В функции АРМ коммуникаций входят контроль доступа к серверу, идентификация абонента, формирование сеансового ключа, поддержка сеанса, ведение системного журнала, ведение базы данных ключей клиен­тов. АРМ осуществляет связь с внешней средой и обеспечивает автомати­ческую пересылку сообщений между банком и клиентом, банком и кли­ринговыми центрами, банком и другим банком, банком и РКЦ, банком и его филиалами, банком и обменными пунктами.

Подсистема Банк реализует выход в систему SWIFT, обеспечивает ввод и контроль, корректировку, хранение и выборку платежных поруче­ний, заявлений на аккредитив, объявлений на взнос наличными, заявле­ний на чековую книжку, отказ от акцепта и др. На введенные документы подсистема формирует реестр и может подготавливать пакет документов к отправке в банк. Для обеспечения безопасности подсистема ведет сис­темный журнал, в котором фиксируются параметры сеанса, осуществляет разграничение доступа пользователя к данным и определяет его права. Передаваемая информация кодируется при подготовке файла внутренней программой и далее внешней программой, например, по алгоритму Data Encryption Standard (DES), разработанному фирмой IBM. Ключи кодиров­ки хранятся в банке. Юридическая полноценность документа обеспечива­ется электронной подписью (ЭП) в соответствии с алгоритмом RSA (стан­дарт ISO 8731). К декабрю 1992 г. Федеральным агентством правительст­венной связи и информации (ФАПСИ) была закончена совместная разра­ботка комплекса по организации криптографической защиты и контроля подлинности информации ProCarry Mail Special (PMS), который содер­жит модули криптографической системы MAGPRO, имеющие функции ЭП и обеспечивающие защиту и контроль подлинности информации в сети и на винчестере. В настоящее время оно распространяет и второй ком­плексный продукт - ВЕРБА. В июне 1992 г. Сбербанк внедрил сеть ИН-ФОТЕКС, имеющую электронную подпись. В том же году фирма "Диасофт" разработала свой алгоритм ЭП. В настоящее время алгоритм ЭП используется де-факто, хотя относительно законодательства электронный документ не имеет юридической силы.

АРМ коммуникаций принимает платежные документы, осуществля­ет их распознавание и передачу в блок операционно-учетных работ, где после проверки санкционированное™ доступа и определения номера опе­рациониста, курирующего данного клиента, производится дешифровка сообщения с применением алгоритма ЭП. Для этого операционист исполь­зует специальную дискету, без которой расшифровка невозможна. Про­смотрев поступившие документы, операционист отправляет их на испол­нение либо не исполняет, проставляя причину отказа, и впоследствии от­правляет обратно клиенту. В некоторых случаях операционист может пе­реслать документы в АРМ руководителя для принятия решения. По ре­зультатам дня операционист высылает клиентам выписки о состоянии ли­цевых счетов и реестры выполненных проводок. Полученные документы распечатываются с подписями лиц, подписавших документ, в подсистеме

Клиент с пометкой об исполнении или с мотивировкой отказа. После вы­полнения проводок документы архивируются и делаются недоступными для любой корректировки.

Появившиеся в последнее время смарт-карты позволяют обеспечить высокий уровень безопасности доступа как в подсистеме Клиент, так и в подсистеме Банк. Смарт-карты предусматривают возможность многофунк­ционального применения, в частности могут выступать в роли так назы­ваемых карт доступа.

Изменения традиционной банковской технологии взаимо­действия с клиентом влекут за собой необходимость реше­ния проблем, которые обусловлены особенностями телеком­муникационной среды и сетевой технологии.

Общество всемирных банковских коммуникаций - Sosiety for World­wide Interbank Financial Telecommunication (S.W.I.F.T.) было основано груп­пой из 250 банков Европы и Северной Америки в 1973 г. С 9 мая 1977 г., когда система начала функционировать, и до сегодняшнего дня число фи­нансовых учреждений, пользующихся услугами этой организации, пре­взошло 3700 из 75 стран-членов и 92 стран-участников. Число транзак­ций, пересылаемых этими учреждениями, составляет почти 2 млн ежесу­точно и более 400 млн в год. Объем транзакций при односторонней пере­даче составляет 325 байт, а при двухсторонней - 650 байт. Высокая интен­сивность обменов снижает их стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу и телеграфу. Время же доставки сообщения по SWIFT составляет около 20 мин, но его можно сократить до 1-5 мин за дополнительную плату, что перекрывает показа­тели обычных каналов связи. Так, аналогичная передача по телеграфу за­нимает около 90 мин.

Вступление в SWIFT предполагает заключение контракта пользовате­ля, национальных органов с Сообществом (в Украине и в СНГ это СОВАМ-ТЕЛЕПОРТ).

SWIFT обеспечивает: единый язык и единую технологию организации обработки информации; надежность передачи и обработки данных и их защиту; быструю передачу сообщений; сокращение ошибок и, следова­тельно, потерь; надежный дистанционный контакт между клиентами; со­кращение операционных расходов. В большой степени эти преимущества связаны с использованием стандартных сообщений.

Система SWIFT осуществляет: телеграфные переводы клиентов и бан­ков; передачу извещений о получении переводов; обмен валюты; запросы и извещения о займах и вкладах; долгосрочные займы и вклады; платежи процентов; подтверждение дебета или кредита; выписки со счета. Это по­зволяет сократить применение бумажной технологии и перейти к элек­тронному обмену данными (ЭОД) в финансово-кредитной системе. Если изначально планировалось обслуживание только банков, то вскоре систе­ма стала доступна и другим учреждениям (брокерским, дилерским, кли­ринговым конторам и др.).

Все платежные документы поступают в систему в стандартизирован­ном формате, что позволяет автоматизировать обработку данных и исклю­чить возможность различного понимания смысла сообщений отправите­лем и получателем. Фиксация выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневно­го автоматизированного формирования отчетов по ним. Передача сооб­щения и его контроль осуществляются автоматически (в режиме on-line не дольше 20 с).

Многоуровневая комбинация физических, технических и организаци­онных методов защиты обеспечивает сохранность и секретность переда­ваемых сведений. Поручения клиентов и формируемая отчетность могут использоваться для оценки состояния счетов и платежей. Применение стан­дартов банковской документации, ее унификация исключили расхожде­ния в оформлении документов различными пользователями.

В настоящее время выделено семь категорий сообщений, включающих более 70 их типов. Макет сообщения представляет собой пронумерован­ную совокупность обязательных и необязательных полей. Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки тран­закции. Дополнительная информация располагается в опционных кодах. При круглосуточной работе 20 % сделок SWIFT осуществляет без вмеша­тельства операторов. В случае поступления в SWIFT некачественной ин­формации, которая не соответствует категориям, группам и типам уста­новленных сообщений, может применяться экспертная система, осущест­вляющая идентификацию сообщения, - ARTRANS (Telex Reader). Она из­влекает из неструктурированных сообщений информацию на естествен­ном языке, касающуюся переводов средств между банками и клиентами, действуя по типу демонов.