Вся система медицинского страхования создается ради основной цели - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. В современных страховых системах под профилактикой понимаются меры по снижению частоты страховых случаев, но отнюдь не ответственность страховой системы за профилактику в широком понимании, которая остается на ответственности государственной системы здравоохранения. Ограничение финансовых возможностей государства, вызванное общим замедлением темпов роста производства, при нарастании бюджетного дефицита сделало невозможным обеспечение необходимых расходов на здравоохранение только за счет государственных фондов.

Словарь страховых терминов

Агент страховой

физическое или юридическое лицо, имеющее агентское соглашение со страховщиком и ведущее страховую деятельность от имени и в интересах страховщика.

Страховой риск

Предполагаемое событие на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой случай

Совершившееся событие предусмотренное договором или законом с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователю.

Страховое возмещение

Выплата при страховом случае с имуществом.

Взаимное страхование

форма страхования, при которой страхователь одновременно является страховщиком.

Страховое обеспечение

Выплата при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица.

Добровольное медицинское страхование

форма медицинского страхования, которая предполагала оплату медицинских услуг, появилась на российском страховом рынке в 1991 г.

Страховая сумма

Сумма на которую заключен договор страхования или которая установлена в законе и в пределах которой устанавливается ответственность страховой компании по страховым выплатам.

Франшиза

Сумма ущерба неоплачиваемая со стороны страховщика.

Добровольное страхование

форма страхования, осуществляемая на основе договора. В отличие от обязательного страхования, при котором страхователь обязан по закону заключить договор о страховании своего имущества или ответственности перед третьими лицами, договор страхования заключается добровольно.

Договор страхования

соглашение между страхователем и страховщиком, по которому одна сторона (страховщик) принимает на себя за обусловленное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить убытки другой стороны (страхователя), произошедшие вследствие предусмотренных в договоре страхования неблагоприятных событий, которым подвергается застрахованное имущество, а также жизнь или здоровье страхователя.

Застрахованный

Физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по личному страхованию.

Заявление страхователя

письменный документ о желании заключить договор страхования или информация о наступлении страхового случая.

Заявленный убыток

денежное выражение ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам страхователя (застрахованного) в результате наступления страхового случая, о факте которого в порядке, установленном законом или договором страхования, заявлено страховщику.

Коллективное страхование

форма страхования, применяемая для страхования нескольких лиц, которые выступают как единое целое для удобства решения административных вопросов. Обычно так поступают работодатели, страхующие своих работников. Групповой полис выписывается на работодателя или другого представителя группы застрахованных, а члены группы получают сертификаты как подтверждение того, что они застрахованы.

Личное страхование

отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека.

Обязательное страхование

форма страхования, при которой отношения между страхователем и страховщиком возникают в силу действующего законодательства и не требуют, как это имеет место в добровольном страховании, предварительного соглашения сторон.

Задача №1. Расчет единовременной брутто-ставки по страхованию жизни на дожитие и произвести расчет страхового взноса

Расчет брутто-ставки на 100 рублей страховой суммы по страхованию для лица в возрасте 45 лет (x=45) на срок 5 лет (t=5) и размер страхового взноса со страховой суммы 150 рублей. Доля нагрузки в структуре тарифа-30% (H0=30%), норма процента-0.28(i=0.28).

Решение.

Расчет брутто ставки на 100 рублей страховой суммы производится в следующей последовательности.

1) Определение количества выплат страховых сумм через 5 лет: до 60 лет доживает 77018 человек. Значит выплат будет 77018.

2) Определение величины страхового фонда для страховых выплат через 5 лет:

страховая сумма каждого договора 100 рублей; следовательно страховой фонд через 5 лет должен составить 77018*100=7701800 руб.

Учитывая¸ что каждый год на него будет нарастать 28% годового дохода¸ определим современную стоимость этого фонда (до начисления на него процентов).

3) Определение современной стоимости страхового фонда:

чтобы найти уменьшенный страховой фонд, воспользуемся формулой

, где

k-современная стоимость страхового фонда, руб;

kt-величина страхового фонда через 5 лет, руб;

- дисконтирующий множитель за t лет;

t – срок страхования, лет; i – норма процента.

Следовательно, чтобы через 5 лет иметь средства для выплаты страховых сумм, страховщик в начале страхования должен иметь страховой фонд в размере 2265235 рубля. Эту сумму надо единовременно собрать со страхователей. Разница между величиной сбора 2265235 рубля и суммой выплат 7701800 рублей будет покрыта за счет 28% дохода на собранные средства при использовании их в качестве вложенного капитала.

4) Определение взноса каждого страхователя на 100 рублей страховой суммы, что составит нетто-ставку на 100 рублей страховой суммы:

для этого надо страховой фонд в сумме 2265235 рубля разделить на количество страхователей- число человек, доживающих до начала страхования, т. е. до 45 лет (86805),

руб.

Таким образом единовременная нетто- ставка на 100 рублей страховой суммы на 5 лет составляет 26,1 рубля.

5) Определение страховой брутто- ставки:

для исчисления совокупной тарифной ставки к нетто- ставке прибавляют нагрузку. Если все элементы нагрузки определены в процентах к брутто- ставке, расчет ведется по формуле

, где