в) покупатель подписывает предъявленный ему счет своей ЭЦП и от­правляет его обратно в Интернет-магазин. С этого момента, как указы­валось выше, в системе CyberPlat счет, подписанный покупателем, ста­новится "чеком";

г) подписанный ЭЦП сторон такой чек направляется магазином в банк для авторизации. В свою очередь банк производит обработку под­писанного чека: проверяет соответствие операции на установленные системные лимиты и сохраняет копию чека в базе данных банка. В результате проверок формируется разрешение или запрет проведения авторизации транзакции в карточную платежную систему. При запрете авторизации банк передает Интернет-магазину отказ от проведения платежа, покупатель полу­чает отказ с описанием причины. При разрешении авторизации: в соот-' ветствии с условиями действующего соглашения между банком и покупате­лем банк увеличивает сумму оплаты на величину собственной комиссии. Запрос на авторизацию передается через закрытые (локальные, или специ­альные) компьютерные сети банку-эмитенту карты покупателя или соответ­ствующему процессинговому центру карточной платежной системы, упол­номоченному банком-эмитентом (процессинговой компанией).

д) при положительном результате авторизации, полученном от кар­точной платежной системы: банк передает Интернет-магазину разреше­ние на оказание услуги (отпуск товара) и Интернет-магазин оказывает услугу (отпускает товар). Банк осуществляет перечисление средств на счет Интернет-магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между банком и Интернет-магазином;

е) при отказе в авторизации: банк передает Интернет-магазину отказ от проведения платежа, покупатель (держатель банковской карты) полу­чает отказ с описанием причины.

Третьим этапом рассматриваемой схемы функционирования системы, может является биллинг. Покупатель запрашивает выписку о проведен­ных в системе CyberPlat транзакциях, подписывая запрос своей ЭЦП. Банк проверяет код покупателя (держателя банковской карты) и его ЭЦП. При положительных результатах проверки банк направляет держа­телю карты, выступавшему в рассматриваемых отношениях в качестве покупателя, выписку с криптографически преобразованным текстом, подписанную ЭЦП банка. Покупатель получает сообщение, с помощью специального программного обеспечения системы CyberPlat (ПО "Поку­патель") автоматически производит проверку подписи банка и обратное криптографическое преобразование выписки.

К безусловным экономическим и технологическим достижениям сис­темы CyberPlat следует отнести следующие обстоятельства. Во-первых, по оценкам аналитиков РИА "РосБизнесКонсалтинг", к CyberPlat подклю­чено самое большое количество Интернет-магазинов. Во-вторых, система CyberPlat стала первой в России системой электронных расчетов, серти­фицированной международной платежной системой. В-третьих, система CyberPlat реализует сразу несколько технологий оплаты: с использовани­ем банковских пластиковых карт, предоплаченных небанковских пласти­ковых карт и с помощью электронных денег;

Среди основных технологических недостатков системы CyberPlat спе­циалисты называют необходимость установки (инсталяции) на компью­тер пользователя специального программного обеспечения, необходи­мость первичного физического визита будущего пользователя системы в расчетный банк.

Российская Интернет-система сетевых денег "КредитПилот" объявила о начале своей деятельности в апреле 2001 г. Поэтому на сегодняшний день данная платежная система является самой молодой среди аналогич­ных систем, функционирующих на российском рынке финансовых Ин­тернет-услуг.

Для того чтобы воспользоваться услугами данной платежной системы, клиенту (физическому или юридическому лицу) не требуется установка (инсталяция) специального программного обеспечения (как, например, в системе WebMoney), - достаточно зарегистрироваться на сайте компании, собственника платежной системы, в сети Интернет. При подключения к системе Интернет-магазина специальное программное обеспечение уста­навливается специалистами системы бесплатно.

Для физического (экономического) "ввода" денежных средств в пла­тежную систему пользователь (клиент) может избрать один из следующих способов:

- перевод денежных средств через Сберегательный банк РФ, который является основным партнером компании "КредитПилот" (Интернет-платежная система работает по системе "Эскорт", позволяющей полу­чать в электронном виде информацию обо всех переводах через Сбер­банк в течение 1 - 2 дней);

- покупка специальной небанковской пластиковой карты (на сего­дняшний день в оборот выпущены карты номиналом 550 руб. В даль­нейшем планируется наладить выпуск карт разного номинала от 20 до 500 долл. США. Продолжается работа над созданием дилерской сети по продаже (распространению) карт. В нее среди прочих войдут и кре­дитные организации (банки) с большой филиальной сетью (в частности, Импэксбанк, Банк Москвы), магазины мобильной связи, компьютер­ные магазины, супермаркеты, а также магазины, специализирующиеся на компьютерных приложениях или на продаже пластиковых Интер­нет-карт. В настоящее время пластиковые карты российской Интер­нет-платежной системы "КредитПилот" можно приобрести примерно в 200 торговых точках в г. Москве. В планах компании - внедрение технологии перевода денег в систему с помощью банковских карт).

Кроме того, платежной системой "КредитПилот" заключено согла­шение с компаний "Соник Дуо" в области мобильной коммерции, в пла­нах компании - предоставление услуг по покупке товаров через мобиль­ный телефон. Российская Интернет-платежная "система "КредитПилот" использует современное оборудование в области защиты информации, обеспечивающее защиту от сбоев, хакерских атак в Интернете, шифрова­ние данных, передачу данных по защищенным каналам и т. п.

Важными чертами платежной системы "КредитПилот" следует при­знать: использование оригинальных (в том числе с юридической точки зрения и исходя из налогово-правовых аспектов) решений в области технологии ввода денежных средств в систему (небанковские пластиковые карты), простоту доступа к системе (не требуется установки специально­го программного обеспечения), анонимность для пользователя системы, кроме того, денежные средства со счета практически невозможно украсть (действует специальная система защиты) или потерять (как, к примеру, "электронный кошелек"). Следует отметить, что ввод денежных средств в платежную систему и выход на Интернет-магазины осуществляется с одного сайта, что, безусловно, повышает удобность использования сис­темы клиентом.

К недостаткам платежной системы на сегодняшний день следует от­нести небольшое количество участвующих в платежной системе Интер­нет-магазинов и отсутствие сети распространения небанковских пласти­ковых карт данной Интернет-платежной системы в регионах. Однако заданные темпы развития системы "КредитПилот" позволяют экспертам говорить о ее перспективах. (Так, в апреле 2001 г. подключенных к сис­теме Интернет-магазинов было лишь 12, на 1 июня - уже 61 и еще 27 находились на стадии подключения).