.5. Обязанность не уклоняться от банковского контроля

Предоставляя клиенту кредит, банк несет определенный риск в том, что клиент не сможет вернуть полученные средства, так как в течение срока пользования кредитом может значительно ухудшиться его финансово-хозяйственное положение. Чем больше срок пользования кредитом, тем больше риск банка. Поэтому стоимость кредита напрямую зависит от срока, на который он предоставлен.

В кредитных договорах стороны очень часто предусматривают, что при ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента банк имеет право на досрочное взыскание кредита. Реализация этого права позволяет банку минимизировать потери, которые могут наступить при ожидаемом банкротстве клиента.

Контроль банка осуществляется не только за финансово-хозяйственным положением заемщика, но и за обеспеченностью кредита. Банк – залогодержатель проверяет наличие и сохранность предмета залога.

В процессе осуществления контроля банк имеет право требовать предоставления бухгалтерского баланса, различных справок, производить целевые проверки производственных, складских помещений заемщика и проводить другие мероприятия, указанные в договоре.

Обязанность клиента не уклоняться от банковского контроля должна быть предусмотрена в договоре.

1.6. Обязанность клиента (не уклоняться) соблюдать целевое назначение кредита

Указанная обязанность клиента должна быть также предусмотрена в договоре. Банк вправе предоставить кредит без указания цели кредитования. Однако это встречается на практике крайне редко.

Когда цель кредитования указана в кредитном договоре, клиент обязан использовать полученные средства для финансирования тех затрат, для которых они предоставлены.

1.7. Обязанность предоставить и гарантировать наличие обеспечения в течение всего срока кредитования

Кредит может быть предоставлен без обеспечения. Однако такая обязанность клиента предусматривается в большинстве кредитных договоров. Если выдача кредита обусловлена предоставлением обеспечения, банк заинтересован в его действительности и наличии. Если в качестве обеспечения по кредитному договору принимается залог товарно-материальных ценностей, то необходима их сохранность.

Наличие и сохранность заложенного имущества и действительность заложенного права проверяется банком в процессе кредитования.

Банк имеет право требовать возврата выданного кредита.

Форма кредитного договора простая письменная. (Приложение №1). Как правило, это единый документ, подписываемый двумя сторонами. На практике не встречается случаев, когда кредитный договор оформляется путем обмена письмами, телеграммами, хотя теоретически это возможно.

Иногда соглашение о предоставлении кредита включается в качестве элемента в другой договор. Например, соглашение об овердрафте включается в качестве элемента в чековый договор.

1.8. Процедура оформления кредитного договора

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня 1-ой выдачи кредита. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком – кредитором, так и клиентом – заемщиком.

Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия решения. Здесь однако все может быть по-разному. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений более типичной является ситуация, когда банк ищет клиента, предоставляет ему свой продукт, в том числе кредиты под те или иные цели и условия. Изучение риска банковских услуг, потенциалах клиентов, обращение к ним с предложениями о сотрудничестве, визиты, - это происходит прежде, чем рассматривается конкретное предложение о кредите.

Такова реальность современной экономики России, испытывающей острый кризис права и финансов. Однако коммерческий банк не освобождается в дальнейшем от другого более сложного этапа – этапа рассмотрения конкретного проекта. Не устойчивость экономической ситуации, инфляции требуют от Российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантии. Аналитическая часть этого этапа предоставляет собой чрезмерно ответственную задачу.

В Российских коммерческих банках решение этой задачи, как правило, возлагается на кредитный отдел. В отдельных банках выделяются специальные аналитические подразделения, функцией стала всесторонняя оценка кредитуемого мероприятия. Заключение о возможности кредитования дается работнику, курирующему обслуживание данного клиента. В этом случае вся подготовительная работа возлагается на экономиста банка – он ведет предварительные переговоры, рассматривает представленную в банк документацию, готовит письменное заключение о возможности и условиях кредитования данного проекта, выписывает специальное распоряжение о выдаче кредита, собирает необходимые разрешительные подписи на кредитных документах и т.д. в общем выполняет всю аналитическую, техническую и организационную работу по соответствующему кредитному проекту.