Строго говоря, не все чиповые карты являются чиповыми, то есть содержат микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида карт:

n карты с памятью;

n собственно микропроцессорные карты

Карты записи бывают разовые ( однократная запись/многократное считывание ) и с многократной перезаписью. Объем памяти таких карт намного больше, чем у карт с магнитной полосой, записанная информация гораздо лучше защищена.

Микропроцессорные карты имеют свою внутреннюю логику и, фактически, является микрокомпьютером.

Сейчас на Западе назревает целая революция в системе к. к., которая связана с переходом от карт с магнитной полосой к картам с чипом. Использование чиповых карт позволит разнообразить услуги, предлагаемые клиентам, и увеличить их объем. При этом платежной системе и банкам, входящим в нее, чиповая технология обойдется в несколько раз дешевле за счет сокращения потерь от мошенничества и снижения расходов на авторизацию и связь. Поэтому нет никаких сомнений в том, что такая замена скоро произойдет. VISA и Europay уже сделали некоторые шаги в этой области. В 1994 г они начали согласование стандартов чипа. Однако на этом пути они столкнулись с большой общей проблемой: если международные системы будут переходить на принципиально новую чиповую технологию - « электронный кошелек » в режиме off-line, т. е. без авторизации, то на безбумажную технологию необходимо переводить всю коммерческую сеть. Это означает, что необходимо переоборудовать около 15 миллионов коммерческих точек, заменив существующие терминалы или впервые установив их. Это потребует вложения колоссальных средств. Откуда их взять? Магазины с небольшим объемом карточных операций, а таких большинство, вряд ли пойдут на это, т. к. чиповые терминалы в этих точках долгое время будут убыточными. Если же часть коммерческой сети оставлять на « бумажной » технологии, то невозможен « электронный кошелек », и теряется преимущество чипов. Конечно, в конечном счете эта проблема будет решена, но на это потребуется несколько лет. Этот вопрос касается также и нашей страны, т. к. Union Card и STB Card планируют вскоре перейти на чиповую технологию.

Появление микропроцессорных пластиковых карточек, быстрое развитие телекоммуникаций, в первую очередь глобальной сети Интернет - создали объективные предпосылки для быстрого развития рынка электронных услуг. Сегодня на Западе он приобретает массовые масштабы. Наиболее активные участники рынка предлагают клиентам комплексное электронное обслуживание, позволяющее выбирать, покупать, продавать товары и услуги, распоряжаться своим банковским счетом и вести персональный финансовый учет с одного компьютерного терминала, обычного PC с модемом. Уже сегодня более 300 тысяч клиентов в США оплачивают свои счета электронным способом, не выходя из дома. Использование в Интернет технологии «Три Дабл Ю» ( «всемирной паутины» ) еще более ускорило развитие событий. Германский Дойце Банк совместно с фирмой Диджи Кэш, разработавшей собственную технологию электронных денежных расчетов, внедряет электронное банковское обслуживание своих клиентов через Интернет. Таких примеров все больше.

Компания First Verchuel Holdings, одна из первых организовавшая банковское обслуживание в Интернет с использованием кредитных карточек, отмечает стремительный рост объемов операций. Любой держатель международной кредитной карточки может зарегестрираваться через Интернет в First Verchuel в ачестве покупателя или продавца и осуществлять сделки. Это еще нельзя назвать полноценным банковским обслуживанием через Интернет, так как еще не решена проблема безопасной передачи информации. Тем не менее это впечатляющий результат. Появление таких банков приведет к резкому обострению конкуренции для банков, обслуживающих клиентов традиционными способами. Кроме большего удобства и оперативности, электронные банковские услуги, осуществляемые через Интернет, будут иметь еще одно важное свойство - надтерриториальность и, более того, наднациональность. Сеть Интернет наднациональна. Это означает, что информационные обмены в ней не контролируются и не могут быть проконтролированны при пересечении межгосударственных границ, как может быть проконтролированно движение материальных товаров. Так же трудно будет проконтролировать предоставление банковских услуг клиентам, живущим в одном государстве, банком, находящимся в другом государстве или созданном внутри Интернет. Тем более труднее будет осуществлять контроль в случаях, когда взаиморасчеты будут производиться в деньгах, деньгами формально не являющимися, но имеющими курсовую стоимость в электронных валютах - электронных деньгах Интернет ( e - money ), эксперименты с которыми уже сейчас проводятся в Интернет.

Оптическая ( лазерная ) карточка была изобретена в 1981 г Дж. Дрекслером. Технология, применяемая в таких карточках, подобна той, что используется в лазерных дисках. Запись и считывание информации производится специальными лазерными приборами. Основное преимущество лазерных карт - возможность хранения больших объемов информации.

3. По общему назначению:

n идентификационные

n информационные

n для финансовых операций ( расчетах )

В принципе, это разделение не является взаимоисключающим.

4. По эмитентам:

n банковские ( универсальные ), выпускаемые банками и финансовыми компаниями

n частные ( private ) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

5. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов.

n автономный « электронный кошелек »

n « электронный кошелек » с дублированием счета у эмитента

n « ключ к счету » - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента

Как ни странно, большинство банковских карточек являются дентификационными. К ним относятся все карточки « VISA », «Eurocard / MasterCard», «American Express», российские «Юнион кард» и «STB Card». Они, в своем роде, «ключ от сейфа», а не его содержание. Карты с магнитной полосой вообще редко применяют в качестве

«кошелька», так как они не могут обеспечить нужного уровня защиты информации. Для этих целей обычно используются карты с чипом, о которых уже говорилось. С этой точки зрения выражение «пластиковые деньги» не совсем корректно по отношению к большинству магнитных карт.

6. В России сложилось разделение на корпоративные и личные карты.

Внешне эта классификация напоминает принятую в международных системах, но в ее основание положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Очень часто в России стандартная карточка выдается в качестве корпоративной. Кроме того, известны случаи, когда частные лица получали бизнес-карту.

7. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент.

В международных платежных системах это называется видами карт или

продуктами ( products ).

n обычная карточка

n серебряная карточка

n золотая карточка

n электронная карточка

Обычная карточка предназначена для рядового клиента. Это «Classic VISA», «Mass (Standard ) Eurocard/MasterCard».