Страхование водного транспорта

1. Экономическая сущность страхования.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов хоз. субъектов и граждан при наступлении определенных событий(страхование случаев) за счет денежных фондов формируемых из уплачиваемых или страховых взносов(премий). Страхование не создает новую стоимость, оно занимается только распределением убытка (ущерба) одного страхователя между всеми страхователями.

Схема процесса страхования.

Каждый страхователь платит страховщику страховой взнос, из которого образуется страховой фонд. В случае возникновения страх. Случая у какого либо страхователя его убыток покрывается из страх. Фонда, созданного всеми страховщиками. Страхование является экономической и финансовой категорией. Его сущность заключается в распределении ущерба между всеми участниками страхования. Это своего рода кооперация по борьбе с последствиями стих бедствий и противоречиями возникающими внутри общества из-за различия имущественных интересов людей выступающих в производные отношения. Страхование является одним из элементов производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь, что служит основой для непрерывности и бесперебойности процесса воспроизводства.

Возмещение потерь осуществляется в денежной форме следовательно страхование относиться к системе финансов. Как и финансы страхование является категорией распределения однако это не исключает возможностей использования его на всех стадиях общественного воспроизводства: производство, распределение, обмен и потребление. Страхователь (в практике международного страхования это полисодержатель) – это хоз-й субъект или гражданин уплачивающий страх. Взносы и выступающий в конкретные страх. Отношения со страховщиком. Страхователями признаются лица заключившие со страховщиками договора страхования или являются страхователями в силу закона. Страховщик – это хозяйствующий субъект созданный для осуществления страховой деятельности, проводящий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда. Страховщиками признаются хоз. Субъекты любой организационно-правовой формы созданные для проведения страх. Деятельности (страх. орг-и и общества взаимного страхования) и получившие лицензию на ее получение. Предметом непосредственной деятельности страховщика не м.б. производственная, торгово-посреднеческая и банковская деятельность. Страхование является категорией распределения, выражает определенные производственные отношения, возникающие в связи с формированием и использованием страхового фонда. Страх. Фонд-резерв денежных или материальных средств, формируемых за счет взносов страхователей с находящейся в оперативно-организационном управлении у страховщика. К страх. Фонду относятся гос. резервный фонд, фонд страховщика, резервный фонд предприятий (фонд коммерческого риска), который образуется в процессе самострахования гос. резерв. Фонд создается в централизованном порядке за счет общих судных ресурсов и формируется как в натуральной так и в денежной форме. Задачей фонда является возмещение ущерба от стих. бедствий и крупномасштабных аварий.

Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга его участников, которые выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы уплачиваются каждым страхователем обособленно. Он имеет только денежную форму. При этом убыток одного страхователя распределяется между всеми участниками создание страх. Фонда и ускорению оборачиваемости страховых резервов страх. Фонд является обязательным элементом общественного воспроизводства. Его создание обусловлено страховыми интересами. Страховой интерес – это мера материальной заинтересованности в страховании. Он включает имущество, которое является объектом страхования, право на него или обязательства по отношению к нему , т.е. все то, что м.б. предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи с чем может возникнуть ответственность страхователя перед 3-ми лицами.

2. Отрасль страхования – это звено классификации страхования, характеризующее страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед 3-ми лицами. Исходя из характера объектов различают 3 отрасли страхования:

1. Личная

2. Имущественная

3. Ответственности

Вид личного страхования представляет собой часть отрасли страхования, которая характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

1. Личное страхование бывает следующих видов:

1.1 страхование жизни

1.2 страхование от несчастных случаев и болезни

1.3 медицинское страхование

2. видами имущественного страхования является:

2.1 Страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта.

2.2 Страхование грузов.

2.3 Страхование других видов имущества

2.4 Страхование финансовых рисков.

3. К страхованию ответственности относится:

3.1 Страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов

3.2 Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств.

Страхование иных видов ответственности.

5. Страхование выполняет 4 функции:

1. Рисковую

2. Предупредительную

3. Сберегательную

4. Контрольную

1. Рисковая функция страхования выражается в возмещении ущерба. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования с связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению ущерба пострадавшему.

2. Назначение предупредительной функции страхования финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению стихового риска. В страховании жизни категория страхования сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм.

3. Сберегательная функция страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегается денежные средства на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

4. Контрольная функция страхования выражается в наблюдении за строгоцелевым формированием и использованием средств страхового фонда.

6. Общая и частная авария

Одним из наиболее сложных понятий связанных с классификацией рисков и возмещения убытков явл-ся институт общей аварии, возникший в морском судоходстве.

