СК дают возможность многоцелевого использования, и в зависимости от конфигурации она может стоить до 20 дол. Например, телефонная карточка в Германии на основе СК с памятью стоит 2 марки, а СК с микропроцессо­ром будет стоить около 12 марок *. Карточки с памятью обмениваются с внешними устройствами информацией в открытом виде, и после этого про­исходит доступ, а карточки с микропроцессором, получив сигнал на считы­вание, обрабатывают его, после чего осуществляется доступ. Пример тех­нологической схемы выполнения расчетов через СК представлен на рис. 11.

Рис. 11. Технологическая схема расчетов с использованием смарт-карт.

* по технологии BGS инкассация через СК - магазин.

** по другим технологиям: инкассация по телекоммуникационным каналам.

Деньги с лицевого счета клиента переносятся на СК и одновременно отражаются на специальном накопительно-распределительном счете (Holding Accounting) (I, 2). Далее клиент расплачивается ею, проходит авторизацию на месте расчетов (POS) (3). После проверки по стоп-листу (4) (операция осуществляется терминалом автоматически) происходит обработка платежа в режиме off-line и средства переносятся с карты поку­пателя на карту магазина ( в системе UEPS) либо с карты покупателя (вы­дает банк) записываются в торговый терминал (5), который затем инкас­сируется (6). Данные одновременно отражаются на журнальной ленте и чеке. Чек передается покупателю (5). Проводка содержит код банка вла­дельца, номер его лицевого счета, идентификатор магазина, дату, время и сумму проводки. Из магазина осуществляется телекоммуникационная пе­ресылка транзакции в банк, где по ней происходит списание денег с Hold­ing Accounting на расчетный счет магазина.

Смарт-карты, содержащие микропроцессор, меняют технологию рас­четов и таким образом создают новые возможности для их участников. Оперативность платежа возрастает, а контроль собственных расходов ста­новится более удобным и конфиденциальным. Клиент может хранить раз­дельно крупные и обычные суммы на одной карточке. Область памяти, хранящая крупные суммы, может быть защищена специальным паролем, который может заменяться пользователем самостоятельно и многократ­но. Перемещение средств между этими областями по технологии, исполь­зуемой, например, в Промстройбанке, может быть выполнено в любом пункте обслуживания. При этом клиент может осуществлять денежные переводы, совершать коммунальные платежи и оплачивать покупки лю­бого размера.

Банки-эмитенты открывают новые счета и увеличивают свой доход от участия в операциях POS. При этом общая степень риска по карточкам снижается за счет уменьшения рисков в денежном обороте, отсутствия рисков неплатежеспособных клиентов и потерь от возможного взлома сис­темы или подделок. Улучшается имидж банка, использующего прогрес­сивную форму расчетов.

Технология СК обеспечивает высокую степень автоматизации (опе­рации ручного ввода информации с чеков вообще отсутствуют) и инфор­мационного обслуживания всех участников расчетов.

Банк не несет ответственности за расходы по поддержанию базы pin-кодов, Снижает расходы по эксплуатации телекоммуникационных сетей и эксплуатационные расходы мейнфрейма ВЦ банка. Таким образом ме­няется структура затрат: увеличивается цена карточки и периферийного оборудования, но сокращаются расходы как Back-Office, так и Front-Of­fice. Ряд СК позволяет использовать терминальное оборудование МК.

Исследования специалистов АО "СканТек" показали, что наилучшими характеристиками среди СК по соотношению защищенность - цена явля­ются карточки PCOS (для крупных покупок) и GPS 896 (для повседнев­ных покупок).

Магазины могут использовать СК, сохраняя возможность работы с МК любого типа и, применяя специальный товарный терминал, получают возможность уменьшения времени обслуживания клиентов (до 4 с) без дополнительного обучения персонала при полной гарантии оплаты тран­закций и кредитовании счета магазина в момент покупки. При этом упрощается контроль расчетных операций, снижаются объемы телекоммуни­кационного обмена и расходы по оплате комиссий банку.

Существуют два принципиально разных подхода, используемых бан­ками для внедрения карточек: 1) вступление в существующие за рубежом системы карточек в качестве принципиальных или ассоциированных чле­нов (Кредобанк, Мост-Банк, Инкомбанк); 2) эмиссия собственных кар­точек или участие в украинских системах (эмиссия собственных карто­чек в пределах сложившейся системы, обслуживание карточек другого эмитента, участие в процессинге и др.). Для внедрения карточек международных систем (Eurocard, MasterCard, Cirrus/Maestro, Eurocheque) создана ПК АО "Cardcenter" (1992г.), обслу­живающая операции некоторых банков - членов Europay. Пользователя­ми центра являются такие банки, как Диалог, Кредит-Москва, Моссбер-банк и др.

Таким образом, даже если данные, записанные на карточке, и ока­жутся продублированными (как с МК), ее использование невозможно без знания этого уникального кода. При отправке карточек произво­дителем в адрес банка, выпускающего карточки в обращение, pin-коды генерируются банком отдельно. Пока код не будет "присвоен" карточ­ке, ее невозможно использовать. Как только Optimum Card выпущена и на ней записаны данные, доступ к ним защищается персональным иден­тификационным номером. При несанкционированной попытке исполь­зования карточка блокируется, как и в случае, если личный пароль на­бирается неправильно трижды. Если же владельцу карточки не хватает суммы, хранящейся на карточке, он может при помощи банкомата или в отделениях банка вложить недостающие средства в безналичной форме, таким образом освобождая себя от проблем с хранением боль­ших сумм наличности.

Вся информация о покупках заносится в память кассового терминала, при этом остатки на карточке обновляются. По окончании операционно­го дня магазина по модемной связи проводки по сделкам пересылаются в банк, где происходит обработка и с банковского счета владельца Opti­mum Card деньги переводятся на счета магазинов.

В ближайшие годы следует ожидать не просто объединения локаль­ных систем, а объединения, связанного с межбанковской унификацией

Процедуры изъятия карточек и других технологических этапов работы системы, и на основе этого создания системы национальной и междуна­родной систем карточек.

Система телекоммуникационного взаимодействия клиента с банком (Клиент-Банк) позволяет сократить число визитов клиента в банк и облег­чить ведение бухгалтерии обоим участникам. Система обеспечивает под­готовку клиентом платежных документов различного вида, "пачкование" их при необходимости и пересылку в банк, а также получение из банка выписок по счету и реестров платежей. Система Клиент-Банк в банке свя­зана с блоком операционно-учетных работ, который обеспечивает прохо­ждение платежей и формирование необходимой выходной документации.

Платежные документы и запросы в банк формируются клиентом банка в АРМ бухгалтера. Далее эти документы подписываются электронной под­писью главным бухгалтером и директором учреждения и передаются в банк на АРМ коммуникаций, который оборудован специальным компью­тером. Обычно это либо коммуникационный сервер, к которому подклю­чаются модемы, либо хост-машина. Положительным моментом здесь яв­ляется то, что хост-машина может работать круглосуточно и сообщения могут приниматься даже ночью. Последнее важно для нашей страны, имеющей много часовых поясов. Недостаток же заключается в том, что реально поручения будут выполнены или утром при наличии режима ре­ального времени для обработки, или, что более вероятно, вечером, когда будет завершаться операционный день. Таким образом, реально оборот денежных средств предприятия ускоряется незначительно.