П Л А Н.

Введение

1. История применения кредитных карточек

2. Обеспечение надежности кредитных карточек

3. Виды карт. Развитие технического обеспечения платежных систем.

4. Дизайн карточки

5. Основы функционирования платежных систем

6. История российского рынка кредитных карт

Заключение. Перспективы развития российского рынка

кредитных карт

Введение.

Практически неизвестные в начале двадцатого века, кредитные карточки (к. к.)сейчас уже прочно вошли в нашу обычную жизнь. Во всем мире ими пользуются деловые люди, путешественники, люди с разнообразным социальным и экономическим статусом. С их помощью совершаются покупки, держатели карточек заказывают себе все - от туристических круизов до фенов и одежды. И сейчас, когда российские предприятия выходят на мировой рынок и перенимают технологию Запада, мы имеем возможность поближе познакомиться с этим удивительным изобретением нашего столетия.

История применения кредитных карточек.

Предшественниками универсальных кредитных карточек были специальные карто-чки, выпускаемые небольшим числом американских отелей, нефтяных компаний и магазинов в начале нашего столетия. Товарные карточки имели два значения - следить за счетом каждого клиента и обеспечить механизм записи покупок клиента. Для продавцов к. к. были просто логическим продолжением системы оплаты в рассрочку. В 1914 г. некоторые фирмы стали выпускать карточки для самых богатых своих клиентов, чтобы обеспечить продажу дорогих вещей. В 1928 г. начался выпуск « Charga - plates », пластинки с выбитым адресом. В течении последующих 30 лет крупными компаниями были приняты различные нововведения, такие как минимальная месячная выплата, плата за финансовые услуги, 30-дневный период отсрочки по платежам.

В начале 20-х газовые компании начали выпускать карточки « учтивости » ( « courtesy cards » ), с помощью которых путешественники могли делать покупки, находясь в любом филиале газовой компании. Эти карточки являлись долгосрочными для клиентов. Однако из-за жестокой конкуренции в отрасли, газовые компании согласны были пойти на потери для поддержания своего рыночного пространства. К. к. давали одну их немногих возможностей газовым компаниям стать отличными от своих конкурентов. В 1936 г. American Airlines, лидер американских авиакомпаний, создала собственную

кредитную систему, получившую название Universal Air Travel Plan ( UATP ). Но эра современной универсальной к. к. началась с образованием Diners Club в 1949 г.

Весной 1949 г. Alfred Bloomingdale, Frank McNavara и Ralph Snyder представили новый тип карточек. В отличие от торговых и газовых к. к. , которые использовались лишь в определенных отраслях, их карточка должна была стать универсальной, что позволило бы ее владельцу совершать покупки и пользоваться услугами в разнообраз- ных торговых точках и на предприятиях по всей стране. Важным аспектом их плана являлось введение третьей стороны в кредитных операциях. Их компания становилась посредником между покупателем и продавцом, обеспечивая кредит одному и другому, беря плату за услуги. Имея только 5 000 $ в банке, они начали свою компанию. Первоначально прибыль компании составляла 7 % с суммы покупки и ежемесячная плата с владельца карточки ( % за неоплаченную часть баланса был впоследствии введен компаниями банковских карточек ).

В начале коммерческие и сервисные предприятия не очень жаловали карты Diners Club, так как, во-первых, это подрывало позиции их собственных кредитных карт, во-вторых, из-за необходимости платить комиссионные компании. Однако основатели Diners Club были уверены в успехе своего проекта. После Второй Мировой войны в Америке наблюдался бурный рост индустрии кредита. Впервые в истории страны большинство граждан зарабатывало больше, чем требовалось для основных нужд. Кроме того, в военные годы стране удалось создать широкую индустриальную базу, готовую производить товары длительного пользования в огромном количестве, быстрыми темпами.

Уже через год Diners Club имела договора с 285 коммерческими точками и 35 тыс. держателей карточек. К концу 1951 г. Diners Club принесла чистый доход 61 222 $ с оборота в 6,2 млн $.

В последующие годы система начала расширяться как географически - в Европу, так и за счет разнообразия коммерческой сети. Но ситуация изменилась с выходом на рынок конкурентов.

За Diners Club появились компании карточек, занимающиеся туризмом и развлече- ниями ( T&E и др.). Но самым значительным в истории к. к. стал 1958 г. В этом году была создана система Card Blansh, которая первоначально была частной карточкой корпорации отелей « Hilton ». В 1965 г. Card Blansh была передана Fast National City Bank ( впоследствии City Bank ). 1 октября 1958 г. была выпущена первая карта American Express, крупнейшей компании дорожных чеков. Уже через год эта компания насчитывала 32 тыс. предприятий и более 475 тыс. держателей карточек. Такой успех

объясняется частично тем, что компания приобрела Universal Travel Card, выпускавшу- юся ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков « American Express » и огромные финансовые средства, позволявшие кредитовать клиентов.

В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы к. к. Но принципиально новый период в развитии бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки : Bank of America и Сhase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 г.

Следующие несколько лет были свидетелями первых проблем, проб и ошибок, конкуренции в новом бизнесе. К концу первого года карточной программы Сhase Manhattan Bank имел 350 тыс. держателей карточек и привлек 5 300 предприятий розничной торговли. К 1960 г. объем карточных операций вырос до 25 млн $, но одновременно число держателей карточек уменьшилось до 160 тыс., операционные расходы и невозвращенные кредиты увеличивались, и программа в целом стала убыточной. В январе 1962 г. банк продал ее за $ 9 млн компании Uni-Serv, которая начала выпускать на ее основе карточку Uni-Card. Удивительна и драматична судьба этой программы : на некоторое время она стала частью American Express, затем в 1969 г. ее выкупил инициатор Сhase Manhattan Bank, но и вторая попытка оказалась неудачной, и в январе 1972 г. программа снова была продана, на этот раз ассоциации National BankAmericard. С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки, но тем не менее последовал успех « BankAmericard », выпускаемой Bank of America. Главное преимущество этого банка заключалось в большой сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой.

Проследив развитие банковских к. к. можно сказать, что в процессе освоения нового бизнеса банки столкнулись с такими проблемами, как сложности в передаче информации, нарушения и мошенничество. Однако первоочередной проблемой роста индустрии карточек стало отсутствие национальной сети, что особенно повлияло на мелкие банки, занимавшиеся местными операциями по к. к. В 1966 г. Bank of America предпринял ряд шагов для решения этой проблемы. Одним из них была выдача лицензий по операциям с карточками BankAmericard другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков - конкурентов Bank of America создали свою межбанковскую карточную ассоциацию Interbank Card Association ( ICA ). В 1969 г ICA купила права на карты « Master Charge » и большинство банков - членов ICA перешли на выпуск « Master Charge ». В свою очередь банки, выпускавшие « BankAmericard », создали National BankAmericard Incorporated. Это произошло в июле 1970 г. Таким образом в начале 70-х