Возникновение банков. Для периода зарождения первых государств на Древнем Востоке характерно использование в качестве де­нег наиболее важных общественно значимых пред­метов потребления .Местом сохранения товарных денег становились культовые соору­жения, храмы. Особо важное значение храмы имели потому, что явля­лись страховым фондом общин и государств. В них концентрировались создаваемые продукты, которые предназначались на обмен с другими общинами и странами.Сложности, связанные с несовершенством видов всеобщего эквивалента, вынуж­дали периодически заменять одни эквиваленты другими, для которых свойственны более четкие весовые характеристики.В качестве всеобщего эквивалента несомненными преимуществами обладали. Постепенно выделились серебро и золото.Храмы были заинтересованы в затягивании процесса замены товарных денег металлическими, так как за ними закреплялась и упрочивалась новая денежная операция - обменная. В рамках храмового хозяйства, наряду с бесплатным хранением имущества и денежных средств, начинает осуществляться операции государственных и храмовых складов по платному хранению. Для постепенной ликвидации монополии храмов по осуществлению денежных операций древние государства начали проводить с 7 в. до н.э. самостоятельную чеканку металлической монеты. Стандартизация и монетизация денежного обращения стали прерогативой государств. Концентрация денежного капитала потребовала чет­кого организационного выделения двух наиболее важных с учетом предпринимательской деятельности функций: перераспределительной (перемещение капитала с целью получения большей прибыли) и обще­ственной, публичной (стимулирование воспроизводства материальных благ). Основу денежного предпринимательства заложила деятельность ассоциаций Древнего Рима и городов средневековой Италии. В условиях стабильного денежного обращения римские ассоциации активно использовали все ранее известные денежные операции. Пред­принимательская основа деятельности римских ассоциаций имела при этом постоянную государственную поддержкуСтабилизация форм и методов регулирования денежного и кредитного хозяйства. Европа стала центром устойчивого проникновения денежных опе­раций, свойственных для возникновения банков, в экономическую дея­тельность создаваемых государств. Истинное значение банковского дела прояснялось в процессе развития торговых связей между государства­ми. Предпри­нимательский слой, служивший источником появления специалистов банковского дела, постепенно расширяется. Купцы первые расширяют свое дело не только за счет собственных денежных средств, но и чужих, им доверенных. Рост товарооборота позволял позднее рассчитаться тор­говцу с участвовавшими в его деле лицами товарами и деньгами. В той же степени и другие предприниматели сначала нерегулярно, а затем все чаще и постоянно начинают выполнять нужные денежные операции, прибега­ют к ссудам или выдают их сами.По мере развития кредитных отношений наблюдается все большее несоответствие между товарным оборотом, которое компенсируется расширением вексельного обращения, и объемом обращающихся пол­ноценных металлических денег. Монетизация денежного обращения европейскими городами и государствами позволяла лишь засвидетель­ствовать право на определенное количество денег. Денежное хозяйство оставалось слабым по ряду причин, к которым относились: быстрое стирание находившихся в обращении металлических денег; ограничен­ные объемы необходимого металла в распоряжении государств; рост количества монетных дворов для поддержания денежного обращения; отсутствие надлежащих технических средств, обеспечивающих чекан­ку монет и т.д. Поэтому учреждаемые в европейских государствах ассо­циации или товарищества объективно становились инструментом ста­билизации денежного обращения, укрепления зарождавшихся денежных систем отдельных стран.Наиболее наглядно этот процесс прослеживается в центре Нидер­ландов – Амстердаме.В условиях международной торговли, принявшей широкие масшта­бы в Амстердаме, постоянное наличие при крупных торговых сделках значительного количества различной пробы и достоинства металличес­ких денег потребовало создания системы кассиров, которые должны были заменить менял. Городские власти Амстердама усмотрели опасность в соединении профессий кассиров и менял и приняли решение об учреждении орга­низации, которая заменяла кассиров и действовала бы открыто по ус­таву. В 1609 г. был создан разменный банк для удовлетворения постоянной потребности в размене металлических денег, который стал крупным центром банковского предпринимательства. Попытка упраз­днить деятельность кассиров не имела успеха.Банк осуществлял размен монет с установлением официального лажа (ажио), создав прецедент монополизма. Он открывал у себя кредит на внесенные в различной монете деньги. Под металлическое обеспечение принятых вкладов выдавались банком расписки. Для приближения стоимости обращавшихся денег к установленной законом цене в 1641 г. некоторые виды монет были объявлены «хоро­шими банковскими деньгами». Банк в качестве кредитора принимал «хорошие» виды монет, а в качестве менялы оперировал мелкой моне­той, получившей название «кассовых денег». Разделение функций бан­ка в качестве кредитора и менялы объяснялось недостаточностью соб­ственных денег, что чрезмерно повышало ажио. Банку приходилось изучать конъюнктуру спроса на различные виды денег, что позволило на практике снизить ажио. Перейдя к активным спекулятивным действиям, скупая и продавая в периоды резкого колебания курса собственные квитанции, банк од­новременно использовал их в вексельном обороте. Банк превращался в центр европейского вексельного обращения.

