По состоянию на 01.07.2003 все кредитные орга­низации республики отнесены к категории финансово стабильных, в том числе 4 банка - к группе "Кредитные организации без недостатков в деятельности" и 9 - "Кредитные организации, имеющие отдельные не­достатки в деятельности".

Характеризуя итоги работы банковской системы республики, Р.Х.Марданов остановился на отдельных ключевых направлениях, которые осуществляются в рамках модернизации банковской системы и направ­лены на повышение эффективности деятельности бан­ковского сектора.

Он отметил, что в текущем году одним из механиз­мов усиления взаимодействия банковского и реально­го сектора экономики является программа Банка Рос­сии по рефинансированию кредитных организаций под залог долговых обязательств финансово-устойчивых предприятий сферы материального производства и рефинансированию кредитных организаций под залог государственных ценных бумаг.

Национальный банк выполнил всю необходимую подготовительную работу по включению Республики Башкортостан в перечень регионов, участвующих в программе Банка России, и достигнута полная готов­ность к проведению операций рефинансирования кре­дитных организаций в соответствии с Положениями Банка России №122-П и №19-П.

Было отмечено, что вместе с тем рассматриваемые инструменты рефинансирования пока еще не получи­ли достаточного распространения на практике. Связа­но это с наличием ряда объективных и субъективных проблем.

Основные проблемы в части реализации механиз­ма рефинансирования под залог долговых обяза­тельств предприятий связаны с длительным сохране­нием избытка ликвидности на денежном рынке, что ог­раничивает спрос на предлагаемые Банком России кредиты со стороны кредитных организаций - потен­циальных заемщиков.

Препятствием для развития рефинансирования под залог государственных ценных бумаг является отсутствие у большинства кредитных организаций не­обходимого портфеля государственных ценных бу­маг. В этой связи рост числа заемщиков по данному виду рефинансирования возможен только в средне­срочной перспективе и будет определяться страте­гией банков в отношении работы на рынке государ­ственных ценных бумаг. Докладчиком была отмечена необходимость отработки данных механизмов ре­финансирования в целях готовности к росту на них в перспективе.

Было также отмечено, что для активизации меха­низмов рефинансирования в настоящее время Банком России прорабатывается вопрос об использовании операций РЕПО, в том числе предполагается передать территориальным учреждениям Банка России полно­мочия по заключению сделок прямого РЕПО, что по­зволит расширить эти операции с участниками рынка государственных облигаций.

Характерной особенностью текущего года являет­ся начало нового этапа в развитии банковской сети, связанного с усилением присутствия филиалов и пред­ставительств инорегиональных банков на территории республики и последующим ростом конкуренции на республиканском рынке банковских услуг. Сегодня в республике функционируете филиалов инорегиональ­ных банков. Имеются намерения еще ряда инорегио­нальных банков по открытию своих подразделений.

В республике в основном завершился процесс фор­мирования сети структурных подразделений банков. Количество банковских учреждений на территории рес­публики выросло до 976 единиц против 950 на начало года.

Р.Х.Марданов отметил, что Правительство Респуб­лики Башкортостан и Национальный банк Республики Башкортостан считают, что в республике созданы пред­посылки для развития здоровой конкуренции на рын­ке банковских услуг.

Вместе с тем по финансовым показателям, харак­теризующим обеспеченность региона банковскими ус­лугами, Республика Башкортостан отстает от средних значений в целом по Приволжскому федеральному округу (ПФО) (совокупный индекс обеспеченности республики банковскими услугами составил 0,83 против 1,05 в среднем по ПФО). Поэтому дальнейшее присут­ствие инорегиональных банков в республике необхо­димо, и оно будет способствовать не только развитию конкуренции, но и насыщению экономики республики банковскими услугами.

В условиях расширения сети инорегиональных бан­ков, предложения ими новых видов банковских услуг и технологий малые и средние банки республики могут оказаться не готовы к более жесткому этапу конкурен­ции. Такая конкуренция потребует выработки новой стратегии поведения, в том числе в целях сохранения своей ниши на республиканском рынке банковских ус­луг.

Было отмечено, что, несмотря на положительную оценку финансовой устойчивости банковского сектора, выявились некоторые тревожные тенденции в показа­телях деятельности банков. Среди них можно выделить следующие:

ü Во-первых, низкая рентабельность деятельности большинства кредитных организаций снижает возможность их капитализации и является негативным сигна­лом для кредиторов и потенциальных инвесторов. Рен­табельность капитала республиканских банков за I полугодие в среднем составила около 12%, в то время как по Российской Федерации - 29%.

Р.Х.Марданов обратил внимание руководителей банков на наличие в балансе такого расчетного пока­зателя, как "убытки текущего года", отмечается балан­совая прибыль. В алгоритме расчета данного показа­теля максимально реализованы принципы МСФО, он отражает реальный финансовый результат деятельно­сти кредитной организации, уменьшает величину соб­ственных средств банков и является основанием для отнесения к группе банков, имеющих отдельные недо­статки в деятельности.

ü Во-вторых, снижение уровня достаточности капита­ла. На 01.07.2003 средняя достаточность капитала со­ставила 18% против 22% на начало года. Эта тенден­ция свидетельствует о том, что рост капитала банков отстает от роста объемов осуществляемых операций.

По мнению Национального банка Республики Баш­кортостан, основным фактором приращения капитала должно стать дальнейшее увеличение уставного капи­тала. В планах развития большинства кредитных орга­низаций его увеличение предусмотрено, однако это на­мерение реализуется лишь в нескольких банках.

Учитывая нарастание в республике конкуренции на рынке банковских услуг, низкий уровень капитала бу­дет ключевым фактором, сдерживающим внедрение новых банковских технологий, расширение спектра и объемов банковских услуг, и, как следствие, может при­ вести к стагнации большинства малых банков. В этой связи представляется возможным рекомендовать сред­ним и малым банкам республики рассмотреть вопрос рекапитализации или возможность реорганизации биз­неса путем присоединения или слияния с другими кре­дитными организациями. Во вновь принятом Положе­нии Банка России от 04.06.2003 №230-П "О реоргани­зации кредитных организаций в форме слияния и присоединения предусмотрено сокращение сроков, упрощение процедур слияния и присоединения. Это будет способствовать снижению временных, материальных и трудовых затрат участвующих в реорганизации кре­дитных организаций.

ü В-третьих, в настоящее время в условиях достаточ­но благоприятной экономической конъюнктуры сглажен кредитный риск, и качество кредитного портфеля, сточ­ки зрения формализованных критериев, оценивается на высоком уровне. Удельный вес стандартной ссудной задолженности в кредитном портфеле превышает 97%.