Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

1) привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц;

2) размещать эти средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

3) открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для них должны устанавливаться Банком России. На практике получили развитие три вида небанковских кредитных организаций: расчетные, депозитно-кредитные и инкассации.

Банк России уполномочен государством регулировать и контролировать всю банковскую систему. По законодательству, существует лишь один специализированный орган по управлению кредитно-банковской системой. Этим органом является Банк России, к числу основных задач которого отнесены регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений.

У кредитных организации основной целью является привлечение денежных средств населения и предприятии, и извлечение собственной выгоды из этих средств, а также выдача кредитов.

В США, помимо двухуровневой структуры банковской системы, существует децентрализованная Федеральная Резервная Система (ФРС США). Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков – членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков. Остальные коммерческие банки работают «на свой страх и риск».

Таким образом, российская банковская система отличается от американской.

2. В состав банковской системы России помимо российских банков, включаются также филиалы и представительства иностранных банков, на них распространяются нормы российского правового регулирования банковской деятельности. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. С 1 января 1996 г. сняты ограничения на открытие иностранных банков на территории РФ и мораторий на обслуживание иностранными банками граждан России. Иностранные банки могут открывать на территории России не только филиалы и представительства, но и дочерние банки (дочерние кредитные организации).

В настоящее время приток иностранного капитала с солидной репутацией рассматривается Правительством РФ совместно с Банком России в качестве важного фактора развития банковского сектора страны.

Он приносит на российский рынок современные банковские технологии, новые финансовые продукты, способствует развитию конкуренции в банковском деле и выступает фактором его совершенствования. В связи с этим предполагается, что режим допуска иностранного капитала в банковский сектор России будет в большей степени способствовать развитию рыночных отношений в стране и конкурентной среды в банковском секторе. В среднесрочной перспективе (в расчете на пять лет) Правительство РФ и Банк России не будут вводить количественные ограничения на участие иностранного капитала в банковском секторе. Кроме того, в 2001г. Банк России принял решение об установлении единого для всех учредителей требования к минимальному размеру уставного капитала вновь создаваемого банка на уровне 5 млн. евро (в рублевом эквиваленте). В дальнейшем регулирование участия иностранного капитала в банковской системе России будет направлено на предотвращение проникновения в банковский сектор капитала с неустойчивым финансовым положением и сомнительной репутацией.

3. Общеизвестно, что банковская деятельность сопряжена с риском. Например, банк должен всегда соотносить прибыльность с соображениями безопасности и ликвидности. Банк, предоставивший слишком много ссуд или оказывающийся не в состоянии обеспечить ликвидность, необходимую в некоторых непредвиденных ситуациях, может оказаться неплатежеспособным.

Это связано с тем, что основополагающим принципом успешного функционирования любого коммерческого банка является его деятельность в пределах реально имеющихся ресурсов.

Однако важно не только количественное равенство ресурсов банка и его кредитных вложений, но и их совпадение по качественным характеристикам. Например, если в структуре вкладов преобладают краткосрочные депозиты до востребования, а банк осуществляет долгосрочное размещение средств, то ликвидность данного банка оказывается под угрозой. Чтобы поддержать определенный уровень ликвидности банка, важно при выдаче ссуд с высоким уровнем риска одновременно увеличивать долю собственных средств в общем объеме ресурсов.

Также, например, ссудные операции являются наиболее доходной статьей банковского бизнеса, но в каждой кредитной сделке для кредитора присутствует элемент риска: возможность невозврата ссуды, неуплата процентов, нарушение сроков возврата кредита.

Законодательно основа банковской системы России и в дальнейшем государственное регулирование банковской деятельности.

Государственное регулирование банковской деятельности в основном проводится Банком России. Он образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления, куда входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для осуществления деятельности Банка России.

4. Банки не могут отдавать взаймы все имеющиеся у них деньги вкладчиков, поскольку последние имеют право отозвать свой деньги в любой момент. Однако банковский опыт показывает, что банки не только могут предоставить в кредит почти все средства на депозитах, но и удовлетворить требования своих вкладчиков. Тем не менее, для обеспечения собственной безопасности банки должны оставить определенную фиксированную часть средств «незадействованной». Отношение между размером обязательных резервов, которые должны иметь коммерческие банки, и обязательствами по вкладам называется «нормой обязательных резервов». Эта норма устанавливается Центральным банком страны.

Обязательные резервы

коммерческого банка

Норма банковского резерва = 100%

Обязательства коммерческого банка

по депозитам до востребования

Тема 8. Денежно-кредитная политика: цели и инструменты

1. Среди методов регулирования денежно-кредитного рынка, применяемых Центральным банком, особое место принадлежит учетной ставке (ставке процента). Исходя из учетной ставки, определяются ставки, взимаемыми коммерческими банками по ссудам, предоставляемым клиентам, и размеры процентов, выплачиваемых вкладчикам по депозитам и другим счетам. Повышение с целью снижения инфляции учетного процента, проведение так называемой политики «дорогих денег» затрудняет для коммерческих банков возможность получить ссуду в Центральном банке и одновременно повышает цену денег, предоставляемых в кредит коммерческими банками. В результате стимулируется сокращение кредитных вложений в экономику, и, следовательно, тормозится дальнейший рост производства. Снижение учетной ставки, т.е. политика «дешевых денег», наоборот, стимулирует расширение кредитных операций и ускорение темпов экономического развития.