Следует отметить, что при подключении к Internet достаточно трудно сохранить электронные ключи в секрете. Поэтому логично при работе с секретными ключами пользоваться простым правилом - зашифровку документов и платежных поручений производить без подключения к Сети, а затем пересылать уже зашифрованные поручения, хорошо спрятав при этом секретный ключ, например поместив его на специальную дискету. У некоторых компаний есть правило - подключился к Internet, отключись от локальной сети. Если же на документе стоит электронная подпись и ключ хорошо спрятан, то такой документ имеет юридическую силу.

Подпись как панацея

Впрочем, сама электронная подпись - это только инструмент для построения более сложной платежной системы, которая позволила бы заверять электронный документ. Три года назад Visa, MasterCard и другие крупные финансовые компании начали работу по принятию протокола, который бы позволил существенно снизить риск операций через Internet. Сначала она велась самостоятельно различными платежными системами, у каждой из которых был свой протокол. Затем Visa и MasterCard договорились об общем протоколе и объединились. В результате получился протокол SET (Secure Electronic Transaction). С помощью ведущих производителей решений для Internet, таких как IBM, VeryFone, RSA, VerySign и других, Visa и MasterCard создали сначала некую промежуточную версию протокола SET, которая работала со второй половины предыдущего года.

SET хорош тем, что выводит операцию, которая полностью удовлетворяет протоколу, из класса обслуживания по телефону. То есть при совершении покупки по протоколу SET держатель карточки может опротестовать сделку, но он не вернет деньги так, как это произошло бы в случае обычной покупки через Internet. Технология SET предполагает наличие двух сред - Internet, по которой общается покупатель с продавцом электронного магазина, и среды платежной системы, по которой общаются банки "эквайер" и "эмитент". В операции участвует сертификат покупателя и сертификат торговца. А поскольку вся информация шифруется, то торговец не будет знать номера карточки покупателя. Операция в шифрованном виде доходит до банка эквайера, где она полностью дешифруется и направляется в платежную систему. Эмитент дает (или не дает) подтверждение на операцию, эквайер шифрует это сообщение в соответствии с протоколом SET и отправляет его торговцу.

После принятия этого протокола в правила Visa был добавлен еще один тип операции - электронная коммерческая операция, которая при наличии сертификата владельца карточки и сертификата торговца уже не принадлежит к классу обслуживания по телефону или почте. Это означает, что она имеет обычный уровень риска, и поэтому банк при выполнении таких операций берет обычную комиссию у торговца, как если бы он работал через пост-терминал.

Однако в розничных операциях через Сеть оплачиваются, как правило, небольшие суммы, а пластиковые карточки для микроплатежей (платежей на сумму меньше доллара) неэффективны. Решения же на основе SET пока еще очень дороги. В России их предлагают только два производителя, и они настолько дороги, что не соответствуют не только доходам, но даже ожидаемому обороту. Кроме того, в SET применяется стандарт шифрования DES и RSA, что, естественно, не приветствуется ФАПСИ. Поэтому именно в России логично рассматривать альтернативные механизмы оплаты через Internet, а наиболее популярной альтернативой являются электронные деньги.

Наиболее перспективным способом передачи платежных поручений, возможно, является перевод средств в системе бизнес - бизнес. Использование общедоступных средств оплаты через Internet, как уже говорилось, связано с определенным риском. Если же все участники финансовой операции заранее известны, как это бывает в случае платежей между совместно работающими компаниями, то договориться об использовании того или иного платежного средства и протокола значительно проще. Поэтому, вероятно, развитие платежных систем через Internet должно начинаться с обслуживания крупных сделок между компаниями и банками в определенной межкорпоративной среде. Это поможет разорвать замкнутый круг, который упоминался в самом начале статьи.

Вот что говорит по этому поводу Сергей Петров, начальник департамента Морбанка: "Сейчас российским банкам достаточно сложно прийти в Internet для обеспечения розничных операций, так как отсутствует правовая база и стандарты на ведение банковской деятельности и на защиту информации. Гораздо более перспективным представляется направление бизнес - бизнес, то есть ведение деловых отношений между партнерами, которые уже имеют присутствие в Internet и пользуются электронными средствами обмена сообщениями".

Такой сценарий развития электронной коммерции возможен еще по одной причине - из-за неготовности массового пользователя к работе с Internet, а тем более к осуществлению платежей через нее. В Internet еще нет массового пользователя, а ведь именно на него рассчитаны розничные операции, как по кредитным карточкам, так и с помощью системы электронных денег. Обычный пользователь просто не знает, как пользоваться Internet и что с его помощью можно сделать. "Реальная ситуация такова, - говорит Анатолий Ясинсткий, директор "Компьютерного дома на Руставели" компании Formoza, - мы продаем компьютеры, в который встроен факс-модем с бесплатными часами работы в Internet. Когда же мы собираем статистику за полгода (обзваниваем клиентов и спрашиваем: "Ну, как вам Internet?"), то половина клиентов только после нашего звонка понимают, что у них в компьютере стоит тот самый факс-модем".

Пластиковые деньги

До сих пор речь шла о платежах с помощью кредитных карточек, но что делать тем, кто по каким-либо причинам не желает заводить пластиковую карточку, а покупать товары в Сети все-таки хочет. Именно для этого случая и разрабатываются так называемые электронные деньги, использовать которые смогут даже те, кто не имеет счета в банке. Причем этому обещанию легче было бы поверить, если воспользоваться таким электронным кошельком можно было бы даже дома, установив в домашний компьютер небольшое устройство, похожее на дисковод.

Электронные деньги строятся на основе все той же электронной подписи. Естественно, переводом денег из бумажной формы в электронную должен заниматься банк, который действует, например, по следующей схеме. Банк получает от клиента деньги, выписывает расписку в том, что он получил определенное количество денег, и заверяет эту расписку своей электронной подписью. Таким образом, расписка превращается в купюру, которая будет во всем аналогична бумажной, за исключением того, что она хранится в электронном виде на каком-либо носителе.

Электронные деньги аналогичны наличным деньгам, то есть это платежное средство, которое обладает следующими свойствами.

При совершении операции продавец может проверить его платежеспособность, причем для этого ему не нужно связываться с банком, выдавшим электронную купюру.

Операции с электронной наличностью совершаются анонимно.