Комиссионно-посреднические и доверительные операции. Важнейшие посреднические операции: инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные. Особое место занимают доверительные операции, которые внешне сходны с посредническими, но выходят за их рамки, и лизинговые операции. Инкассовые операции - операции, при посредстве которых банк по поручению своего клиента получает деньги по денежным и товарно-расчетным документам. На инкассо принимаются чеки, векселя, ценные бумаги, иностранная валюта и т.д. Аккредитив - это поручение о выплате определенной суммы лицу или компании при выполнении указанных в аккредитивном письме условий. Переводные операции заключаются в перечислении внесенных в банк денег получателю, находящемуся в другом месте. Лизинговые операции - это приобретение машин и оборудования и сдача их в аренду фирме-арендатору, которая оплачивает стоимость аренды по мере использования имущества.

Специальные кредитно-финансовые институты занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности - промышленности, сельского хозяйства, внешней торговли, кооперации и т.д. В их деятельности можно, как правило, выделить одну или две основные операции. Эти институты доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют, как правило, специфическую клиентуру. Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению на рынке промышленных ценных бумаг. Сберегательные учреждения привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал. Важнейшими из специальных кредитно-финансовых учреждений являются страховые компании. Для них характерна специфическая форма привлечения средств - продажа страховых полисов. Пенсионные фонды создаются компаниями и государственными учреждениями для выплаты пенсий. Инвестиционные компании размещают среди мелких держателей свои обязательства (акции) и используют полученные средства для покупки ценных бумаг предприятий различных отраслей хозяйства. К финансовым компаниям относятся разнообразные институты, кредитующие продажу товаров в оптовой и розничной торговле. /3 - 101 стр./

Денежно-кредитная система Российской Федерации :

проблемы и пути их разрешения

Кредитная система нашей страны на настоящем этапе ее развития носит переходный характер, испытывает влияние центробежных политических тенденций и кризиса в экономике. В этот критический период важнейшее значение приобретают попытки системного анализа возникающих проблем, сопоставление мнений различных групп специалистов с целью согласования действий банков и объединения интеллектуальных сил.

Собственность в банковском деле. Вопрос о собственности в банковском деле, как, впрочем, и в других сферах производственных отношений, является центральным. Он определяет не только правовую основу банковской деятельности, но и экономическую политику, возможности банков в экономическом регулировании, проведении единой денежно-кредитной политики. Отношения собственности затрагивают и деятельность коммерческих банков. Как и ранее, преобладающее место в банковской сфере занимает государственная собственность либо акционерная (паевая) собственность государственных предприятий и их объединений. Многие банки сохраняют характер отраслевых либо предпочитают оставаться в сфере влияния тех крупных структур государственного сектора, которые располагают значительными финансовыми ресурсами, пользуются при затруднениях поддержкой государства, а также в ряде случаев имеют приоритетное бюджетное финансирование. Нерешенность проблемы собственности в банковском деле сказывается и на уровне качества банковских услуг. Массовый перевод кредитных учреждений на коммерческие начала, как известно, уже сейчас вызывает отказы банков в обслуживании невыгодной клиентуры ( убыточные и малорентабельные предприятия, малые бюджетные организации, мелкие частные и коллективные предприятия, риск по сделкам с которыми особенно велик). Если и здесь медлить с процессом реорганизации форм собственности, то в перспективе данная проблема еще более обострится. Как же быть? Можно принять несколько решений. Можно, к примеру, передать операции по обслуживанию такой клиентуры учреждениям центральных банков республик либо создать в этих целях специализированные банки, находящиеся в государственной собственности. Это были бы худшие варианты решения данной проблемы. Альтернативным решением является оказание банкам государственной поддержки с тем, чтобы сделать для них выгодным обслуживание указанных выше групп клиентов. Формы поддержки - налоговые льготы, компенсирующие данные затраты коммерческих банков, преимущества в условиях предоставления кредитов со стороны центрального банка, льготы по нормативам регулирования банковской деятельности и т.п.

Разумеется, эффективность деятельности банков зависит не только от них самих, но и от внешних условий, в том числе от взаимоотношений с органами власти. Особенное давление будут испытывать центральные и коммерческие банки по вопросам кредитования дефицитов республиканского и местных бюджетов, особенно в связи с крупными программами финансирования. Определенные трудности испытывают и коммерческие банки. В последние два года развитие коммерческих банков шло опережающими темпами в сравнении с другими рыночными структурами, которые до сих пор находятся на начальных этапах становления (имеются в виду биржевой, страховой бизнес, специализированные финансово-кредитные институты и т.п.). В силу этого обстоятельства коммерческие банки охотно приступили к реализации услуг на товарном, страховом, финансовом рынках, рынке труда, выполняя, с одной стороны, несвойственные им операции за свой счет, а с другой - инициируя тем самым развитие указанных рынков и восполняя отсутствие других рыночных структур. Операции банков на нетрадиционных рынках нуждаются в поощрении, поскольку они быстро расширяют емкость рынков и воссоздают их контрагентскую сеть. Современная практика пошла по иному пути. Товарные и страховые операции коммерческих банков за свой счет запрещены законодательством, что обязательно окажет негативное влияние на развитие соответствующих рынков. / "Кредитная система в период перехода к рынку", О.И. Лаврушин (д-р экон. наук), Я.М. Миркин (канд. экон. наук), Деньги и кредит, июль 91 г., стр. 5 /

Банки Российской Федерации 1991-1994 годы : оценки и прогнозы. Число новых коммерческих банков - региональных (осуществляют практически все коммерческие операции), отраслевых (стимулируют развитие предприятий соответствующих отраслей), кооперативных (производят комплексное обслуживание кооперативов), инновационных (кредитуют затраты по внедрению в производство технических новшеств) - продолжает расти. По прогнозам специалистов, появление коммерческих банков приведет к созданию в России двухуровневой банковской системы - Центральный банк и коммерческие банки. В 1991 году денежно-кредитная система бывшего СССР находилась в тяжелом состоянии, неуправляемые денежная и кредитная эмиссии привели к дальнейшему раскручиванию инфляционной спирали. Все это происходило на фоне общей политической и экономической нестабильности : спада производства, разрушения союзных структур и, как следствие, нарушения целостности хозяйственного механизма, разрыва связей. Однако, в условиях в условиях сложного финансового и экономического положения страны в целом и банков в частности, когда около четверти всех московских банков пришли к концу 1991г. с дефицитом баланса, совокупная сумма балансов отечественных коммерческих банков впервые превысила 1 трлн.рублей. Объем обязательных резервов, образуемых за счет банковской прибыли, достиг 10 млрд.руб., а совокупный уставной капитал вырос до 39,4 млрд,руб. Банки - обладатели лицензий на осуществление кредитных и расчетных операций в иностранной валюте - увеличили за год размеры валютных кредитов более чем в 7 раз, доведя до 2 млрд.рублей. Однако, резкий рост всех показателей, характеризующих динамику развития активных и пассивных операций банков, стал возможен благодаря беспрецедентной инфляции. Общая численность банков на территории бывшего СССР достигла к 1 января 1992г. 1616 (только в Москве функционирует 460 коммерческих банков). Вклады населения в балансах коммерческих банков составили 1,6 млрд.руб. /Деловой мир,1992г.17 янв. с.5./. Основным источником привлечения средств остаются срочные депозиты и вклады до востребования предприятий и кооперативов. Объем средств, привлеченных от кооперативов, акционерных обществ, малых и совместных предприятий, увеличился за прошлый год втрое.