Особенности построения банковских систем. Актуальность в условиях перехода к рынку приобретают перспек­тивы развития банковской системы, в том числе российских банков и других кредитных институтов. Механическое изменение структуры банков без существенного преобразования сути их деятель­ности не сможет привести к реальному улучшению их работы, а следо­вательно, и оказать положительное воздействие на экономику страны.Можно выделить следующие особенности банковских систем:уникальность систем, обусловленная национальными традициями, историческим опытом развития. Банковские системы разных стран, их организационная структура зависят от многих факторов (объективных и субъективных), к числу которых наряду с историческими, нацио­нальными традициями следует отнести также степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики, способы регулирования денежного обращения (прямой и косвенный) и др.;различия в понимании банка как основного элемента банковских систем. В мировой банковской практике конкуренция между банками и небанковскими кредитными учреждениями, а также среди последних порождает тенденцию к определенной универсализации их деятельнос­ти, что в свою очередь вызвало дискуссии о том, каковы же отличи­тельные признаки банка, выделяющие его из ряда кредитных инсти­тутов, что такое современный банк.;положение банков на рынке ценных бумаг. Исторические, нацио­нальные особенности построения банковских систем проявляются так­же в том, что в отдельных странах (в Германии, Франции, Австрии, Венгрии, Италии, других европейских странах) не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг.;система надзора за деятельностью коммерческих банков. В мировой банковской практике существуют разные подходы к организации бан­ковского надзора. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью централь­ного банка в этих структурах: страны, в которых контроль (надзор) осуществляется централь­ным банком, - Австралия, Великобритания, Исландия, Испания, Ир­ландия, Италия, Новая Зеландия, Португалия; страны, в которых контроль выполняется не центральным банком, а другими органами, - Канада, Дания, Люксембург, Швеция, Австрия, Финляндия, Норвегия; страны, в которых контроль производится центральным банком совместно с другими органами, - Швейцария (Центральным банком совместно с Федеральной банковской комиссией и Швейцарской бан­ковской ассоциацией); Франция (Банком Франции совместно с Банков­ской комиссией); Германия (Бундесбанком совместно с Федеральной службой кредитного контроля); США (Федеральной резервной систе­мой - ФРС - совместно с Министерством финансов - Казначейством через контролера денежного обращения и независимым агентством -Федеральной корпорацией страхования депозитов);уровни банковских систем. Совокупность действующих в стране бан­ков может иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию.

Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда: в стране еще нет центрального банка; в стране есть только центральный банк; центральный банк выполняет все банковские операции, конкури­руя с другими банками.Первый случай соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки (и другие кредитные организации) без какой-либо координации их деятельности могли выполнять любые принятые в то время операции, вплоть до эмиссии своих денежных знаковПримером второго случая может служить монобанковская система во главе с Госбанком СССР (до проведения последней банковской ре­формы). Третий случай также апробирован в Советском Союзе. Госбанк СССР был универсальным банком, выполнявшим функции централь­ного банка и обслуживающим клиентуру. Однако нередко на страницах экономической литературы встреча­ются упоминания о трехуровневых системах. Такой подход предполагает включение в банковские системы также кре­дитных институтов небанковского типа, что позво­ляет вести речь о различиях в составе элементов банковских систем. Примером в данном случае могут служить системы Японии, Швейцарии, Великобритании и других развитых стран Запада.

Из опыта организации банковских систем зарубежных стран. Германия. В Германии число кредитных институтов составляет свыше 4 тыс. Эти кредитные институты имеют почти 45 тыс. филиалов, а всего в Германии насчитывается около 49 тыс. кредитных учреждений. При численности населения 80 млн человек каждое отделение банка обслуживает в среднем 1600 человек.Двухуровневая структура банковской системы Германии включает:федеральный центральный банк; коммерческие банки; сберегательные банки; кооперативные центральные банки; кредитные кооперативы; банки специального назначения (государственные и частные ипо­течные банки); почтовые, коммунальные и сберегательные банки; специализированные банки. Через Дойче Бундесбанк и его филиалы осуществляется основная масса безналичных денежных расчетов с использованием чеков и вексе­лей внутри страны.Коммерческие (универсальные) банки выполняют операции по при­ему средств в депозиты (вклады до востребования и срочные); предос­тавляют кратко-, средне- и долгосрочные ссуды малому и среднему биз­несу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти; выполняют финансовые и трастовые (в том числе фондовые) услуги, электронные и брокерские услуги, операции с дорожными чеками, рас­четно-кассовое обслуживание клиентов. Кроме того, коммерческие банки могут: выступать владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг; создавать и владеть инвестици­онными фондами; иметь представителей в советах компаний, в кото­рых они имеют собственность, и т.д.Деятельность кредитных организаций регламентируется жесткими правовыми нормами. Параллельно с общими предписаниями граждан­ского, общественного права и специальными законами для отдельных банковских групп существует также закон о банковском деле.Швейцария - страна банков. На 1,5 тыс. жителей приходится один банк. В стране функционирует 140 филиалов (отделе­ний) крупных иностранных банков. Швейцарская банковская система объединяет более 500 банковских организаций.В кредитную систему Швейцарии органично входят также финансовые компании. Они делятся на: компании, рекламирующие себя для приема депозитов, которые обязаны отвечать всем требованиям федерального банковского зако­нодательства; компании, не принимающие депозиты, но выполняющие другие банковские операции. Они подпадают под регулирование лишь неко­торых статей данного законодательства.Отличительной чертой швейцарской банковской системы является строгий контроль за деятельностью банков и инвестиционных компа­ний. После второй мировой войны в Швейцарии не было ни одного случая банкротства. Контроль за банками имеет трехступенчатую струк­туру и осуществляется Федеральной банковской комиссией, Нацио­нальным Банком и Швейцарской банковской ассоциацией.ков. Банковская информация может быть открыта правительственным органам только в том случае, если есть доказательства (не подозрения!) причастности клиента к уголовному преступлению. При этом уклоне­ние от уплаты налогов преступлением в Швейцарии не считается. На­рушение валютного регулирования других стран также не подпадает по швейцарскому уголовному праву в разряд преступлений.США. Кредитная система США состоит из следующих основных элемен­тов: банковской системы и небанковских кредитных институтов: почтовых сберегательных касс; финансовых компаний; кредитных кооперативов; страховых компаний; пенсионных фондов; фондов социального страхо­вания; обществ взаимного кредита; институтов страхования депозитов и пр. Американская банковская система имеет ряд уникальных особен­ностей в построении и организации ее работы.Функции центрального банка в США выполняет Федеральная ре­зервная система, основанная в 1913 г. вопреки оппозиции крупных бан­ков и банковских корпораций. Целями образования ФРС были: созда­ние здорового экономического климата в стране, поддержка и контроль за деятельностью банков.Коммерческие банки США выполняют широкий спектр операций и услуг, в том числе принимают средства в депозиты (вклады до востре­бования и срочные); предоставляют кратко-, средне- и долгосрочные ссуды малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федераль­ным и местным органам власти; выполняют финансовые и трастовые услуги.