Здесь есть одна, не заметная на первый взгляд проблема: В случае обвального снятия денег в виде наличных практически на следующий день счет предприятия значительно похудеет и следовательно предприятие сразу же вынуждено будет обратится к кредитной линии банка. Чтобы этого избежать можно платить достаточно большой процент по зарплатным картсчетам, а можно заинтересовать людей гибкой системой начисления процентов, в зависимости от срока нахождения средств на счете, по принципу чем дольше лежат - тем больше ставка по счету. Счет со свободным режимом приходно - расходных операций, так называемый "Универсальный вклад". Тогда человек не только, не будет торопиться снять деньги со счета, но и вложит туда дополнительные средства.

Можно рассуждать о экономическом эффекте данного "зарплатного проекта" но боюсь это ничего не даст, так как мы живем в реальной ситуации, а с точки зрения просто нормального "среднестатистического" человека - сегодня люди должны быть твердо уверены в том, что:

·свои деньги они смогут получить практически в любой момент, в любом, удобном для них месте;

·можно их тратить постепенно в магазинах и предприятиях сервиса, причем часть товаров приобретать со скидкой;

·оставшиеся (или внесенные) средства, находящиеся на картсчете будут не только сохранены, но и принесут дополнительный доход.

Именно, поэтому направления работы Омскпромстройбанка на следующий год важны, так как реализовав их в полной мере, можно достичь доверия людей к пластиковой карточке "Золотая корона" и к самой системе безналичных расчетов.

Заключение.

В последнее время едва ли не каждый день поступают сообщения о том, что очередной банк присоединился к какой-либо из российских платежных систем. Финансовые учреждения (из тех, что в той или иной мере занимаются обслуживанием частных лиц) интуитивно чувствуют необходимость в таком инструменте, как пластиковая карточка. События, происходящие на финансовом рынке страны, во многом способствуют тому, что банки уже не нуждаются в каких-либо дополнительных аргументах привлекательности денег частных вкладчиков. Печальный опыт финансовых учреждений, сделавших ставку на небольшое число богатых вкладчиков, убедительнее любых слов доказывает необходимость поиска новых источников денежных ресурсов. Мировая банковская практика показывает, что деньги населения - естественная основа устойчивости банка. Сегодня непросто коммерческому банку привлекать средства населения: в условиях острейшей конкуренции по уровню процентных ставок между банками - российская банковская система получила в наследство Сберегательный банк с мощной и разветвленной сетью филиалов в любом регионе страны. Повинуясь социальному рефлексу большинство наших сограждан понесут деньги в ближайшее отделение Сбербанка, а не в коммерческий банк. Противостоять и занять определенную нишу на рынке свободных средств населения под силу только очень крупным и сильным банкам. Поэтому задачу привлечения вкладчиков придется решать разнообразием и качеством обслуживания. С последним же дела обстоят не блестяще. Неотъемлемая часть сервиса, предоставляемого вкладчику цивилизованным банковским учреждением, - доступ к счету в любое время, когда это ему необходимо, и наличие сети устройств самообслуживания. А для этого нужна банковская пластиковая карточка. Исследуя рынок пластиковых карточек автор обобщил опыт международных платежных карточных систем, рассмотрел существующие российские системы.

Проведен анализ :"зачем нужна карточка вообще", "что она дает владельцу, банку, предприятию, торговой сети", "какая карточка (магнитная или чиповая) дает больше преимуществ в ее использовании";

Автор рассмотрел систему пластиковых карточек "Золотая корона", участником которой является Омскпромстройбанк, проанализировал рынок пластиковых карт в г. Омске, рассмотрел направления развития и расширения спектра услуг по пластиковой карточке "Золотая корона" и проблемы с их реализацией.

Конечно, тема пластиковых карточек, расчетов с их помощью очень актуальна сегодня и в тоже время настолько обширна, что в рамках данной работы осветить все проблемы и направления невозможно.

Мною не затронута совсем проблема объединения платежных систем в единую глобальную Национальную систему. Чтобы развитие рынка пластиковых карточек в России не застопорилось, необходимо, чтобы действия его участников стали согласованными. Конкурировать надо не за счет дробления рынка. Объединение приемных сетей даст платежным системам больше, чем попытки вытеснения друг друга.

Не затронуты вопросы технического обеспечения. Ежегодный форум по пластиковым карточкам - один из наиболее престижных, где собираются все ведущие фирмы - производители карт и оборудования, позволяющего работать с картами в различных приложениях, проходил в Париже. В нем участвовали представители более чем ста ведущих компаний из 56 стран. Впервые в 1995 году в нем приняли участие представители России. Большой интерес вызвали выступления о стратегии и тактике использования смарт - карт в России и о российских стандартах по защите данных.

И все же обобщая данную работу, несколько слов о том, что по большому счету мешает развитию "карточного" бизнеса в России? Развитию мешают, прежде всего, три фактора. Во - первых, это недостаточная осведомленность населения о карточках и платежных системах.

Во - вторых, это неразвитость инфраструктуры - слабость приемных сетей практически во всех платежных системах.

В третьих, банки и платежные системы развивают приемную инфраструктуру несогласованно и нескоординированно, по принципу "каждый за себя". В результате в торговой сети скапливается много различных и нестыкующихся между собой терминалов. Это обходится дорого и эмитентам и коммерсантам.

Кроме этих трех препятствий, внутренних по отношению к банковской сфере России, существует еще одно, внешнее, неразвитость нормативной базы в сфере обращения карточек и необъяснимо низкая заинтересованность государства в ее развитии.

Список литературы:

1. Бабанин А.В., Инструментарий розничного рынка / Журнал "Банковские системы и оборудование", М.: 1994г., №2.

2. Быстров Л.В., Смарт-карты в платежных системах / Журнал "Банковские системы и оборудование", М.: 1994г., №2.

3. Вартанов М.О., Банковские карточки: революция в разгаре / Журнал "Банковские системы и оборудование", М.: 1994г., №2.

4. Вартанов М.О., "Пластиковые карты" / Учебный курс 1995 год

5. Витвицкая Т., Карточным проектам затишье не грозит/ Банковский бюллетень, М.: Экономика и жизнь, 1995 г., № 45

6. Гуторенко С., Платежная система электронных потребительских расчетов "Юнион кард"/ Журнал банки и технологии , М.: Банковское дело, 1994 год

7. Газета Омские банки / Приложение к журналу "Бизнес Омск" Омск.: Бизнес Омск ,1996 г.,№ 4

8. Газета Омские банки / Приложение к журналу "Бизнес Омск" Омск.: Бизнес Омск ,1996 г.,№ 5