Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п.

Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее, прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной. К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

Преобладание одного типа банков в кредитной системе той или иной страны следует понимать как тенденцию. В отдельных странах, где господствуют универсальные банки, существуют многочисленные специальные банки. И наоборот, в странах с доминированием специальных банков особенно в последние годы все больше проявляется тенденция к универсализации. Это происходит как в результате либерализации банковского законодательства в отдельных странах, так и в результате обхода банками существующих законов. Примером может служить практика создания самостоятельных специальных банков, которые практически принадлежат крупным банкам и расширяют диапазон банковских операций последних. К странам, где преобладает принцип специализации банков, относятся Великобритания, Франция, США, Италия. Принцип универсализации доминирует в Швейцарии, ФРГ, Австрии. Однако во многих капиталистических странах отражаемые статистикой различия между универсальными и специализированными банками становятся все более расплывчатыми и спорными, так как даже в тех странах, где согласно статистике господствуют специализированные банки, фактически многие из них уже превратились в универсальные. В любых преградах, выставляемых государственными властями на пути универсализации, находятся лазейки. В США - это банковские холдинги. Аналогичные примеры существуют и в других странах.

Основными функциями коммерческих банков являются:

1) привлечение временно свободных денежных средств;

2) предоставление ссуд;

3) осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве; 4) выпуск кредитных средств обращения;

5) консультирование и предоставление экономической и финансовой информации;

Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизируют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики.

При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что: кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойности производства и реализации продукции потребителям; расчетные операции опосредуют осуществление процессов оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций; операции с ценными бумагами увеличивают приток средств для развития производственной и торговой деятельности; кассовые операции и их регулирование позволяют улучшать снабжение оборота наличными деньгами.

Пример регулирования рынка государственной банковской системой.

То, как на практике может осуществляться деятельность центральных управленческих органов рыночной экономики - министерства финансов и государственной банковской системы - можно рассмотреть на следующем примере: воздействие государства на объемы производства и прибыли автомобилестроительных компаний.

Итак, мы рассмотрим действия:

а) центрального банка (ЦБ);

б) министерства финансов (МФ);

в) владельцев и управляющих частными коммерческими банками (КБ);

г) владельцев и управляющих автостроительными фирмами - автопромышленников (АП).

В производстве автомобилей в стране N сложилось положение, когда возможные объемы производства приведут к значительному избытку данной продукции ( влияние мирового рынка, экспорт и импорт не учитываются ). В этих условиях государство принимает меры по "охлаждению" бума. Определив годовые потребности в автомобилях, государство через МФ путем увеличения налогов на прибыль АП снижает частные капиталовложения в данную отрасль. Однако налоги нельзя повышать безмерно, их предельная величина берется на уровне 50% прибыли. Но это, по расчетам МФ, оказывается недостаточным для дестимулирования инвестиций. Поэтому в дополнение к налоговым применяются кредитные методы воздействия. ЦБ выпускает облигации, чтобы изъять избыточные кредитные ресурсы у коммерческих банков. Наряду с этим ЦБ повышает учетную ставку процента за кредиты, предоставляемые частным банкам. В свою очередь, КБ вынуждены поднять уровень процента за кредиты для АП. Автопромышленники, планировавшие взять в КБ значительную сумму кредита, после повышения процентной ставки ограничивают свои займы в банках. Все предпринятые меры снижают возможности капиталовложений АП в такой степени, какая необходима, по расчетам государственных органов, для недопущения перепроизводства и балансирования спроса и предложения на автомобильном рынке.

Банковская система России на современном этапе развития.

Банки - стимулятор рыночных отношений в России.

В настоящее время в России сформирована двухуровневая банковская система: 1 уровень - Центральный банк России, 2 уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

В последние годы российская банковская система претерпела серьезные изменения. На 1 мая 1995 года зарегистрировано 2559 банков и 5680 их филиалов.[v] В интересах концентрации банковского капитала для развития инвестиционного процесса создаются банковские объединения, которые призваны сыграть огромную роль в стабилизации экономики. Некоторые банки стали уже отвечать мировым стандартам или значительно приблизились к ним.