Увещевание. Это когда Банк России дает рекомендации юри- дическим и физическим лицам, банкам. Когда и какие из вышеназванных мер используются? Если необходимо увеличить количество денег в обращении, то Банк России скупает ценные бумаги, снижает нормы обязательных резервов, уменьшает ставку рефинансирования и т. д. Такая по- литика получила название политики дешевых денег. В условиях же инфляции, когда необходимо уменьшить количество денег в обращении, Банк России продает ценные бумаги, увеличивает нормы обязательных резервов, повышает ставку рефинансиро- вания и т. д. Такая политика называется политикой дорогих де- нег. По существу, это антициклическое регулирование.

После августовская денежно-кредитная политика ориентиро- вана на умеренную инфляцию с контролируемой эмиссией де- нежных средств. Такая политика имеет целый ряд преимуществ. Политика умеренной инфляции выгодно отличается тем, что стимулирует отечественное производство, увеличивает его кон- курентоспособность, не допускает роста безработицы. Она долж- на дополняться ростом капиталовложений в сферу производст- ва, переносом налогового бремени с производства на потребле- ние, отказом от жесткой стабилизации курса рубля, увеличени- ем массы денег в обращении в разумных пределах.

3.4. Механизмы наличного и безналичного денежного обращения.

Расчеты — это система организации и регулирования платежей по денежным требованиям и обязательствам. Они де- лятся на наличные и безналичные. Все предприятия и организации обя- заны хранить свои денежные средства в банках. Для осуществ- ления расчетов наличными деньгами каждое предприятие должно иметь кассу и вести кассовую книгу. Прием наличных денег при осуществлении расчетов с населением производит- ся с обязательным применением контрольно-кассовых машин. Расчеты между юридическими лицами осуществляются в без- наличном порядке через учреждения банков. Предприятие имеет право получать наличные деньги на оплату труда, хозяйственные нужды, командировоч- ные расходы, выдавать наличные деньги под отчет на хозяйст- венно-операционные нужды.

Предприятия в своих кассах могут иметь наличные деньги в пределах лимитов, установленных банком по согласованию с руководителями предприятий, и обязаны сдавать в банк всю денежную наличность сверх установленных лимитов в сроки, согласованные с учреждением банка. Предприятия имеют пра- во хранить в своих кассах наличные деньги сверх установлен- ных лимитов только для оплаты труда, выплаты пособий по социальному страхованию, стипендий, пенсий и только на срок не свыше трех рабочих дней, включая день получения денег в учреждении банка. За нарушение порядка работы с денежной наличностью на предприятия могут быть наложены финансо- вые санкции.

Основными формами наличных расчетов являются[12] налично-- денежные расчеты, расчеты кредитными и дебетными карточками.

Кредитная карточка — это платеж- но-расчетный документ, выдаваемый банками своим вкладчикам для оплаты приобретаемых ими товаров и услуг. Она представля- ет собой пластиковую карточку, на которой указаны имя владель- ца, образец его подписи, шифр и срок действия карточки. Кре- дитная карточка — инструмент отлаженной системы расчетов.

Платежная система состоит из банков — эмитентов карт, банков-эквайреров (владельцев коммерческой сети магазинов и других точек), расчетных банков, процессинговых компаний, пользователей карточек. Держатель карточки получает от мага- зина покупку в кредит. Магазин передает счет в свой банк и получает по нему деньги. Банк магазина получает эту сумму через расчетный банк от банка-эмитента, а последний взыски- вает сумму со счета клиента.

Процессинговая компания получает информацию от банка магазина, расчетного банка и банка-эмитента (рис. 3.1). Круп- ные банки имеют собственные процессинговые центры (напри- мер Сбербанк России), мелкие банки объединяются для их со- здания, что сокращает расходы по обслуживанию кредитных карточек.

Дебетная карточка имеет магнитную полосу, на которой за- кодирован счет владельца карточки в банке. Банк выдает дебет- ную карточку только при условии депонирования средств на счете владельца. Карточка выдается физичес кому лицу, подписавшему соглашение с банком-эмитентом. владельцу карточки открывается карточный счет, который имеет статус лицевого вклада до востребования. На этот счет вносит ся установленная сумма в рублях или иностранной валюте, часть которой блокируется в виде неснимаемого остатка и называет- я платежным лимитом. Вклады с карточных счетов выдаются в пределах этого лимита по первому требованию владельца кар- точки. Вместе с карточкой владелец счета получает персональ- ный идентификационный номер. Счетом распоряжается толь- ко владелец карточки. При потере карточки и уведомлении банка об этом факте счет блокируется. Дебетной карточкой можно расплатиться и в рублях, и в валюте.

Все большее распространение в России получают дисконт-карты, которые дают скидки привилегированным группам покупателей. Критериями отбора покупателей могут быть объем и частота покупок, возраст (студенты и пожилые люди) и др.

Существуют также клубные, магазинные карточки, карточки авиакомпаний. Практикуется зачисление заработной платы на пластиковые кар ты.

Зарплатный проект Сбербанка России дает возможность Владельцам карточек:

• получать наличные деньги в банкоматах, банковских уч- реждениях, на которых размещена эмблема «Cirrus»,

• получать наличные деньги в учреждениях Сбербанка, на которых размещена эмблема обслуживания дебетных карточек Сбербанка России;

• оплачивать товары и услуги в торговых и сервисных точ- ках.

В Сбербанке России при реализации зарплатных проектов использовались карты «STB-card», дебетная карточка Сбербан- ка а также международные карточки «Visa Classic» и «Eurocard/ MasterCard». В настоящее время карточки «STB-card» не эмитируются банками, и в Сбербанке они заменяются на меж- дународные карточки «Сбербанк-Cirrus/Maestro». Эта карта обслуживается в собственном процессинговом центре Сбербанка России. Новые карточки обеспечивают более высокую надеж- ность, повышение качества и расширение зоны обслуживания, предоставление дополнительных услуг ее держателю.

Пластиковые и электронные карточки обладают целым ря- дом преимуществ: увеличивают скорость обращения денег, спо- собствуют установлению централизованного контроля над де- нежным обращением, появлению новых источников свободных денежных средств, снижают риск неплатежей и т. д.