Введение. В условиях современной рыночной экономики существует большое количество общественных отношений, большинство из них подпадают под правовое регулирование, отношения рассматриваемые в этой научной работе не составляют исключения. Ведь благодаря правовому регулированию можно упорядочить взаимоотношения людей в любой сфере, не составляет исключение и сфера кредитных отношений. В своей научной работе я обратился к теме « Правовое регулирование отношений связанных с кредитованием граждан (военнослужащих) и организаций. » неслучайно. Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема не изучена полностью, нуждается в дополнительной доработке, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. В настоящее время речь уже идет не только о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.

Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть те проблемы, с которыми сталкивается наша экономика на переходном периоде от тотального регулирования к рыночному механизму функционирования, что требует более радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. В настоящее время «назрела необходимость в полную меру использовать экономические рычаги, присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны».

Наиболее характерные черты кредитной сферы - перенасыщение оборота платежных средств, утрата кредитом своего назначения. В начале 1987 года кредитные вложения банков достигли максимальной величины, составив 593,2 млрд рублей, но к 1991 году общий объем кредита народному хозяйству и населению сократился по сравнению с началом 1985 года на 28%. Произошли изменения в структуре кредитных вложений за последние годы. Доля кредитов, предоставляемых на восполнение недостатков бюджетных ресурсов, увеличилась с 16,4 до 34,7%, а удельный вес кредитов, предоставляемых народному хозяйству, снизился с 51,7 до 35,2% .

Все эти факты говорят о том, что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно - денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить реформу всей кредитной системы, направленную на создание кредитных учреждений на акционерной основе, развитие в нашей стане новых форм кредитов, таких как потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.

Все это заставило меня обратиться к данной теме и рассмотреть вопросы сущности кредита, его формы, проблемы кредита в современном денежном обращении, его роль в государственном регулировании экономики и др.

Возможность своевременного получения банковского кредита - одно из важнейших условий успешной пред­принимательской деятельности, особенно в малом бизнесе Необходимость получения кредита может возникнуть у гра­ждан для приобретения дачи, мебели и других вещей для личных нужд.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и бан­ковской деятельности" (в ред. Федерального закона от 3 фев­раля 1996 г. № 17-ФЗ) взаимоотношения банка и клиента носят договорный характер. Для установления и регулиро­вания правоотношений в сфере оказания банковских услуг применяются гражданско-правовые договоры.

Гражданским правом выработана система договоров, учитывающих особенности отдельных видов экономических отношений, которые регулируются соответствующими пра­вовыми нормами. Среди них - договоры в области кредит­но-банковских отношений.

Отношения клиента (акционерного общества, индиви­дуального предпринимателя, гражданина и др.) и банка по поводу получения кредита складываются, исходя из усло­вий кредитного договора. Но кредитные отношения могут возникать не только из кредитного договора, так сказать в чистом виде, но и при заключении так называемых сме­шанных договоров (п. 3 ст.421 Г. К.). В Гражданском кодексе Российской Федерации содержится ряд норм, специально регулирующих такого рода договоры.

Следует упомянуть и о истории кредита - первоначальной формой кредитных отношений было ростовщичество. Под ростовщичеством понимается - предоставление денег в долг с условием уплаты заемщиком высоких процентов при погашении долга. В Древней Греции в IV веке до нашей эры были известны случаи ростовщических ссуд с уплатой 42 процентов в месяц (свыше 570 процентов годовых). Позже по обычным займам взималось от 62 до 900 процентов годовых.

Кредитные связи между людьми первоначально играли не столь заметную роль в развитии экономики и права. Ростовщики предоставляли ссуды простым людям для того, чтобы те возвращали старые долги и покупали товары. А знать брала кредит для строительства замков и дворцов, приобретения предметов роскоши, ведения воин и т.п.

Ростовщический капитал существует до сих пор во многих странах Азии, Африки и Латинской Америки. Его предпосылками служат слабо развитые товарно-денежные отношения, а также преобладание мелкотоварных форм хозяйства. Местные торговцы и богачи при помощи денежных ссуд закабаляют беднейшие слои населения.

С возникновением индустриального производства и классического капитализма без развитого кредита стала невозможна нормальная производственная деятельность. Ведь предпринимателям не хватало собственного капитала для перевода экономики на индустриальные рельсы и высоких темпов расширенного производства. Однако ростовщичество с его чрезвычайно высокими процентами превратилось в преграду для развития капиталистической экономики. Поэтому нарождающаяся буржуазия повела упорную борьбу против него, за снижение ссудного процента до общественно нормального уровня.

Кредитные организации возникли в XIX веке. Длительное время они играли в денежно-кредитной сфере подчиненную роль, уступая коммерческим банкам, однако их роль резко возросла в странах с рыночной экономикой после второй мировой войны. Что объясняется, с одной стороны, усилением значения операций, на которых специализировались эти институты, а с другой — проникновением их в сферу действия коммерческих банков. Например, пенсионные фонды, капиталы которых сильно возросли в последние десятилетия и которые являются на Западе одним из крупнейших покупателей ценных бумаг. В наше время, кредитные правоотношения достигли наибольшего своего развития, однако, нельзя сказать, что их развитие закончилось т. к. в условиях современной рыночной экономики будут появляться всё новые и новые общественные отношения, где будут требоваться денежные массы, а отсюда и появится почва для развития кредитных отношений.

II. Основная часть.

I. Кредитные отношения в Российской Федерации.

§ 1. Возникновение и развитие кредитных обязательств.