Банковская система России в настоящее время находится в сложном положении. По официальной версии, закончился ее экстенсивный рост, и она переходит в фазу интенсивного развития. Однако, если первое утверждение в какой-то мере справедливо, то второе вызывает серьезные сомнения.

Большинство российских коммерческих банков не только не достигли критериев и стандартов, характеризующих подлинный банковский сервис в цивилизованных рыночных странах. Они с трудом выдерживают свой собственный стереотип коммерческой деятельности, заключающийся в решении достаточно примитивной задачи - сохранить капиталы и обеспечить прибыль для акционеров-учредителей и пайщиков. О переходе к более или менее независимой политике самостоятельного участия в воспроизводственных процессах на правах представителей обособившегося и институционально оформленного ссудного капитала речь пока не идет.

Две фундаментальные причины лежат в основе создавшейся ситуации. Первая - крайне неудовлетворительное состояние российского национального производства, серьезнейшим образом препятствующее развитию всякой экономической деятельности в стране, в том числе и в банковской сфере. Вторая - неверно ориентированная политика руководящих структур, рассматривающих коммерческие банки как подчиненную систему мобилизации средств, прежде всего на казенные нужды, а не для приоритетного финансового обеспечения необходимого уровня кредитно-банковского обслуживания народного хозяйства.

Несмотря на официально рекламируемые достижения в виде замедления темпов инфляции и некоторого снижения процентных ставок по кредитам, промышленное производство и инвестиции продолжают сокращаться с соответствующим сужением “экономического поля” для банковской деятельности. В 1995-96 гг. объемы валового внутреннего продукта и промышленного производства составляли менее 40% от уровня 1991 года, а объем капитальных вложений упал до 35%. Государственный бюджет не выполняется, недобор налогов достиг катастрофических размеров, страна все глубже увязает во внутренних займах и внешних кредитах.

В этих условиях правительство и ЦБ, связанные обязательствами перед МВФ любой ценой проводить жесткую денежно-кредитную политику ради сдерживания инфляции, практически не располагают ресурсами и возможностями, чтобы кардинально помочь российской экономике выйти из тупика. Их усилия сводятся к эпизодическим мероприятиям по временной поддержке на наиболее угрожаемых участках (заработная плата, пенсии), некоторых отдельных отраслей, регионов и даже предприятий, тогда как осуществление более или менее углубленных долгосрочных программ, как и прежде, откладывается на будущие времена.

На нынешнем этапе почти прекратилось расширение сети самостоятельно функционирующих банков, и наметилась обратная тенденция - на 1 июля 1996 года в России действовало 2132 кредитных учреждения, тогда как годом ранее их число превышало 2500. Поскольку при этом общее число филиалов коммерческих банков не сокращается, а продолжает увеличиваться, можно говорить о некоторой консолидации институциональной структуры банковской системы России и, может быть, даже о начале концентрации банковского капитала, правда, не в результате целенаправленной политики, а, скорее, под воздействием неблагоприятно влияющих экономических и политических факторов.

Тем не менее банковская сеть России продолжает состоять преимущественно из мелких и средних банков: доля кредитных учреждений с объявленным уставным капиталом до 5 млрд. Руб. (до 1 млн. Дол.) составляет почти 70 % от общего числа действующих банков, тогда как число более крупных банков, имеющих уставный фонд в размере 20 млрд. Руб. и выше (4 и более млн. Дол.), не достигает и 6% (по данным на 1 июля 1996 года). При этом не может идти и речи о каком-либо сравнении мощности российских банковских структур с банками ведущих зарубежных стран: общая сумма объявленного уставного фонда всех кредитных учреждений России (15 трлн. Руб., или около 3 млрд. Дол.) сопоставима с капиталом одного из западных банков, далеко не первого среди своих партнеров. Примерно то же самое можно сказать об объеме деятельности российских коммерческих банков.

Сохраняется, а может быть, даже углубляется такая тенденция в развитии российской банковской системы, как крайне неравномерное распределение сети кредитных учреждений по территории страны. При отсутствии достаточно надежной связи это обстоятельство чрезвычайно отрицательно сказывается на распространении адекватного банковского сервиса. Основной массив коммерческих банков, в том числе наиболее крупных по нашим масштабам сосредоточен в центре - Москве и московской области. На 1 июля 1996 года их было 885, т.е. более 40% общего количества действующих кредитных учреждений. В С.-Петербурге и области имелось лишь 57 коммерческих банков, или в 16 раз меньше. Московским банкам принадлежит более половины суммарного капитала всех российских банков, а доля предоставляемых банком услуг - даже выше, поскольку они действуют и через свои филиалы, находящиеся в других регионах. Московские банки имеют дополнительные преимущества перед периферией, располагая лучшей технической оснащенностью и наиболее квалифицированными кадрами.

Несмотря на снижение прибыльности из-за замедления темпов обесценения рубля и сокращения масштабов спекулятивных операций, коммерческие банки продолжают ориентировать значительную часть своей деятельности на валютный бизнес. При общем сокращении сети действующих кредитных учреждений число банков, обладающих валютной лицензией, продолжает расти, каждый третий российский банк располагает правом совершать операции с иностранной валютой.

В условиях широкой “долларизации” российской экономики и чрезвычайно либерального внешнеторгового режима банки, несмотря на отсутствие у многих опыта работы и необходимых кадров, стараются подключиться к валютному обороту. Используя механизм так называемой “внутренней конвертируемости” и с помощью Московской и региональных валютных бирж, они могут превращать падающие рубли в твердую валюту, сплошь и рядом никак не увязывая эти действия с общеэкономическими и валютно-финансовыми реалиями.

Зарубежные валютные накопления российских коммерческих банков, включая средства предприятий-клиентов, исчисляются десятками миллиардов долларов, намного превышая официальные валютные резервы ЦБ. При активном участии коммерческих банков и валютных бирж поддерживается и обращение многомиллиардных сумм наличной иностранной валюты внутри страны.

Специфика российской банковской системы продолжает проявляться и в том, что многие коммерческие банки, формально зарегистрированные в качестве банков с определенной специализацией (инновационные, инвестиционные, торговые, земельные, ипотечные, муниципальные, биржевые и т. д.), силой обстоятельств вынуждены вести себя как универсальные кредитные учреждения. Они хватаются за любые операции, обещающие прибыль и сохранение ценности капиталов пайщиков и акционеров-учредителей. В то же время подлинно специализированные операции, требующие особого опыта, технической организации и подготовки персонала, остаются за пределами внимания подавляющей массы банков.