Каждое сообщение структурно состоит из заголовка, текста, удостовере­ния, окончания. Абсолютно все сообщения шифруются для передачи по сети.

Сейчас определено семь категорий сообщений (см. табл.14), вклю­чающих более 70 их типов. Текст сообщения состоит из полей, часть которых является обязательными, некоторые поля могут опускаться или кодироваться различными способами, но все поля заранее пронумеро­ваны. Обязательные поля содержат информацию, необходимую для пра­вильной обработки этого сообщения. Дополнительная информация (для сложных транзакций или полных указаний) при необходимости распо­лагается в полях «опционных» (необязательных). Системные сообще­ния (в отличие от чисто информационных) используются для работы с системой.

В подготовку и обработку сообщений вовлечены следующие под­разделения валютного управления коммерческого банка: группа кли­ентских операций, отделы расчетов, депозитов и международных рас­четов и платежей. Группа клиентских операций генерирует или полу­чает сообщения для идентификации клиента, проверки сальдо счета, регистрации сообщения, заполнения мемориального ордера. Отдел кор­респондентских счетов обеспечивает определение даты валютирования и банка-корреспондента исходящие сообщения : МТ 100, МТ 200, МТ 202, а входящие - МТ 950 (сверка счетов НОСТРО)}. В отделе де­позитов осуществляется подготовка исходных документов (МТ 300, МТ 320, МТ 330). В отделе международных расчетов и платежей опре­деляются цепочки банков, через которые осуществляется платеж, за­полняются и передаются в SWIFT электронные формы сообщений, ар­хивируются обработанные сообщения и обрабатываются невыяснен­ные сообщения.

Клиентские платежные поручения (Customer Transfer) могут посту­пать от клиентов коммерческого банка, от клиентов его филиалов либо от клиентов других банков, имеющих валютные корреспондентские сче­та (счета ЛОРО), а также от бухгалтерии банка. Соответственно исход­ные документы могут поступать на бумажном бланке от клиента из фи­лиала или по почте из банка-корреспондента, из филиала или банка-кор­респондента в электронной форме по телексу, а также в виде распоряже­ния бухгалтерии банка. Если платежное поручение клиента принимает­ся к оплате, формируется сообщение МТ 100 либо МТ 202. Схема про­хождения клиентского платежного поручения по подразделениям банка приведена на рис. 13.

Платежные поручения клиентов банка принимаются операциониста­ми отдела клиентских операций.

Каждый операционист обслуживает свою группу клиентов. Он сверя­ет подписи и печати организации (для физических лиц только подписи) с образцом, находящимся в отделе клиента, и, если они верны, осуществля­ет проверку сальдо счета клиента. Если поручение регистрируется, созда­ется его электронная форма, в которой заполняются следующие поля : ис­ходящий номер и дата платежного поручения, тип сообщения (МТ 100),

валюта и сумма платежа (М320), клиент-перевододатель (М50). Код ва­люты и наименование клиента (по номеру счета клиента) заносятся из спра­вочных файлов или заполняются вручную, при этом проверяется наличие введенного кода в справочнике. В номере транзакции (TRN) операционист заполняет поле кода платежа. Поля кода филиала и порядкового номера заполняются автоматически. Поле "код группы" на этом этапе не заполня­ется. Сообщение вводится в базу данных со статусом "зарегистрировано", одновременно автоматически формируются запись файла данных бухгал­терских проводок и мемориальный ордер.

. Рис. 13. Прохождение клиентского платежного поручения

В проводке по основному платежу кредитуемый счет НОСТРО не ука­зывается. Операционист имеет возможность проконтролировать правиль­ность сформированных проводок, внести коррективы (например, произ­вести оплату комиссии и почтовых расходов с другого счета клиента), до­бавить дополнительные проводки (за дополнительные услуги). Дебетуе­мые суммы блокируются на счете клиента.

Автоматическая конверсия валюты (по текущему курсу) через счет кон­версии проводится только в том случае, если эквивалентная сумма в дол­ларах не превышает заранее определенного максимума. При необходимо­сти перевода большей суммы клиенту предлагается произвести покупку валюты по специальному курсу (в отделе депозитов).

Если банк бенефициара имеет счет ЛОРО в валюте платежа, то форми­руется сообщение МТ 100 и получателем указывается банк бенефициара

Если бенефициар платежа имеет счет в банке в валюте платежа, то сообщение МТ 100 формируется, получателем указывается банк и сообще­ние не отправляется.

После регистрации платежное поручение направляется в отдел коррес­пондентских счетов. Операционист имеет возможность сопроводить пла­тежное поручение произвольным текстовым комментарием (например, указать особенности обработки данного документа).

Далее клиентское платежное поручение проходит через отдел коррес­пондентских счетов на валютную позицию. Клиентское платежное поруче­ние поступает в виде частично заполненного бумажного документа на спе­циальном бланке, а также в виде электронного документа. В мемориальном ордере проставляется счет НОСТРО. Определяется также банк — получа­тель сообщения (он может не совпадать с банком-корреспондентом) и зано­сится как в бумажный документ, так и в электронный, уточняется также вид сети, по которой сообщение будет направлено получателю (TELEX, SWIFT - в зависимости от наличия ключей на обмен сообщениями).

На основании прогноза наличия средств на счете НОСТРО определя­ется дата валютирования для платежа, которая заносится в бумажный и электронный документ, после чего платежное поручение направляется в отдел международных платежей. К сообщению может быть добавлен про­извольный текстовый комментарий.

В отделе международных расчетов и платежей оператором определя­ется по банковским справочникам цепочка банков, через которые будет выполняться платеж в том случае, если получатель сообщения не совпа­дает с корреспондентом. Затем оператор производит заполнение полей платежного поручения как в бумажной, так и в электронной форме, оп­ределяющих цепочку платежа (поля 053, 054, 056, 057; буква О обо­значает сокращение слова optional - опционное, необязательное). В слу­чае, если банк бенефициара совпадает с получателем сообщения, поле 057 не заполняется. Для SWIFT заполняется идентификатор банка (BIC) либо его наименование и адрес в зависимости от того, работает ли банк в сети SWIFT.

Для телекса всегда заполняются наименование и адрес банка, а также прочие поля электронного документа, которые не были заполнены в груп­пе клиентских операций и отделе корреспондентских счетов ( поля М59 (буква М обозначает сокращение от слова mandatory - обязательное), 070, 071,072, Priority). При необходимости ввода в одно из полей сообщения идентификатора банка (BIC) он выбирается из файла-справочника (клас­сификатор) или заносится вручную. В последнем случае проверяется на­личие введенного кода в справочнике. Сообщение в электронной форме со всеми необходимыми заполненными полями, а также заполненный бланк платежного поручения направляются на контроль.