На макроуровне интересы клиента могут обеспечиваться посредством участия крупных предприятий, как агентов хозяйства в банковском секторе, в различных банковских ассоциациях.Как совещательный орган при центральных банках ряда стран организуется консультативный совет, среди участников которого могут быть видные практические работники из народнохозяйственного сектора.

Взаимоотношения клиента с банками во многом определяются разнообразием возможности использования банковского кредита (вклада, кредита и проч.), доступностью денежного рынка.

Предприятия — клиенты банка имеют довольно широкиевозможности использования банковских услуг. Существует множество разновидностей банковских кредитов. Вместе с тем в российской практике все они выдаются с учетом анализа прошлой финансовой «биографии» клиента, а не его будущего развития (количест­во и качество клиентуры и рынков); так называемый «глобальный хозяйственный кредит» не получил развития. Более развито целевое кредитование отдельных хозяйственных опера­ций. Предприятия, благодаря гарантированности услуг кредитного учреждения, получают серьезную под­держку в финансировании своих программ. По законодательству некоторых европейских стран передача прав доверенности на собствен­ность может осуществляться при этом простой расчетной запиской или средствами информации (например, магнитной ленты).

Доступность денежного рынка определяется и тем, насколько в стране развит рынок коротких денег (получение кредитов на срок от 1 до 10 дней), рынок ценных бумаг, в том числе бон предприятий, дающих возможность для финансирования деятельности предприятий — клиен­тов банка.

Законодательство обеспечивает интересы клиента и посредством соблюдения банковской тайны. Банки и небанковские кредитные ор­ганизации гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Сведения по операциям и счетам юридичес­ких лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятель­ность без образования юридического лица, выдаются им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате РФ, органам государст­венной налоговой службы и налоговой полиции, таможенным органам РФ в случаях, предусмотренных соответствующими законодательными актами об их деятельности.

Органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, информация о клиенте и его операциях дается только при наличии согласия прокурора. Информация по счетам и вкладам физических лиц выдается банками им самим, судам, а органам предварительного следствия по делам, находящимся в производстве, только с согласия прокурора.

За разглашение банковской тайны ЦБ РФ, коммерческие банки, небанковские кредитные, а также аудиторские организации и их должностные лица и работники, несут ответственность, включая воз­мещение нанесенного ущерба.

Особое место в банковском законодательстве принадлежит защите прав вкладчиков. Закон предписывает создание Федерального фонда обязательного страхования вкладов, который должен гарантировать возврат привлекаемых банками средств населения.

В соответствии с международной практикой система защиты может приобретать следующие формы:

• государство выступает гарантом всех вкладов населения;

• гарантом выступает Центральный банк, создающий специальные резервы из обязательных отчислений коммерческих банков;

• гарантом выступает все банковское сообщество, Банки могут создавать фонды (резервы) посредством уплаты специальных взносов, покрывать убытки обанкротившегося кредитного учреждения по факту и с учетом объема капитала и операций действующего банка.

Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и име­ющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки.

Заемщиком при этом может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными материальны­ми и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.

Субъект получения ссуды может быть самого разного уровня, начи­ная от отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до госу­дарства. До перехода нашего хозяйства к рыночной экономике пред­приятия и организации при этом делились главным образом в отрас­левом разрезе: промышленные, сельскохозяйственные, строительные предприятия, торговые, заготовительные, снабженческо-сбытовые орга­низации. Постепенно, однако, от данного критерия отказались и в на­стоящее время принята следующая классификация субъектов кредито­вания:

• государственные предприятия и организации;

• кооперативы;

•граждане, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельно­стью, арендаторы;

• другие банки;

•прочие хозяйства, включая органы власти, совместные предпри­ятия, международные объединения и организации.

На 1 января 1997 г. кредиты, предоставленные хозяйственным ор­ганизациям и населению, составляли 77,1%, ко всем кредитным опера­циям российских коммерческих банков, кредиты другим банкам — со­ответственно 22,9%.

Разделение кредитов по субъектам их получения порождает еще од­но понятие классификации в системе кредитования — вид кредитов. Вид кредитов отображает совокупность свойств, которые характерны для той или иной конкретной кредитной сделки в экономическом и организационном отношении. Экономические свойства кредитной сдел­ки — это свойства самого кредита, они едины (возвратность, плат­ность). Организационные свойства в каждом отдельном случае могут различаться: порядок выдачи и погашения ссуд может быть иным. В соответствии с упомянутой отраслевой направленностью особо могут выделяться промышленные, торговые, межбанковские кредиты. В США в системе классификации ссуд особо выделяются сельскохозяйственные кредиты.

В каждом отдельном случае виды кредитов могут иметь свою инст­рукцию, регламентирующую порядок их выдачи и погашения. В цент­рализованной союзной банковской системе известными были инструкции отдельно о порядке кредитования по товарообороту, сельскохозяйствен­ных предприятий, инструкция №1, регламентировавшая кредитование промышленных предприятий с сезонным характером производства, заго­товительных организаций и др. Особым технологическим порядком от­личаются и межбанковские ссуды.

Виды кредитов различаются не только по субъектам их получения, но и по другим критериям. К ним относятся:

связь кредита с движением капитала;

сфера применения кредита;

срок кредита;

платность кредита;

обеспеченность кредита.

По связи кредита с движением капиталов его можно разделить на два типа: ссуду денег и ссуду капитала. Ссуда денег связана, как правило, с потребительскими или иными целями, когда кредит не приносит прира­щения общественного продукта, а затрачивается и погашается за счет уже созданных накоплений. Ссуда капитала, напротив, предполагает не «проедание» продукта, а его увеличение; заемщик в этом случае так обязан использовать кредит, чтобы с его помощью получить новую стоимость, не только возвратить кредит, но и заплатить ссудный процент, как часть прибыли, дополнительно полученной в результате использования бан­ковских средств. Ссуда капитала является наиболее типичным видом банковского кредита.