Что касается депозитов населения, то здесь дела обстоят несколько лушче в том смысле, что за последние годы КБ удалось разрушить былую монополию Сбербанка. В конце 1992 года их доля в общей сумме вкладов не достигала и 10%, а сейчас она составляет 30%. Однако особенно переоценивать эту динамику все -таки не следует. Во-первых, депозиты населения, концентрируясь в первую очередь в наиболее крупных банках, составляют очень небольшую долю банковских ресурсов - менее 5% общей суммы пассивов. Во-вторых, взяв хороший старт (в 1994 году суммы вкладов граждан в реальном выражении увеличилась более чем вдвое), КБ в дальнейшем это преимущество растеряли. В 1995 году вклады граждан у них выросли лишь номинально, а в реальном выражении сократились, тогда как соотношение депозитов населения в Сбербанке и в КБ изменилось не в пользу последних: с 58:42 на 1 января 1995 года до 70:30 на 1 июня 1996 года. В-третьих, КБ во многих случаях уступают уровню сервиса Сбербанка по числу предлагаемых услуг населению, по уровню и разнообразию процентных ставок, не говоря уже о распространенности сети обслуживающих учреждений: число филиалов Сбербанка превышает число филиалов всех других действующих кредитных структур почти в 7 раз.

С учетом наблюдаемой ситуации имеется достаточно оснований утверждать, что состояние банковской системы и поведение КБ в ближайшей перспективе изменится мало. Во всяком случае сохранятся такие специфические черты кредитно-банковской деятельности в России, как абсолютное преобладание краткосрочных кредитов, отвлечение крупных ресурсов на финансирование бюджетного дефицита,отсутствие интереса к долгосрочному кредитованию инвестиций, неупорядоченность безналичных расчетов при явном предпочтении наличным платежам. Вместе с тем не исключается, что на этом в общем нало меняющемся фоне будут предприниматься попытки пойти дальше сложившихся стереотипов с расширением существующих и освоением новых областей банковской деятельности. Эти попытки ,скорее всего, будут исходить от более крупынх банков, набравших достаточно силы и влияния для возможной экспансии и располагающих необходимыми средствами, чтобы решиться на риск нововведений. Но определенными возможностями могут воспользоваться и другие кредитные учреждения, внимательно следящие за коньюнктурой и проявляющие гибкость и инициативу. Ограничится ли дело отдельными едичиными проектами, или же это будут действия более постоянного характера - сказать пока трудно. Но как бы то ни было , они, по всей видимости, сосредоточатся в кругу следующих возможных шагов и мероприятий.

Неравномерность распределения банковской сети, ресурсов и ассортимента банковско-кредитного сервиса, по территории страны, очевидно, будет стимулирровать действия по перемещению части деятельности из переносыщенного центра на обедненную периферию, в первую очередь, в блих лежащие области с недостаточно развитой банковской структурой. Относительно большая нужда в деньгах в этих регионах может обеспечить более высокую отдачу от кредитных операций, чем в более богатой ресурсами столице. Это движение может принять разные формы - открытие новых банков, укрупнение существующих банков за счет участия в расширении их капиталов, наконец, покупка банков, вынужденных по тем или иным причинам прекращать деятельность, но так или иначе этот процесс будет развиваться, принося при осмотрительной работе взаимную выгоду центру и регионам.

Круг подлинной клиентуры банков, т.е. не входящих в число их учредителей, может по настоящему расширяться лишь при наличии соответствующей сети филиалов, надлежащим образом оснащенных и надежно связанных с головным учреждением банка. В России более или менее адекватной системой филиалов располагает один Сбербанк, на порядок ниже стоит филиальная сеть Агробанка, тогда как в остальных банках работа по развитию филиалов находится либо в начальной стадии, либо не проводится вовсе. Причем это относится и к центру, и - в еще более значительйной степени - к периферии. Кстати, в последнем случае через открытие филиалов может решаться задача проникновения в регион, если по каким-либо причинам открытие нового банка или присоединение к существующим оказывается не возможным. Открытие банковских филиалов в нынешних условиях, дело -достаточно хлопотное и дорогостоящее. Однако, если средства для минимального обзаведения имеются, это - разумное и в перспективе оправдывающее себя вложение капитала.

В условиях снижающейся инфляции и замедления темпов падения валютного курса рубля появляется возможность активизировать работу по привлечению дипозитов от населения. Определенного прогресса в этом деле можно ожидать, если усилия КБ будут целенаправлено сконцентрированы на решении двух главных задач.

Во-первых, постараться расширить ассортимент депозитных и сопутствующих им услуг, по крайней мере, до уровня и качества Сбербанка имея, правда, в виду, что по масштабам филиальной сети и массовости вкладчиков этот банк еще долгое время будет оставаться вне конкуренции. В настоящее время частные депозиты в КБ - это преимущесственно вклады наиболее зажиточных людей. Дальнейшие шаги должны заключаться в заключении средств средних и мелких вкладчиков,тем более потенциальная база для этого существует. По оценкам ЦБ, в 1995 году, например, во вклады ушло менее 22% средств населения, оставшихся после расходов на потребление и обязательные платежи. Остальные деньги осели на руках в виде рублевой и особенно долларовой наличности. Показателями эффективности работы в этой сфере являются не только объемы депозитов и сроки их привлечения, но и также число вкладчиков и набор предоставляемых им услуг. В Сбербанке любой вкладчик может хранить любую сумму денег. Этот же принцип должен лежать в основе депозитной деятельности и КБ. Причем для организации работы с широкими массами населения было бы весьма полезно обратиться к опыту становления сбердела в период НЭПа у нас и в последующие годы.

Во-вторых, для расширения базы депозитных операций КБ необходимо создать экономические условия, делающие не выгодным обмен рублей на иностранную валюту. Судя по цифрам ЦБ, только в течение 1995 года население России превратило в валюту 135 триллионов рублей, скупив без малого 30 миллиардов долларов. Если бы ЦБ РФ удалось добиться экономическими методами хотя бы некоторого ограничения обмена рублей на доллары, у населения появился бы определенный рублевый резерв, потенциально пригодный для привлечения на банковские депозиты. Тем более, что депозиты в КБ обеспечивают более значительный доход, чем просто вложение в наличные доллары.

Развитие депозитных операций с населением обязательно усилит конкуренцию за привлечение вкладчиков. Поэтому организация соответствующего сервиса должна включать не только разработку достаточно благоприятных условий (суммы, сроки, проценты) самих депозитов, но и создание комфортной обстановки для клиентов с точки зрения оборудования помещений, технического оснащения, тренированности обслуживающего персонала. Осуществление депозитных операций должно обязательно сочетаться с предоставлением банковских услуг кредитно-расчетного характера при неприменном обеспечении надежности размещения и ликвидности средств, привлеченных в депозиты.