Банком России такого способа обеспечения, как страхование заемщиком кредитных рисков в страховой организации нет. Во всем мире страхование является приемлемым обеспечением кредита, поскольку страховые риски передаются в специализированную организацию, а не концентрируются в кредитной организации.

Безусловно, качество обеспечения в виде гарантии, поручительства, страхового полиса определяется финансовым состоянием гаранта, поручителя и страховщика. В связи с этим становится очевидной необходимость формирования соответствующей рейтинговой культуры в России, а также возможность использования данных зарубежных рейтинговых агенств. Классификация ссудной и приравненной к ней задолжности как обеспеченной с различными способами обеспечения способствовало бы диверсификации кредитного портфеля и снижению совокупного кредитного риска.

4. Кредитные бюро в Польше

Зарубежный опыт функционирования специализированных рыночных организаций – кредитных бюро – демонстрирует ряд таких положительных результатов для банковской системы, как снижение рисков кредитования, упрощение процедуры оценки платежеспособности заемщиков, снижение затрат на проверку достоверности информации о заемщике.

Первоначально функцию сбора информации о недобросовестных клиентов взяла на себя «Польская ассоциация банков». Там были составлены так называемые «черные списки» клиентов, не выполнивших свои обязательства перед банкоми. Кроме того, была создана специальная информационная база о поддельных документах клиентов, обнаруженных банками в процессе кредитования. Эта информация добровольно предоставлялась банками в рамках ассоциации, и все ее члены имели право пользоваться созданной информационной базой о ненадежных заемщиках.

Следующим шагом в деле становления системы информационного обмена между банками стало создание «Бюро кредитной информации». Кредитное бюро было образовано в октябре 1997 года. Его главной целью являлось создание комплексной информационной базы о кредитных историях клиентов и содействии банкам в снижении кредитных рисков при осуществлении ими кредитных операций.

В соотвествии с данной целью кредитное бюро осуществляет следующие основные функции:

1) сбор информации, связанной с кредитами, предоставляемой банками о клиентах – физических лицах, получающих или делающих заявки на получение кредитов (как потребительских, так и ипотечных жилищных);

2) обработка полученной информации, ее обобщение, классификация;

3) продажа банкам кредитных отчетов (историй) клиентов.

Учредителями кредитного бюро выступили «Польская ассоциация банков» и 17 крупнейших польских банков, объем кредитной деятельности которых на рынке кредитов населению составляет порядка 70%. В соответствии с действующим законодательством кредитное бюро получило разрешение на свою деятельность от Главного инспектора по защите персональных данных. В настоящее время кредитное бюро заключило договоры об обмене информацией с 26 банками, которые являются основными операторами на рынке предоставления кредитов физическим лицам.

В настоящее время в Польше реально работают 650 коммерческих банков. По данным «Национального банка» Польши 45 банков осуществляют ипотечное жилищное кредитование. Ипотечные кредиты на жилищные цели населению предоставляют как универсальные, так и специализированные банки.

Банки, заключившие договоры с кредитными бюро, могут получать информацию о кредитных историях клиентов и предоставлять соответствующую информацию. Установлена определенная регулярность предоставления банками информации о своих клиентах – один раз в месяц. Кроме того, в режиме реального времени банки передают информацию о всех поступивших к ним заявлениях на получение кредита от физических лиц, что позволяет бюро постоянно дополнять базу данных. Кредитное бюро гарантирует своевременную передачу кредитных отчетов о клиентах по запросу банка, а банк, в свою очередь, обязан своевременно предоставлять необходимую информацию в соответствии с требованиями кредитного бюро.

Основными источниками доходов кредитного бюро является продажа кредитных отчетов, плата банков за подключение к информационной системе кредитного бюро и ее эксплуатацию, плата за обучение и т.д. Помимо этого, банки платят ежегодный и ежемесячные платежи, связанные с поддержанием и пользованием системой. Плата за один кредитный отчет состовляет около шести польских злотых (1,5 дол.США). В свою очередь клиенты банков, информация о которых содержится в базе данных кредитного бюро, бесплатно один раз в шесть месяцев могут затребовать в кредитном бюро информацию по своему кредитному отчету, а также узнать, кому была передана о нем информация и какая конкретно информация передавалась.

Первоначальная информация представлена следующими группами данных:

1) идентификационные данные о клиенте (основные персональные данные, адрес, данные о занятости и т.д.);

2) информация о кредитном счете;

3) информация о кредитной истории;

4) информация о текущем (на конкретную дату) состоянии счета.

Кредитное бюро собирает информацию, которая может быть использована банками для снижения кредитного риска, повышения надежности кредитного портфеля. Источниками информации являются заявление на кредит и документы, отражающие регулярность и правильность погашения клиентом обязательств по кредиту в течение кредитного срока.

5. Выводы.

При займе новых денег не должно возникать, уже имеющиеся денежные ресурсы просто передаются другому лицу, при предоставлении же денег банками на срок происходит движение кредита, так как банки создают новые деньги. Это явление объясняется следующим: банки, хранящие на счетах деньги клиентов, не являются распорядителями этих денег, они принадлежат не банку, а «финансовым» лицам, но одним и тем же объектом не могут распоряжаться различные лица.

Отсюда делается вывод: объем кредита теоретически не имеет никаких ограничений, так как это есть чистая генерация денег. Ограничения кредитных возможностей банка определяются не финансовыми условиями, а на законодательном уровне.

В анализе сущности кредита профессор О.И. Лаврушин указывает: «Если в одной из кредитных сделок заемщик не возвращает ссуду», т.е.

в одном предложении относительно одного процесса выдачи кредита применяются понятия «кредит», «ссуда», «заемщик», и это достаточно распространенное явление в экономической литературе.

Трансформация понятий «займ», «кредит» и «ссуда»

в России XIX – XXI веков.