· при недостаточных средствах защиты информации доступ к счету могут получить компьютерные взломщики;

· неинтерактивность, продолжительный срок оплаты.

Лидером интернет-банкинга в России является "ГУТА-Банк", есть ряд разработок у "Альфа-Банка", "Автобанка", "Менатепа", Банка "Северная Казна".

По кредитке удобнее

Процедура оплаты товаров и услуг в интернет-магазине с помощью кредитных карт довольно проста: покупатель кликает на значок кредитной карты, вводит реквизиты карты: номер, имя владельца, валидность и т.п., после чего отправляет заявку. Сначала запрос поступает в интернет-процессинговый центр, затем - в реальный процессинговый центр, после чего пересылается в банк или международную процессинговую компанию, где подтверждается платежеспособность карты. После того, как подтверждение получено, производится оплата. Весь процесс занимает 5-15 минут, деньги на расчетный счет продавца поступают в течение 3-5 дней.

К преимуществам этого способа оплаты можно отнести:

· адаптированность к условиям существующих расчетных схем;

· простота использования.

В числе недостатков можно назвать:

· неразвитость рынка кредитных карт в России;

· передача информации о кредитной карте покупателя производится через Сеть, что требует повышенной степени защиты;

· относительно высокая стоимость транзакции: в среднем магазин уплачивает процессинговой компании 3-6% от суммы операции;

· временная задержка в 3-14 дней при переводе денег;

· необходимость ведения страховых депозитов (20-70% оборота), сложная и дорогая процедура осуществления возврата денег.

На Западе, в частности в США, оплата товаров и услуг с помощью кредитных карт является наиболее развитым способом оплаты через интернет, что обусловлено широким распространением кредитных карт и довольно легкой адаптацией технологии оплаты к условиям Сети. В России применение этого способа оплаты крайне ограничено, что, в первую очередь, связано с неразвитостью рынка кредитных карт. Так, по данным исследований, доля россиян, которые оплачивают свои покупки кредитными картами, составляет всего 0,1%. Из 6 млн кредитных карт, которые действуют в России, реально лишь немногим более 1 млн карт может быть использовано для оплаты через интернет (кредитные карты внутренних платежных систем и электронные карты международных платежных систем не принимаются большинством интернет-магазинов), однако этот 1 млн не полностью совпадает с активными пользователями интернета. Тем не менее с развитием рынка пластиковых карт в России будет увеличиваться и доля интернет-платежей по кредиткам.

Лидером этой группы интернет-платежей в России является компания CyberPlat, имеющая, по собственным словам, оборот 7,5 млн долл. в год и контролирующая около 80% рынка электронных платежей по кредитным картам.

В настоящее время развитие получили Виртуальные карточки VISA - это карточка, обладающая огромными возможностями, приспособленная к виртуальному миру Интернета. С ее помощью вы можете выполнять все необходимые Вам транзакции не выходя из дома или офиса:

· приобретать покупки через Интернет;

· оплачивать счета через Интернет;

· заказывать товары по каталогу и т.д

Виртуальный счет или электронный кошелек

Специализированные платежные интернет-системы призваны упростить процедуру оплаты для клиента, сделать ее анонимной и более дешевой. Платежные системы работают следующим образом: пользователь вводит в систему некую сумму, которая либо помещается на его счет, либо конвертируется в электронные деньги, имеющие хождение в данной системе. Электронная наличность - электронный документ, подписанный электронной цифровой подписью конкретного юридического или физического лица, который может содержать финансовые обязательства по отношению к другому лицу или предъявителю. Электронный кошелек хранится на жестком диске компьютера или на специальных смарт-картах. В системах, использующих электронные деньги, при осуществлении покупки производится обязательная проверка денег на подлинность, если проверка проходит успешно, операция разрешается.

Преимуществами данного способа осуществления интернет-платежей можно назвать:

· удобство при осуществлении микроплатежей;

· малая стоимость транзакции;

· информация о клиенте не передается в Сеть.

Недостатки:

· порча диска или смарт-карты оборачивается потерей электронных денег;

· отсутствие единой системы конвертации различных видов электронных денег, поэтому гасить их может только сам эмитент;

· слабость законодательной базы.

Есть другие платежные системы, которые нельзя отнести ни к какому из выше перечисленных видов. Так, некоторые компании эксплуатируют идею скретч-карт: выпускаются пластиковые карты определенного номинала, которые активируются в интернете и используются для оплаты товаров и услуг. Преимущества - анонимность для пользователя и простота эксплуатации, недостатком является ограниченность распространения карт, а также - комиссия, которая складывается из стоимости изготовления карты и дистрибьютерской наценки.

Есть системы, фактически кредитующие продавца, счета на оплату услуг клиентам приходят вместе с телефонным счетом. В основном таким образом оплачиваются услуги интернет-провайдеров, информационных интернет-агентств. Преимуществом для клиента является возможность мгновенного получения услуги (информации) с последующей оплатой, недостатком - высокие издержки продавца и покупателя как плата за повышенный риск.

Наиболее известная платежная система, использующая электронные деньги, - WebMoney, среди платежных систем, оперирующих счетами пользователей, следует назвать недавно появившуюся систему "Кредит-Пилот".

в настоящее время наиболее выгодным и для покупателей, и для продавцов способом оплаты является оплата через одну из существующих платежных систем с помощью электронных денег или виртуального счета. Для покупателей выгодным моментом являются низкие комиссионные или полное их отсутствие, довольно высокая степень защиты счета. интернет-магазины в данном варианте привлекает низкая стоимость подключения (во многих системах эта услуга бесплатна, в частности в системе "КредитПилот"), простота подключения и использования. Какую же платежную систему выбрать, чтобы с меньшими затратами времени и денег получить максимум удобств? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо рассмотреть наиболее популярные у российских пользователей интернета платежные системы, оценить преимущества и недостатки каждой из них.

CyberPlat

Компания CyberPlat создана в апреле 2000 г., но платежная система CyberPlat существует уже более 3 лет. В настоящее время к системе CyberPlat подключен 141 интернет-магазин. Изначально в системе была заложена лишь возможность оплаты через интернет по банковским кредитным картам, но в настоящее время благодаря совместным проектам с другими платежными системами CyberPlat реализует возможности оплаты с помощью электронных денег, а также по предоплаченным карточкам (скретч-карт). Так, согласно договору с компанией PayCash, создается шлюз между PayCash и CyberCheck с целью использования CyberCheck в качестве инструмента пополнения электронных кошельков PayCash. В перспективе электронные деньги PayCash будут включены в число платежных инструментов, принимаемых к оплате интернет-магазинами системы CyberPlat. Еще один совместный проект - запуск шлюза по авторизации в системе CyberPlat пластиковых скрэтч-карт e-port компании "Автокард-Холдинг".