Как видно из представленной таблицы, средства населения в сбережениях даже при небольшой их доле в использовании денежных доходов могут быть использованы кредитными кооперативами в сумме потенциала сбережений в краткосрочной перспективе при условии повышения доверия населения к кредитной кооперации и в сумме сбережений и покупки иностранной валюты в долгосрочном плане при макроэкономической стабильности [5, с. 2].

Потребности населения в кредитных ресурсах на срок свыше одного года остаются неудовлетворенными.

Банк России считает, что новым перспективным элементом фондового рынка может стать возникающий рынок ценных бумаг, обеспеченных ипотекой. Программы ипотечного кредитования и потребительских кредитов для населения рассматриваются как способ активизации совокупного спроса, создания дополнительных импульсов экономического роста. В условиях повышения доходов населения, в том числе продекларированных доходов, может возрасти спрос на ипотечные и потребительские кредиты[1] [5, с. 2].

В сфере материального производства промышленные предприятия составляют 44,8% от общего числа зарегистрированных предприятий и организаций и 76,3% по произведенной продукции (работ, услуг).

По состоянию на 1 января 2003 года в крупнотоварном секторе сельского хозяйства занимались сельскохозяйственным производством 74 организации, около 70% которых основано на частной собственности на средства производства с сохранением коллективного их использования, на общей совместной долевой собственности на землю. К началу 2003 года в области функционировало 860 крестьянских (фермерских) хозяйств.

Общее число зарегистрированных на 1 января 2003 года потребительских кооперативов (не кредитных) составило в Хабаровском крае 1826, что составляет 102,9% к 2002 году. Официальная статистика по кредитным потребительски кооперативам отсутствует [5, с. 2].

Таким образом, Хабаровский край имеет достаточный потенциал развития кредитных потребительских кооперативов, как на базе промышленных предприятий, так и на базе объединений фермерских хозяйств. Имеются возможности по специализации действующих потребительских кооперативах на удовлетворении потребностей своих пайщиков в сбережениях и кредитах. По данным Главного Управления Центрального Банка России по Хабаровскому краю, доля банковских сбережений в общем объеме сбережений граждан не превышает 20-30%[2], что говорит о значительных возможностях существенного увеличения пассивной базы за счет привлечения сбережений населения [5, с. 2].

Фактически конкуренция между банками за средства вкладчиков сегодня идет только на рынке краткосрочных сбережений населения и не затрагивает средств накопления. Политическая и экономическая нестабильность последнего десятилетия, недоверие граждан к российской валюте, многочисленные факты банкротства крупных финансовых компаний и банков сдерживают вовлечение средств населения в хозяйственный оборот. По мере стабилизации экономической и политической ситуации в стране возможности привлечения данных средств будут возрастать.

Кроме того, в настоящий момент банковская сеть не охватывает все сельские районы. Банки, работавшие ранее на селе, закрыли свои представительства во многих районах края. Конкурентные преимущества на данном рынке будут иметь кредитные учреждения, способные гарантировать клиентам сохранность вкладов, обеспечить предоставление полного спектра качественных услуг по сбережению и кредитованию, упрощенный доступ к кредитным ресурсам. Такими учреждениями и являются кредитные потребительские кооперативы [5, с. 3].

В то же время кредитные потребительские кооперативы продолжают сталкиваться с определенными трудностями. Сохраняются административные барьеры при создании и функционировании кредитных потребительских кооперативов, отсутствует система защиты интересов пайщиков кредитных потребительских кооперативов. В условиях дефицита бюджетных средств недостаточно задействованы механизмы внебюджетного финансирования кредитной потребительской кооперации с преимущественным использованием средств населения, ресурсов коммерческих банков, гарантийных фондов и страховых компаний, других финансовых организаций. При этом кредитные потребительские кооперативы не имеют доступа к федеральным и местным программам наравне с банками.

Ввиду вышесказанного, развитие кредитного кооперативного движения нуждается в серьезной поддержке Правительства Хабаровского края. Необходима программа, которая объединит усилия всех заинтересованных сторон, сконцентрирует ресурсы на основных направлениях развития кредитной кооперации, а также наметит меры по контролю этого процесса [5, с. 3].

В Хабаровском крае наиболее перспективными представляются следующие направления развития некоммерческих организаций, создаваемых с целью взаимной финансово-экономической поддержки: в сфере строительства жилья, в сфере производства и переработки сельхозпродукции, в сфере удовлетворения потребительских нужд граждан. Именно на этих направлениях должны быть сконцентрированы основные цели и задачи программы развития кредитной потребительской кооперации.

В настоящее время в каждой области России в среднем действует около 20-25 районных кооперативных организаций, причем большинство их рентабельно по всем видам хозяйственной деятельности. В недавно принятой II части Налогового кодекса сохранены все льготы для тех организаций, которые входят в систему Центросоюза РФ. В качестве льготы, поддержанной новым Налоговым кодексом, потребительские общества имеют право создавать фонд развития, а это хороший источник для формирования инвестиционного пакета.

В настоящее время создана Ассоциация кооперативных организаций России, куда вошли кооперативы разного профиля. Центросоюз проводит ежегодные научно-практические конференции, на которых принимаются рекомендации, определяющие перспективы развития кооперации в России.

Возможно, в недалеком будущем кооперация сможет стать основой социальной инфраструктуры российского села, и в этом случае наступит новый расцвет этого интересного экономического механизма, существующего в мире 170 лет.

заключение

Переход к рыночной экономике требует серьезного финансового оздоровления всех звеньев и отраслей кооперативного хозяйства. В наибольшей мере это касается сельских потребительских обществ и основной сферы их деятельности - торговли. Неотъемлемой частью коммерческого расчета в потребительской кооперации является режим экономии, который заключается в рациональном расходовании материальных, трудовых и финансовых ресурсов. Важной проблемой для финансового оздоровления торговой деятельности сельских потребительских обществ является оптимизация объемов и состава издержек обращения.

Учитывая, что потребительская кооперация по своей природе, целям и принципам деятельности призвана защищать интересы потребителя и ей непозволительно покрывать свои издержки за счет "кармана" покупателя, необходимо лучше работать, опираясь на научные подходы, эквивалентный обмен и договорные отношения с государством, искать новые нетрадиционные формы и методы хозяйствования, повышать экономическую компетентность кадров, сочетая ее с коммерческой инициативой пайщиков. Руководителям и специалистам организаций и предприятий приходится в действующих условиях практически заново переосмысливать природу кооперативных средств и капиталов, характер собственности потребительской кооперации, формы и условия кредитования. Предстоит научиться по-новому составлять планы хозяйственной деятельности, используя весь научный потенциал и исходя не из прошлого опыта, а из новых задач и новой обстановки как на внутреннем, так и на внешнем рынке. Все это ставит кооператоров в непривычные условия: не надеяться на готовые управленческие решения и финансовую поддержку "сверху", а самим научиться хорошо и быстро разбираться в экономической обстановке.