Развитие банков.Среди европейских стран с 40-х гг. 17 в. эмиссионные операции у банков выполняются в Англии и шотландии. Так, благодаря официальной отмене запрета на взимание процентов за кредит еще в 1571 г., отказу правительства от услуг итальянских банкиров в сборе государственных налогов и платежей, повсеместным запретам (вплоть до выселения из страны) деятельности банкиров-евреев в Англии полу­чили возможность расширить свои операции мастера ювелирных дел. Английские купцы стали хранить свободные денежные средства у мастеров ювелирных дел. Мастера, в свою очередь, стали предлагать торговцам процент на вносимые денежные вклады, поскольку они по­лучали возможность отдать их в рост по более высокой ставке. Распис­ки мастеров (частные векселя), подтверждающие принятие вкладов на хранение, стали обращаться в виде банкнот.Со временем количество небольших частных банков заметно возросло, каждый из них обладал равными правами в выпуске банкнот в неограниченных масштабах и вне государственного контроля. В результате банкнотного обращения банкам и банкирам удалось завоевать доверие общества, поскольку в их деятельности данное де­нежное средство активно и легко использовалось при платежах.На хранение в банки стали поступать крупные денежные суммы под обеспечение всего лишь бухгалтерской записи (депозиты). Более того, банки имели возможность предоставлять взаймы достаточно крупные денежные суммы из тех, что были депонированы.Банки стремились облегчить вкладчикам распоряжение депониро­ванными средствами. Вместо личного присутствия и записей в банковс­ких книгах путем переписываний в счетах производилась простая пере­дача бумаги на предъявителя. Вместо уплаты наличными появляется уступка (цессия) требования на банк как на общую кассу.Банки в виде обществ с неограниченной ответственностью предусматривали, что в случае банкротства они должны были нести ответственность перед вкладчиками и держателями банкнот Для развития банков ведущей становилась депозитная операция. Результатом депозитных операций банков стало появление нового вида кредитных денег (депозитных). Они создавались на основе банковских вкладов и на системе специальных расчетов, ко­торые производились между банками путем переноса сумм с одного счета на другой. Внешне обращение депозитных денег было связано с чеком - приказом собственника счета об уплате определенной сум­мы денег, который выписывался владельцем текущего счета в банке. Чек выписывался на специальном бланке, получаемом вкладчиком от банка.Перевод счета от одного вкладчика к другому производился путем бухгалтерской записи на счетах банка, деньги не принимали участие в платеже. При постоянном росте банков происходил прием причитаю­щихся платежей от своих клиентов, выписанных на другие банки. Од­новременно производились через создаваемые расчетные палаты вза­имные платежи. В общенациональном масштабе формировалась сфера чекового обращения и замещения ими полноценных металлических де­нег и банкнот в качестве средства обращения и платежа. Упрочение тенденции специализации и универсализации банковской деятельности.В 20 в. выявилось неравномерное развитие отдельных крупных по экономическому потенциалу государств мира. Ведущее положение за­няли США и Япония. Тесная связь со структурными изменениями в хозяйстве, конкуренция с различного рода специализированными кре­дитно-финансовыми учреждениями постоянно требовали поддержания устойчивости и ликвидности национальных банковских систем. При­способление к изменяющимся условиям при выполнении для финансо­во-промышленного капитала основных, важнейших функций и опера­ций (эмиссионных, депозитных, кредитных, фондовых) исключали возможности ослабления роли банков как особых институтов по созда­нию кредитных денег.Рост объема предоставляемых услуг и изменение их качества, сме­шение операций банков и небанковских учреждений, влияние участия государства в проведении банковской политики были столь различны в отдельных странах, что понадобились международные институты, способные обеспечить стабилизацию деятельности формирующегося мирового банковского сообщества (Банк международных расчетов, созданный в 1930 г., Международный банк реконструкции и развития -в 1946 г., Международный валютный фонд - в 1947 г.). Под действием глобальных деформаций (мировых войн и экономических кризисов) приходилось направлять банковскую деятельность в более регулируе­мое русло концентрации и специализации (устранение конкуренции между крупными банками, децентрализация посредством широкой бан­ковской периферии, целевое использование по объему и характеру при­ложения денежных капиталов).