SET является одним из нескольких ныне существующих стандартов электронной коммерции в Интернете. American Express, например, разработала протокол OpenBuying, предназначенный для покупок по каталогам в Сети. Microsoft, Intuit и CheckFree создали протокол под названием Open Financial Exchange (OFX), который позволяет домашним пользователям совершать банковские операции и оплачивать счета.

Резюме

Широкое внедрение в России систем безналичных платежей на основе пластиковых карточек станет возможным лишь в том случае, если будет обеспечен баланс интересов всех участников процесса расчетов с помощью пластиковых карт: коммерческих банков, предприятий торговли и обслуживания, физических лиц. Однако карточки еще не получили распространения среди широких слоев населения России, а это значит, что оптимального сочетания экономических интересов отдельных участников систем платежей достичь пока не удалось.

Многие экономисты склоняются к тому, что в будущем бумажные деньги - банкноты и чеки вообще исчезнут и их заменят электронные межбанковские трансакции. Деньги останутся, но станут “невидимыми”.

Итак деньги - это особый товар или иной общепризнанный материальный носитель, выполняющий роль всеобщего эквивалента в процессе обмена товаров на рынке.

Глава П

Марксистское представление о сущности и теории денег

Сущность денег

Товарное происхождение денег позволило автору "Капитала" раскрыть их сущность. Рассмотрим свойства денег и их характеристики. Следует начать с того, что по своей природе товары и деньги имеют сходство на основе общего происхождения. Но если товары - временные гости в сфере обращения, из которой они рано или поздно уходят, то деньги являются вечным спутником этой сферы, призваны постоянно обращаться. Развившись из товара, деньги продолжают оставаться товаром, но товаром особенным, отличным от всего прочего товарного мира со своими специфическими свойствами. Обособление денег из товарного мира приводит к тому, что они начинают выполнять специфическую общественную функцию - быть посредником при обмене товара на рынке.

Полезность денег состоит в том, что они способствуют движению товаров между производителями и потребителями, обслуживают обращение индивидуальных капиталов. Носитель денежных отношений имеет одновременно две потребительные стоимости: потребительную стоимость денежного товара как товара (ею обладают все меновые эквиваленты, имеющие товарное происхождение) и потребительскую стоимость носителя денежных отношений, как денег (формальную потребительную стоимость. Ведущей в деньгах является формальная потребительная стоимость.

В соответствии с двумя потребительскими стоимостями деньги несут в себе две стоимости: абстрактную и меновую. С другой стороны, деньги как и любой товар имеет внутреннюю стоимость, определяемую затратами общественного труда на собственное изготовление. Это отражение товара в деньгах. В тоже время, будучи особым товаром, деньги не могут выразить эту стоимость в цене как обычный товар. Меновая стоимость денег - это их относительное товарное выражение или покупательная способность. Особенностью денежного товара является наличие в нем двух взаимосвязанных пар: во-первых, особенной потребительной стоимости денежного товара противостоит его внутренняя (абстрактная) стоимость; во-вторых, формальная потребительская стоимость денег взаимодействует с их меновой (относительной) стоимостью.

Являясь товаром, деньги выступают как всеобщий товар. Деньги это такой товар в котором выражается стоимость всех других товаров. В отличии от других товаров они обладают всеобщей потребительской стоимостью и служат воплощением стоимости.

В связи с тем, что деньги единственное вещественная плоть и имеют общественное значение деньги представляют собой всеобщий эквивалент. Способность денег выступать в качестве всеобщего эквивалента определяет их функциональное предназначение. Общественная роль денег, их место в экономической системе, по словам К.Маркса, состоит в том, что деньги выступают в качестве общественной связи или реальной овеществленной связи между производителями. Только будучи конкретизированной в определенном предмете, имеющем стоимость, они выступают всеобщим условием общественного производства, "инструментом" общественных экономических связей независимых товаропроизводителей.

Деньги не есть ни средства труда, ни предметы труда, они являются средствами обращения. Они соединяют частный труд и систему общественного труда, обеспечивают количественное соответствие между трудом и капталом. Деньги можно сравнить с мостом, переброшенным через реку, на разных берегах которой расположились продавцы и покупатели, спрос и предложение, цена и заработная плата, потребление и накопление.

Рассмотрение основных характеристик денег раскрывает их сущность. Как говорит К.Маркс "деньги - не вещь, а общественное отношение". Они являются внешним выражением общественных производственных отношений, появившихся на почве обмена и принявших материальную форму. Это их сама полная характеристика. При рассмотрении сущности денег как о материальной формы производственных отношений не имеет никакого значения тот материал, из которого они изготовлены, будь то материал или бумага.

Функции денег

1. Функция мера стоимости.

Первой функции денег является функция меры стоимости, т.е. их способность измерять стоимости всех товаров, служит посредником при определении цены. Необходимо понимать, что не деньги делают товары соизмеримыми, а товары соизмеримы с помощью денег, потому, что они, как и деньги, являются продуктами человеческого труда. Цену может иметь только тот товар, который находится в относительной форме стоимости. Сами деньги цены не имеют. Вместо цены деньги обладают покупательной способностью, которая выражается в количестве товаров, которые можно на них купить.

Придавая форму цены другим товарам, сами деньги в условиях обращения полноценных металлических денег не имеют цены. Стоимость золота как денег выражается в потребительной стоимости других товаров. Поскольку золото обменивается на любые товары, его относительная стоимость получает бесконечный ряд выражений, в разнообразных товарах.

Стоимость золота, как и вся кого другого товара, определяется количеством общественно необходимого труда, затраченного на его производство. С ростом производительности труда количество труда, затрачиваемого на производство золота, изменяется. Поэтому стоимость золота не может быть величиной постоянной. Цены товаров при золотом обращении и свободном рыночном ценообразовании зависят от их собственной стоимости и от стоимости золота. При данной стоимости золота цены товаров изменяются прямо пропорционально их собственной стоимости; с увеличением стоимости данного товара повышается и его цена, с уменьшением стоимости она понижается. Если стоимость товаров остается прежней, а стоимость золота изменится, цены товаров изменяются обратно пропорционально стоимости денег: с повышением стоимости золота цены товаров понижаются, а с понижением они возрастают в условиях полноценного металлического обращения.