ции с целью получения прибыли, розничные магазины видели в операциях с к. к. возмо-

жность упрощения механизма продаж и завоевания клиентов. В основном операции по к. к. в сфере розничной торговли были убыточными. Такие крупные сети магазинов, как Sears, Montgomery Ward и J. C. Penney сопротивлялись влиянию компаний к. к. третьей стороны с самого начала появления последних. Однако с ростом числа универсальных к. к. мелкие розничные магазины стали находить их привлекательными. Особенно специа-

лизированные магазины, которым не нужно было добиваться признания со стороны кли-

ентов, т. к. последние посещали магазины от случая к случаю. Прорыв в сфере рознич-

ной торговли б. к. к. совершили в 1979 г , когда J. C. Penney потряс всю отрасль, подпи-

сав договор с VISA. Спустя два года после соглашения около половины крупных розничных магазинов подписали договоры с компаниями карточек третьей стороны

( Diners Club, Carte Blanche, American Express ). Принимая T&E карточки, крупные магазины могли привлечь многих владельцев этих карточек, которые путешествовали по их региону. Эта группа покупателей, в отличие от средних держателей б. к. к. , была способна на импульсивные крупные покупки. Крупнейшая T&E карточка - American Express - принималась в начале 80-х в более чем четверти крупных магазинов страны.

В течении 70-х, 80-х гг компании б. к. росли более быстрыми темпами, чем любой другой сегмент индустрии к. к. Однако операции банков по к. к. значительно отставали от других операций банков. Чтобы оправдать значительные начальные расходы на развитие компаний к. к., банкам необходимо было быстро создать крупную базу картовладельцев. С этой целью банки провели массовую рассылку незатребованных к. к. по почте потенциальным клиентам. Но в то же время банки оказались беззащитными перед мошенничеством и нарушениями, что привело к огромным потерям.

Обеспечение надежности кредитных карточек.

Ни в какой открытой книги или издании мы не сможем получить сведения по вопросам обеспечения безопасности систем к. к. Все данные, касающиеся обеспечения безопасности, излагаются либо в специальных пособиях ограниченного распространения, либо на специальных семинарах, на которые не могут попасть случайные лица. И это « сокрытие » информации весьма обоснованно. Если вы подробно изложите свои методы с тем или иным видом карточных преступлений, то мошенники, основываясь на вашем изложении, попытаются найти обходной путь. И процесс будет продолжаться бесконечно.

Но существуют общие проблемы. Наиболее распространенный вид мошенничества - манипуляции с потерянными или украденными к. к. В России они составляют более двух третей всех преступлений с б. к. к. На западе теряется крадется примерно 0,5 % от выданных карт, из них только 15 % используются с мошенническими целями. Если мы спроецируем эти пропорции на нашу страну, то окажется, что из 30 - 35 тыс. международных б. к. , выпущенных российскими эмитентами, в год теряется не более 200 карт, а используется в мошеннических целях не более 30. Это означает, что половина российских банков даже и не сталкивается ни с одним случаем мошенничества. А для тех, кто сталкивались, 1 -2 карты в год - это слишком мало, чтобы содержать не то что штат, но даже одного сотрудника, занимающегося исключительно вопросами безопасности. Между тем на западе любой уважающий себя эмитент имеет специалиста по вопросам безопасности, а платежные системы - целые подразделения, занимающиеся этими вопросами. В целом, если система работает строго по правилам, то возможности мошенничества минимальны. На сегодняшний день наиболее актуальными являются вопросы, связанные с финансовым контролем и финансовыми рисками, а не с прямым мошенничеством.

До 1976 г компании к. к. были обязаны в рамках системы оплаты « Country Club » вернуть клиенту в конце торгового месяца все торговые чеки по покупкам, совершенным клиентом. Контролируя расходы, банки боролись за максимизацию прибыли. Один из методов состоял в расчете финансовых взысканий. Не имея возможности поднимать размер финансовых взысканий, банки ввели новый метод расчета процента, отойдя от метода установленного баланса, который рассчитывал процент во время платежа, к системе среднего дневного баланса, которая начисляла процент со дня совершения покупки. Другие методы увеличения прибыли включали маркетинг различных товаров и предоставления различных услуг (страхование ), в том числе таких банковских услуг, как выдача чеков и карточек, по которым можно получить наличные, продажа списков клиентов различным почтовым домам, что являлось незаконной практикой. Однако все усилия по увеличению доходов не давали значительных результатов. Ключом к решению проблемы стала практика наложения на владельцев карточки годовой оплаты за ее обслуживание. В отличие от компаний T&E карточек, которые начали взимать со своих клиентов годовую оплату уже в 50-х , компании б. к. к. были вынуждены ввести годовую оплату только из-за давления рынка. Банки надеялись компенсировать отсутствие годовой платы взиманием процентов по неоплаченным балансам, но встретили противодействие со стороны законодательства, установившего потолок на взимаемый процент. Кроме того, большинство владельцев карточек оплачивали свои счета вовремя, тем самым лишая банк процента. В 1976 г Citibank попытался наложить месячную оплату на такие счета, но этот лан вызвал недовольство общественности и был заслушан в Конгрессе.

На рубеже 80-х события стали поворачиваться в пользу компаний банковских карточек. В 1980 г президент Картер сделал попытку сдержать инфляцию, сделав обязательным для компаний-эмитентов к. к. создание беспроцентного резерва от всего потребительского кредита, выданного после 14 марта 1980 г. В ответ ряд банков объявил о наложении годовой платы для покрытия потерь, вызванных действиями правительства. Компании б. к. к. ожидали потерять значительную часть своих клиентов, но, в отличие от предыдущих лет, этого не произошло. Годовая плата вместе с разрешением поднять потолок процентных ставок позволили компаниям получать большие прибыли, как в старые добрые времена.

Виды карт. Развитие технического обеспечения платежной системы.

С 1981 г начинается период бурного роста индустрии к. к. В 1982 -1986 гг операции с б. к. к. выросли стали самыми доходными операциями банков. Процентные ставки упали по сравнению с началом 80-х, но банки предпочли не снижать плату за услуги по обслуживанию к. к. К 1986 г более 55 % американских семей владели одной б. к. к. Это в три раза больше, чем в 1970 г. Число банков, участвующих в операциях с к. к. , выросло с 71 % до 90 %. Весь этот процесс происходил за счет привлечения т. н. « простых » клиентов. Усилия маркетинга теперь сосредоточились на привлечении клиентов, которые не имели карточек и клиентов, обладавших карточками компаний-конкурентов. Одним из наиболее эффективных проектов в данной области маркетинга стала программа т. н. Привлекательных, или родственных карточек ( Affinity Cards ). Начиная с 1985 г и VISA и Master Card начали распространять такие карточки. В 80-х гг существовали три основных типа таких карт: