· пластиковые карты пока не продаются в регионах.

Internet - двигатель торговли, но не обычной, а электронной. Уже сейчас можно отыскать в Сети электронные магазины, заказать или купить в них определенные товары или просто ознакомиться с содержимым электронных полок. Однако электронная торговля, сулящая так много прибылей, сейчас развивается недостаточно активно, и причин этому несколько. Банкиры не проявляют инициативы, потому что нет привлекательного для них оборота. Оборота нет, потому что не разработаны достаточно надежные и дешевые решения. Решений нет, поскольку нет инвестиций в электронную торговлю. Получается замкнутый круг, который можно разорвать только сообща - электронным торговцам (сейчас это провайдеры Internet), представителям банков и производителям программного и аппаратного обеспечения.

Пластиковый кредит

Вероятно, скоро нам придется освоить еще один способ покупки товаров - по Internet, осуществляемый с помощью электронных платежей. Под платежом через Internet подразумевается розничная операция, в которой клиент банка - держатель некоторого платежного средства - переводит на счет электронного торговца определенную сумму денег, причем платежное поручение об этом переводе пересылается через Сеть. Сейчас наиболее широко используемым средством платежей является кредитная карточка, хотя это чрезвычайно опасное платежное средство.

Карточками уже давно пользуются для оплаты услуг и товаров в Internet. Для этого обычно необходимо указать номер карточки, срок действия платежа и его сумму. Эти величины являются минимально необходимыми для определения платежеспособности покупателя и последующего совершения операции. Рассмотрим теперь, как, собственно, выполняется электронная операция. Предположим, держатель карточки производит покупку в некотором электронном магазине. По осуществлении операции информация о ней передается электронным магазином в обслуживающий его банк - банк-"эквайер", который принимает операцию от продавца и представляет ее в платежную систему. Через платежную систему операция доходит до банка-"эмитента", который выдал карточку покупателю. Банк-эмитент переводит средства с счета клиента на корсчет банка-эквайера, который, получив необходимую сумму, переводит ее (за вычетом своей комиссии) на счет электронного магазина. Когда же продавец получает от своего банка подтверждение, что деньги на его счет переведены, он передает покупателю свой товар, и сделка считается завершенной.

Одной из первых российский Internet-магазин разработала компания Sovam Teleport, которая продает по Сети свои информационные ресурсы, причем плата взимается ежемесячно. В этом случае реализуется "чистая" схема оплаты через Internet, когда продавец и покупатель вообще не встречаются физически и соответственно не могут оформить никакого бумажного документа, подтверждающего сделку. Такая система работает уже с февраля этого года. В настоящее время среднемесячный оборот этого магазина в несколько раз превышает оборот любого торговца, работающего с Bank of America.

У такого способа платежей много недостатков. Наиболее очевидный из них состоит в том, что информация об операции передается в открытом виде и может быть перехвачена или искажена. Защитить передачу информации от покупателя к электронному торговцу можно, например, с помощью протокола SSL, когда вводимая покупателем информация шифруется. Но даже в этом случае информацию расшифровывает торговец, а ведь он может также оказаться фальшивым и собрать, например, действительные номера карточек, чтобы потом пользоваться ими. Поэтому крупные финансовые компании, такие как Visa и MasterCard, не рекомендуют своим клиентам применять карточки для оплаты в Internet.

Есть и другой, с точки зрения банков более существенный недостаток. Дело в том, что любая операция с карточкой может быть опротестована по определению. Держатель карточки периодически получает выписку по кард-счету и видит там перечень операций с указанием даты, суммы и места совершения операции. Поэтому, если клиент обнаружит операцию, которую он не совершал, то может заявить об этом в банк и опротестовать ее, при этом не важно, как она была совершена - через банкомат, в обыкновенном или электронном магазине. При опротестовании банк-эмитент обращается к банку-эквайеру с просьбой показать первичный документ, который фиксировал операцию. Это либо так называемый слип - счет-извещение, на котором стоит отпечаток карточки, либо электронный образ операции, если она совершалась через банкомат. Когда этот документ приходит в банк-эмитент, то он может отказаться возвращать деньги клиенту и отклонить заявление об опротестовании.

Если же операция совершалась без первичного документа, например, если она относилась к категории операций, которые осуществляются при заказе по почте или телефону, то она опротестовывается однозначно. Банк-эмитент выставляет опротестование, и эти средства автоматически снимаются у банка-эквайера и попадают на счет банка-эмитента. Поэтому банк-эквайер позаботится об изъятии вышеупомянутых средств у электронного магазина, для чего он может, например, потребовать определенный залог или просто увеличить ставку комиссии за повышенный риск.

Возможность опротестования без первичного документа означает большой риск для всех - для торговца (он оказал услугу, а ему за нее не заплатили), для банка-эквайера (проводил операции, потратил средства на их обслуживание, а потом пришлось деньги вернуть, да еще заботиться об изъятии их у своего клиента-магазина). У банка-эмитента также возникает много забот из-за опротестования операции. Поэтому крупные платежные системы, такие как Visa и MasterCard, относятся к платежам через Internet с большой опаской, но вынуждены их терпеть, поскольку это часть их бизнеса. Впрочем, в случае покупок через Internet речь идет о небольших, хотя и взимаемых регулярно суммах.

Следует заметить, что электронный торговец обычно беднее простого магазина или гостиницы, поэтому если в обычный магазин обращаются банки и предлагают свои услуги, то в случае с электронной коммерцией все происходит наоборот: в банк приходит потенциальный электронный торговец и заявляет о своем желании совершать операции. Когда же он узнает условия их совершения, например повышенный процент комиссии (около 7%), определенная сумма в залог или другие, то чаще всего так и уходит ни с чем.

Однако коммерция в Сети все-таки появляется. Александр Хельвас, технический директор компании Formoza Soft, подтвердил это следующими словами: "Если в сентябре я с достаточно высокой трибуны говорил, что в Internet, по-видимому, коммерции нет и все проекты носят чисто умозрительный характер - реклама, демонстрация технологических возможностей, проверка своих возможностей и подготовка клиентов к работе через Internet, то уже сейчас с удивлением обнаруживаю, что небольшой бизнес все-таки есть".

Для примера рассмотрим Internet-магазин компании Formoza. В нем реализованы три способа оплаты товара: за наличные (резервирование товара на один день), по безналичному расчету (резервирование на неделю) и по кредитной карточке. В последнем случае и используется механизм оплаты товара через Internet. Выполняется она по следующей схеме. Покупатель, оформляя покупку, передает магазину номер своей кредитной карточки (сейчас система поддерживает карточки Visa, MasterCard и "Мост"). Сервер приложений продавца через процессинговую компанию "Мультикарта" резервирует деньги со счета покупателя, но не снимает их. Когда же товар доставлен клиенту, последний ставит свою подпись на документе, и после этого деньги переводятся на счет магазина. Подобную сделку нельзя рассматривать как "чистую" электронную коммерцию, но такая схема решает проблему первичного документа, что существенно уменьшает риск операции. Впервые Internet-магазин компании Formoza был показан на выставке Комтек '97 в апреле этого года.