- банки, не имеющие статуса участника (принципиального члена) пла-;

тежной системы, то есть получившие право на осуществление эмис­сии банковских карт непосредственно на основании договора с кре­дитной организацией, обладающей статусом принципиального член^ ства платежной системы.

Определение понятия "эквайрер" в Положении № 23-П дается через понятие эквайринга. "Эквайринг - деятельность кредитной организации, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств дер--жателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Эквайрер - кредитная организация, осуществляющая эк-вайринг". Таким образом, эквайрерами являются кредитные организа­ции, которые в соответствии с заключенными в данной платежной сис­теме договорами занимаются кассовым обслуживанием и обслуживанием расчетов держателей банковских карт, выпущенных в обращение другими участниками (банками-эмитентами) этой платежной системы.

При этом необходимо выделить две категории кредитных организа­ций, являющихся эквайрерами: '

- банки, имеющие статус участника (принципиального члена) платеж­ной системы, то есть получившие право на осуществление эквайринга банковских карт на основании договора с процессинговой компанией ' (головной компанией) платежной системы; ,,

- банки, не имеющие статуса участника (принципиального члена) пла­тежной системы, то есть получившие право на осуществление эквай­ринга банковских карт непосредственно на основании договора с кре­дитной организацией, обладающей статусом участника данной платеж­ной системы.

Легальное определение понятия "предприятие торговли (услуг)" для ' целей регулирования электронных расчетов содержится в ч. 14 п. 1 По­ложения № 23-П. Под предприятием торговли (услуг) понимается "юри­дическое лицо, которое, в соответствии с подписанным им соглашением с эквайрером, несет обязательства по приему документов, составленных с использованием банковских карт в качестве оплаты за предоставляемые ';

товары (услуги). В качестве предприятия торговли (услуг) может высту- ;

пать физическое лицо - индивидуальный предприниматель". Следует от­метить, что, несмотря на свою экономическую допустимость, с юридиче- ;

ской точки зрения данное определение, к сожалению, несколько некор­ректно. Так, норма, устанавливающая, что предприятие торговли (услуг) "несет обязательства по приему документов, составленных с использова­нием банковских карт в качестве оплаты за предоставляемые товары (ус­луги)", противоречит действующему законодательству, в соответствии с которым единственным законным платежным средством в Российской федерации является рубль и выпуск денежных суррогатов запрещен'. Следовательно, документы, составленные с использованием банковской карты, не могут рассматриваться в качестве платы за предоставленные товары, выполненные работы или оказанные услуги. Такие документы являются юридическим свидетельством права предприятия торговли (ус­луг), в соответствии с имеющимися договорами обслуживающего держа-гелей банковских карт данной платежной системы, требовать от соответ­ствующего банка - участника платежной системы (обычно - эквайрера, но в ряде случаев - эмитента банковской карты) безусловного возмеще­ния стоимости предоставленных держателю карты товаров, выполненных работ или оказанных услуг. Вместе с тем сама банковская карта не явля­ется и юридическим свидетельством долга или права требования, како­вым являются, например, вексель или чек. Это, скорее, материальный символ юридических отношений, возникающих между участниками рас­четов, осуществляемых с ее использованием.

С правовой точки зрения сущность операции с банковской карточ­кой по приобретению товаров (услуг) состоит в том, что держатель кар­точки и предприятие торговли (услуг) после предварительного открытия счетов в банке и банк-эквайрер договариваются, что любая сделка между держателем карточки и предприятием торговли (услуг) будет урегулиро­вана путем кредитования счета торговца и дебетования счета владельца

карточки.

При этом следует заметить, что отношения между держателями бан­ковской карты, торговым предприятием и кредитной организацией, вы­давшей в пользование клиенту банковскую карту, не следует рассматри­вать в качестве отношений по исполнению обязательства третьим лицом в соответствии со ст. 313 ГК РФ. С момента заключения соглашения между торговым предприятием и кредитной организацией - эквайрером о принятии документов, составленных с использованием данных банков­ских карт, торговое предприятие и кредитная организация - эквайрер фактически определяют способ исполнения обязательства, возникающего из факта заключения сделки между держателем банковской карты и тор­говым предприятием по реализации товаров, работ и услуг. С момента получения автоматизации от кредитной организации - эмитента банков­ской карты и составления документов с использованием карты, в соот­ветствии с установленными правилами данной платежной системы, по­требитель товаров, работ и услуг данного торгового предприятия, одно­временно являющийся держателем банковской карты, признается исполнившим соответствующее обязательство в надлежащем порядке. В соот-, ветствии с частью первой ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение пре­кращает обязательство.

В соответствии с положениями Рекомендации Комиссии Европейско­го Союза от 17 ноября 1988 года № 88/590/ЕЭС "О сделках, проводимых с использованием платежных устройств, их эмитентах и держателях" держателем банковской карты "признается лицо, которое на основании подписанного с эмитентом договора обладает платежным устройством (инструментом)"'.

Положение № 23-П определяет держателя банковской карты как "фи­зическое лицо, использующее банковскую карту на основании договора с эмитентом, или физическое лицо - уполномоченный представитель клиен­та эмитента". При этом уполномоченный представитель клиента эмитента является держателем так называемой "дополнительной карты".

Кроме того, Положение № 23-П содержит определение клиента бан­ка - эмитента данной банковской карты. "Клиент - физическое или юри­дическое лицо, заключившее договор с кредитной организацией-эмитентом (договор банковского счета, банковского вклада, кредитный договор и пр.), предусматривающий осуществление операций с использованием банковских карт".

Таким образом, под клиентом подразумевается "юридическое или фи­зическое лицо, являющееся владельцем счета в банке-эмитенте, расход­ные операции по которому совершаются на основании документов, со­ставляемых с использованием банковских карт"2.

То есть выданная клиенту банковская карта, по сути, представляет собой инструмент управления счетом, открытым в банке - эмитенте дан­ной карты. Исходя из предложенных законодателем определений следует вывод о частичном совпадении объема понятий "клиент" и "держатель" (в отношении держателя карты - физического лица). Однако в случае, когда держателем карты является уполномоченный представитель клиен­та эмитента (дополнительная карта) или в случае применения в расчетов корпоративных карт, держателем карты и клиентом эмитента могут яв­ляться разные лица.