Если раньше банки ,обслуживающие индивидуальных вкладчиков, вынуждены были нести большие расходы, связанные с содержанием операционных залов и обслуживающего персонала, то новая технология переносит работу с клиентами из банковского офиса в магазины, пункты сервиса и самообслуживания. Делая покупку в магазине, клиент фактически работает со своим банком, поручая ему произвести безналичное перечисление средств со своего картсчета на расчетный счет продавца.

Банкомат, подключенный к банку в режиме on-line, позволяет владельцу смарт-карты получить прямой доступ к работе со своим картсчетом. Банкомат становится фактически пунктом самообслуживания , что позволяет клиенту выполнять большинство банковских операций, не заходя в банк (получение наличных, пополнение карты, продление срока действия карты и так далее).

Кроме снижения расходов по содержанию операционных залов, инкассации и обработке наличных денежных средств, смарт-технологии позволяют банку обслуживать клиентов и без участия персонала, существенно снижая накладные расходы.

Межрегиональная смарт-система способна объединить большое число организаций-участников и индивидуальных клиентов. Ее работа охватывает различные географические регионы, причем число таких регионов не ограничено. Применение такой системы оптимально в масштабах республики, государства или нескольких государств.

Принцип межрегиональности наглядно реализован специалистами Центра Финансовых Технологий в крупнейшей в России межбанковской смарт-системе “Золотая корона”. Более 120 банков-участников системы активно развивают инфраструктуру , усиливая сети платежных и кассовых терминалов, пункты удаленного пополнения, банкоматы. На конец 1996 года ежемесячные обороты системы превысили 130 млрд.рублей при более чем 240 тысячах транзакциях.

Характерные особенности межрегиональных смарт-систем:

· неограниченное количество банков-участников;

· неограниченное количество держателей карт;

· систем страхования рисков;

· возможность самостоятельного развития инфраструктуры с учетом местных условий;

· клиенты одного банка обслуживаются в инфраструктуре любого другого банк-участника;

·возможность как безналичных перечислений на картсчет и с него, так и наличное пополнение картсчета и обналичивание средств, записанных на карточке;

· удаленное пополнение с картсчета суммы средств на карточке;

· использование банкоматов для выдачи наличных денежных средств и удаленного пополнения суммы средств на карточке.

Локальную смарт-систему от межрегиональной отличают ограничения на количество участников и развитие системы на небольшой территории. Эти системы оптимальны при внедрении в небольших географически удаленных городах, студенческих городках и на предприятиях -промышленных гигантах.

Внедрение локальных смарт-систем позволяет исключить наличные денежные средства из оборота:

Банк - Предприятие - Рабочие - Магазины - Банк.

Локальные смарт-системы имеют ряд преимуществ :

· полный контроль за всеми финансовыми операциями участников системы;

· снижение расходов на обработку наличных денежных средств, получение дополнительного дохода за счет сохранения свободных средств на счетах предприятия.

· использование в локальном проекте исключительно местных телекоммуникаций.

На самом деле есть одна серьезная причина, которая стимулирует развитие локальных платежных систем: инфраструктура российский городов. Немалую их часть составляют “закрытые” города и населенные пункты, создавшиеся вокруг какого-нибудь гиганта индустрии. Перед ними стоят большие проблемы: у заводов нет ни заказов, ни стабильного финансирования. Но даже если у предприятия есть прибыль. наличных денег у него мало или вовсе нет. Выпуск банком локальной смарт-карты снизит остроту данной проблемы, а превращение ее в платежную решит ее в принципе.

Несомненно , что использование локальной системы безналичных расчетов по пластиковым карточкам поможет предприятиям. находящимся в сложных финансовых условиях, во многом решить проблемы выплаты заработной платы и наладить учет движения денежных средств предприятия. Сегодня выпуск банками своих локальных систем очень раздроблен, но он создает идеальную почву для быстрого развития региональных и глобальных платежных систем.

2.2 Система пластиковых карточек “Золотая корона”.

Одной из карт, которая основана на смарт-технологии, является карточка “Золотая корона”. Работа над проектом “Золотая корона” началась в 1993 году. Уже в то время доминировали системы. которые использовали технологию магнитных карт, но после изучения ситуации на мировом и российском рынках система решила использовать смарт-карты посчитав их использование более интересным и перспективным.

Система “Золотая корона” в настоящее время является крупнейшей в России мультиэмитентной межрегиональной системой безналичных расчетов по банковским пластиковым карточкам.

Одним из важнейших условий коммерческого успеха является выбор клиентуры, ориентированный на привлечение самых широких слоев населения России. Клиентами “Золотой короны” являются ,в первую очередь , россияне, в большинстве своем не обладающие высокими доходами.

Важным этапом развития любой системы является создание широкомасштабной сети точек обслуживания. Для этой цели в рамках “Золотой короны” создается сеть Региональных процессинговых центров и коммуникационных узлов, к которым подключаются точки обслуживания и банки того или иного региона. Залог успеха системы - заинтересованность и активность самих банков.

Банк должен четко определить стратегию развития проекта с учетом региональной специфики и реальных своих возможностей.

Так, например, выход на рынок частных клиентов предполагает широкое развитие сети POS-терминалов и банкоматов. Это влечет за собой значительные вложения в инфраструктуру приема карт уже на начальном этапе. С другой стороны банку необходимо организовать быструю и удобную для клиентов выдачу заработной платы. установить выгодные процентные ставки и т.д.

Для увеличения доли комиссионного дохода банк должен предложить стимулы для использования карточки именно как расчетного инструмента в торговой сети. Такими стимулами могут быть скидки при покупках по карте, различные схемы начисления процентов и т.д. Такой подход позволяет банку серьезно расширить клиентскую базу как за счет торговой сети, так и за счет частных и корпоративных клиентов, получить надежные пассивы в виде счетов частных клиентов и зарабатывать устойчивый комиссионный доход от торговой сети.

Это два примера возможных вариантов стратегий выбора системы банками участниками.

Любая организация , вступившая с систему в качестве эмитента получает право на выпуск собственных карточек с логотипом “Золотая корона”. Одновременно с правом на выпуск карт организация может получить права и эквайера, то есть право на прием карт “Золотая корона”, как выпущенных ею, так и карт любого другого эмитента Системы. Как правило, любой эмитент является одновременно и ее эквайером.