В силу отмеченных особенностей и в тяжелейшей экономической обстановке (деградация производства и инвестиций, бюджетный кризис, инфляция, чрезвычайно высокие процентные ставки) деятельность коммерческих банков по необходимости сосредоточивается на простейших банковско-кредитных сделках с довольно узкой клиентурой - прежде всего с пайщиками-учредителями и друг с другом. Вместе с тем, необычайно заманчивые условия, предлагаемые государством для привлечения заемных средств в бюджет, поощряют банки все активнее втягиваться в операции с государственными ценными бумагами - ГКО, ОФЗ, ОСЗ. Главную цель своей нынешней деятельности коммерческие банки видят в том, чтобы по возможности сохранить ценность вложенных капиталов и при всех условиях иметь прибыль.

Но и этих ограниченных рамках реальное поле деятельности коммерческих банков (вслед за общим свертыванием экономической активности в стране) их года в год сокращается. Это наглядно видно, если основные показатели работы коммерческих банков пересчитать в сопоставимые величины, например, с применением дефлятора ВВП.

За два 1995-96 гг. реальная стоимость активов коммерческих банков России уменьшилась более чем в 2,5 раза и почти на столько же - по отношению к объему годового ВВП (с 68 до 32%).

Осуществляемое коммерческими банками кредитование отраслей народного хозяйства имеет мало общего с реальными потребностями российской экономики, страдающей, в том числе в результате неоправданно жесткой денежно-кредитной политики властей, от острого недостатка денежных средств как для текущих нужд, так и в особенности для инвестиционных целей. Во-первых, сокращается абсолютно, и относительно реальный объем кредитования со стороны коммерческих банков предприятий и населения: к концу 1995 года сумма таких кредитов, выраженная в неизменных ценах, уменьшилась против 1993 года более чем втрое, а по отношению к годовому объему ВВП сократилась с 15 до 6%. Во-вторых, систематически снижается доля кредитов, предоставляемых экономике, в общем объеме активов коммерческих банков, - за три последних года с 26 до 18%. В-третьих, подавля.щая масса кредитов продолжает предоставляться на сугубо краткосрочной основе. Что же касается долгосрочных кредитов хозяйству, то их доля составляет маленькую величину - 5%. Это означает, что Российские коммерческие банки фактически не принимают участия в осуществлении инвестиционного процесса.

До сих пор не имеется достоверной информации о распределении предоставляемых кредитов по отраслям хозяйства. Тем не менее известно, что сочетание таких негативных факторов, как продолжающаяся инфляция, высокие процентные ставки и ненадежность клиентуры оставляет среди главных объектов кредитования быстро окупаемые операции торгово-посреднического характера и совершенно исключает кредитование производств с относительно низкой рентабельностью, в особенности, капиталовложений. Банки по необходимости избегают помещать ресурсы на более или менее длительные сроки, опасаясь не возврата средств и их инфляционного обесценения. В то же время и сами заемщики зачастую вынуждены отказываться от услуг банков из-за непомерной дороговизны кредитов. Основная масса ссуд народному хозяйству во многих случаях достается пайщикам (акционерам банка), причем обычно на более льготных условиях, чем для заемщиков “со стороны”. Вместе с тем, распространившаяся в свое время практика краткосрочного кредитования банками друг друга с использованием ссужаемых средств для спекулятивных биржевых операций с валютой и ценными бумагами привела в 1995 году к серьезнейшему кризису, который нанес банковской системе существенный ущерб, а некоторые банки довел до банкротства, свидетельствуя о недостаточном развитии надежных межбанковских связей и больших трудностях в налаживании взаимодействиях банков друг с другом.

Неблагоприятная обстановка для кредитной деятельности банков усугубляется состоянием платежной дисциплицы. В Российской экономической жизни неплатежи стали обычным явлением, и все предпринимаемые попытки как-то исправить положение и прекратить лавинообразный рост невыполняемых денежных обязательств, пока не имеют весомых результатов. В течение 1995 года прирост суммы неплатежей по России составил почти 250 триллионов рублей (со 109,5 до 358,9 триллионов рублей), а за два месяца 1996 года она поднялась еще на 66 триллионов - до 425 триллионов рублей. В росте неплатежей во многом повинно само государство, систематически задерживающее выплаты из бюджета. Эпидемия неплатежей, естественно не миновала и коммерческие банки: на 1 июня 1995 года просроченная задолженность в банковской системе превысила 26 триллионов рублей.

Другим серьезно препятствующим развитию кредитной деятельности банков фактором является Правительственная политика использования банковских ресурсов для финансирования бюджетного дефицита через рынок госурадственных ценных бумаг. Масштабы выпуска ГКО, ОФЗ, ОСЗ нарастают чуть ли не в геометрической прогрессии, и сейчас на рынке обращаются государственные обязательства, главным образом, краткосрочные и среднесрочные, номиналом более 180 триллионов рублей и с рыночной стоимостью свыше 160 триллионов рублей. Преобладающая доля этого портфеля приобретена и используется для игры на рынке коммерческими банками, что не удивительно, если доходность по этим обязательствам в ожидании исхода президенских выборов достигла до 380 % годовых. Попытки снизить доходность путем привлечения на рынок ГКО - ОФЗ иностранных инвесторов большого успеха не имели, и поэтому основным резервуаром средств при размещении государственных ценных бумаг по прежнему остаются Российские коммерческие банки, которым пока что более выгодно кредитовать непроизводительные расходы российского Правительства, нежели Российскую экономику.

В условиях расстроенного платежного механизма участники экономического оборота при малейшей возможности отказываются от применения безналичных банковских расчетов, предпочетая платежи наличными, тем более, что никаких достаточно эффективных мер против этого не принимается. Вместе с широко распространившимся использованием во внутреннем обращении наличных долларов, это свидетельствует о серьезнейшем нарушении основополагающих устоев банковской системы, а все большем перемещении средств в неконтролируемую сферу, что среди прочего способствует массовому безнаказанному уклонению от налоговых платежей. Что же касается попыток отдельных банков внедрить вместо наличных платежей расчеты с помощью пластиковых карточек, то в наших условиях это скорее экзотика для немногочисленной супербогатой элиты, нежели явление подлинного банковского прогресса в ограничении наличного оборота.

Безденежье и неплатежи хозяйственных структур, непосредственно связанные с деградацией производства, препятствуют развитию такой важнейшщей функции КБ, как депозитные операции. В 1995 году суммарный объем депозитов юридических лиц сократился в неизменном выражении до 30% от уровня 1993 года, составаляя лишь 1,7% всех пассивов банка и обеспечивая менее 9% предоставленных кредитов.