ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Итак, кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:

§ возвратность и срочность кредитования;

§ дифференцированность кредитования;

§ обеспеченность кредита;

§ платность банковских ссуд;

§ целевой характер кредита.

«Золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основного принципа и приводит к банкротству банка.

Поэтому совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки – банка и заемщика.

Банк предоставляет кредиты населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты, выдаваемые населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочные кредиты пользуются у населения большим спросом, чем долгосрочные, так как нестабильное положение в экономике страны не дает никакой гарантии в завтрашнем дне.

Но у долгосрочных кредитов тоже есть свои преимущества:

§ более длительный срок пользования кредитом;

§ более низкая процентная ставка;

§ больше сумма кредита.

В настоящее время банки кредитуют население под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, с которыми банк имеет договор о сотрудничестве. Данный вид кредита имеет некоторые преимущества:

§ в качестве обеспечения возврата кредита используется залог приобретаемых товаров или поручительства физических или юридических лиц;

§ по кредитам предоставляемым населению в рублях под залог приобретаемых товаров отечественного производства банк устанавливает льготную процентную ставку – на три процентных пункта ниже процентных ставок, установленных по рублевым кредитам на неотложные нужды.

Кредитные риски в деятельности банков обуславливают их на создание специального резерва на возможные потери по ссудам. Данный резерв обеспечивает создание банкам более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избежать колебаний величины чистой прибыли банков в связи со списанием потерь по ссудам.

Резерв формируется за счет отчислений, относимых на расходы банка, и используется только для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу.

Для более правильного создания резерва производится классификация ссуд в зависимости от уровня кредитного риска, т.е. риска неуплаты заемщиком основного долга и процентов, которые причитаются кредитору в установленный кредитным договором срок.

В зависимости от величины кредитного риска все ссуды можно разделить на четыре группы: стандартные ссуды, нестандартные ссуды, сомнительные ссуды, безнадежные ссуды.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.

1.Закон о банках и банковской деятельности Российской Федерации.

2.Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России (№229-р) Москва 1997 г.

3.Итнструкция банка России от 30.06.97 №62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам»

4.РЕГЛАМЕНТ приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемых учреждениями Сберегательного Банка Российской Федерации с юридическими лицами. МОСКВА 1997 г.

5.Постановление правления №150 § 2 ОТ 18.09.97г. об утверждении «Порядка экспресс – выдачи учреждениями Сбербанка России кредитов физическим лицам под заклад ценных бумаг».

6. Банковское и кредитное дело Г. Н. Гамидов Юнити 1999г.

7.Финансы денежное обращение и кредит Л.А. Дробозина Юнити 2000 г.10.ФИНАНСЫ,

8. «Банки и банковские операции» Е. Ф. Жуков Юнити 1998 г.«БАНКИ И

9. «Деньги, кредит, банки» » Е. Ф. Жуков 1998-1999 гг.

10.«Общая теория денег и кредита» Е.Ф. Жуков ЮНИТИ 1998 г.

11. Деньги, кредит, банки О. И. Лаврушин М. Финансы и статистика 2000 г.

12.Кредит/Российская банковская энциклопедия/ О. И Лаврушин Москва 1996 г

13.«Банковское кредитование» А.И. Ольшаный РДЛ 1998 г.

18. Кредитная политика коммерческого банка Г. С. Панова Москва 1997 г.