6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент в международных платежных системах, – это называется видами карт или продуктами (products):

- обычная карточка;

- серебряная карточка;

- золотая карточка;

- электронная карточка.

Для простоты и краткости можно сказать, что обычная карточка предназначена для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard) Eurocard/MasterCard”. Серебряная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов.

Примерно такие же виды карт существуют и у Американ Экспресс. Кроме того, в системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных и в специальных электронных терминалах: “Electron VISA”, “Cirrus/Maestro”. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не представляется, и по этому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

7. В России сложилось разделение на карты корпоративные и личные.

Иногда еще выделяют “зарплатные” карточки: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карточек являются её сотрудники в качестве частных лиц.

В международной классификации все же более важен набор услуг, который предоставляется в пакете с той или иной карточкой (дополнительные виды услуг, такие как страховка, медицинский полис, услуги связи, дисконтные карты, “престижные” карты и другие).

Уделим также некоторое внимание разновидностям банковских карт с точки зрения технологии их изготовления и использования.

Бумажные карточки. Этот тип карточек упомянут для более полного освещения проблемы. С большой натяжкой такими карточками можно считать обычные банковские чеки. Из компьютерных задач очень интересна проблема распознавания подписи клиента на чеке или бумажной карточке с целью его персонализации и дальнейшей компьютерной обработки платежа. Очень широко используется подобная система в Великобритании. В Испании существует компьютерная система Signa, которая используется в девятнадцати банках. Специальные устройства для работы с этим типом карточек не используются, если не считать таковыми сканер и монитор высокого разрешения. Систем подобных Signa, множество. Signa интересна тем, что объем хранимой информации, приходящийся на одну подпись и достаточный для её идентификации в базе данных системы, достаточно мал. Он составляет около 400 байт. Это критический параметр, который определяет эффективность таких систем в целом – как с точки зрения минимизации времени выполнения транзакции, (системы работают в режиме on-line), так и с точки зрения минимального объема базы данных. По сравнению с западными странами, в России чековый оборот при расчетах с населением крайне мал, а бумажные карточки вряд ли можно рассматривать в качестве серьезного платежного средства.

Карточки со штрих-кодом. Карточка со штрих-кодом используется в банковском деле достаточно редко. Она представляет собой пластиковую карточку стандартных (85х54х0,76) размеров. В качестве элемента, идентифицирующего клиента и его счет в банке, используется штриховой код, аналогичный тому, который применяется для маркировки потребительских товаров. В штриховой элемент могут быть внесены дополнительные элементы, например код банка или валюта счета. Код защищен непрозрачным составом, код может быть прочитан в инфракрасном свете и расшифрован с помощью специального оборудования. Такое оборудование может иметь дополнительное устройство ввода цифрового пароля, который клиент набирает на клавиатуре. Будем называть этот пароль “персональным идентификационным номером”, или PIN-КОДОМ (английская аббревиатура Personal Identification Number), а само устройство – PIN-клавиатурой. Следует отметить, что PIN-КОД, как правило, используется и с другими видами банковских карточек. Карточки со штрих-кодом относятся к дебетным карточкам, использующимся в режиме on-line.

Это сужает область их применения. К недостаткам этих карточек относят их слабую защищенность от подделки, дополнительные меры по обеспечению защиты от подделки резко повышают стоимость карточки. Западное оборудование для чтения и обработки штриховых кодов и PIN-КОДОВ сопоставимо по стоимости с компьютерами типа IBM.

Карточки с магнитной полосой. Этот тип карточек наиболее распространен и широко известен. Согласно стандарту ISO 7811 на магнитной полосе выделяются три дорожки, одна из которых предназначена для перезаписи данных во время каждой транзакции, а остальные используются в основном для идентификационных целей. Оборудование для записи информации на магнитную карту весьма дорого. Кроме того, магнитная полоса часто выходит из строя, поэтому возможность записи информации на карту обычно не используется.

Как правило, используется другая процедура. Перед выдачей карты клиенту с магнитной полосой на её поверхности производится тиснение некоторых идентификационных характеристик: Ф.И.О. клиента, номера его счетов и т.п. Та же информация заносится и на первую или вторую дорожки магнитной полосы. При платежах по карточке в торговой точке оформляются специальные торговые чеки. С помощью специального устройства – импринтера – на чеках отпечатывается выдавленная на карточке надпись, затем чеки собираются, и направляются для учета в банк и для списания сумм покупок с клиентов в пользу предприятия. Вместо дешевого импринтера можно использовать более дорогой авторизационный кассовый терминал с микропроцессором, что более надежно в плане определения платежеспособности клиента.

Терминал “читает” идентификационную информацию с магнитной полосы, проводит идентификацию карты в режиме on-line с банком и в случае подтверждения банком платежа печатает слип. В обоих случаях карточка используется исключительно в идентификационных целях. Стоимость карт с магнитной полосой больше, чем карточек со штрих-кодом. Магнитные карты являются наиболее распространенными на Западе. Примеров использования таких карт в России тоже достаточно много. В области банковских карточек наиболее известными являются компании STB Card, Union Card и OrtCard. Первые две фирмы – российские, несмотря на их официальные английские названия. Первая поддерживает обращение магнитных карт, эмитированных банком “Столичный”, вторая – несколькими банками, например Автобанком. Компания Union Card интересна тем, что она обеспечивает обращение сразу нескольких банковских карт в соответствии с оригинальной Российской технологией. А это, в свою очередь, по сравнению с разработками западных фирм существенно снижает затраты на ведение платежной системы. Технологию собственной разработки использует банк “Гермес-центр”, который эмитировал собственные карты с магнитной полосой, прежде всего для оплаты нефтепродуктов на АЗС. Одними из основных недостатков магнитных карточек являются отсутствие возможности надежного обновления информации и плохие эксплуатационные характеристики. Магнитная полоса быстро выходит из строя. Из-за невозможности оперативного обновления информации на магнитной карточке процедуры списания денег со счета клиента, находящегося, например, в магазине, являются достаточно сложными и длительными. Это объясняется тем, что при каждом списании необходимо установить связь между удаленным пунктом, где находится клиент, и местом, где хранится его счет. Наконец, магнитные карточки легко подделываются.