Морское право придает слову «авария» особое значение и рассматривает не масс случай аварии, а убытки и расходы, подчиненные этим соитиями при осущ-и морской перевозки.

Убытки, происходящие от тех или иных причин во время морской перевозки подразделяют на 2 вида: общую аварию и частичную . КТМ дает след. определение общей аварии: «общей аварией признаются убытки, понесенные в следствии намеренного и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвовании ради общей безопасности в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском пред-и – судна, фрахта или переводимого судном груза»(КТМ ст 284)

Практическое значение такого подразделения заключается в том, что общая авария распределяется между всеми участниками морского предприятия (судна, фрахта и груза) соразмерно их стоимости во время и месте окончания общего морского предприятия, определяемой в соответствии с правилами (ст. 304 КТМ)

Частичная авария не подлежит такому распределению, ее несет тот, кто ее потерпел или на кого возлагается ответственность за ее причинение. Согласно существующему международному и национальному рос. Закон-ву уст-ся след. 4 признака общей аварии:

1. Преднамеренность

2. Разумность

3. Чрезвычайный хар-р этих убытков

4. Общая для судна, груза и фрахта опасность, во избежание которой были совершены эти действия.

Под преднамеренностью понимается то, что убыток произошел не от случайной причины, а яв-ся следствием сознательного действия человека.

Под разумностью действий, вызвавших убыток, понимается что преднамеренные действия полностью оправдывались сложившейся обстановкой. Напр., если судно после столкновения получило пробоину и капитан во избежание гибели преднамеренно посадил его на мель, то такая преднамеренность разумна и убытки в данном случае признаются общей аварией.

Под черезвыч. Хар-м убытков понимаются такие затраты, кот. не явл-ся обычными эксплуатационными расходами перевозчика или убытками, происходящими от вып-я обычных его обязан-тей. Например, убытки от повререждении машин, происходящие в след-и формированной работы машин с целью снятия судна с мели признаются общей аварией, но если причиненные убытки от формированной работы машин и котлов произошли, чтобы предупредить помадку судна на мель, то они не будут признаны общей аварией.

7. Страхование ответственности.

Эта отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед 3-ми лицами (физ. и юр.), которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. В отличии от имущественного страхования и личного страхования непосредственная цель страхования гражданской ответственности – это страховая защита экономических интересов, возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. Страхование ответственности включает в себя, следующие виды:

1. Страхование ответственности предприятий как правило дает автоматически страховую защиту (без особого согласования) от личного и имущественного ущерба по следующим рискам страхования.

а. Ответственности домовладельца или землевладельца

б. Ответственность за деятельность социально-бытовых структур, где застрахованной является гражданская ответственность страхователя в отношении социально-бытовых помещений для работников предприятия (столовые, душевые, комнаты отдыха, детские садики и т.д.)

в. Ответственность застройщика

г. Риск гражданской ответственности при несчастных случаях на производстве.

2. Страхование ответственности автовладельцев. Данный вид страхования ответственности начал интенсивно развиваться в 30-е годы в связи с резким увеличением количества жертв автомобильных аварий на дорогах США и Европы. В настоящее время это страхование имеется в подавляющем большинстве стран мира.

Страхование ответственности общества. Страхование прямой ответственности включает страхование личной ответственности, страхование деловой ответственности, страхование профессиональной ответственности.

8. Страховые термины.

1) Страховой риск Страховым риском признаётся предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование. Двумя непременными признаками риска служат вероятность и случайность его наступления.

2)Страховой случай. Страховым случаем признаётся совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодно приобретателю или иным третьим лицам. Это событие считается страховым случаем, если только оно полностью отвечает указанным в договоре признакам.

3)Страховой интерес. Вступая в любой свободно заключаемый договор стороны реализуют свой к нему интерес. С указанной точки зрения интересом к заключению договора страхования должны обладать обе стороны. При этом интерес страховщика, выражающийся в получении страховой премии, ничем не отличается от обычного для предпринимателя интереса – к получению прибыли от оказываемой в виде страхования услуги.

4)Страховая сумма. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования называется страховой суммой. Следовательно, смысл страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель). Однако, при наступлении страхового случая страхователь обязан при­нять доступные ему разумные меры, чтобы уменьшить возмож­ные убытки, руководствуясь при этом указаниями страховщика, если они поступили.

5)Страховая стоимость. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость, именуемую страховой стоимостью. Такой стоимостью считается:

- для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

- для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

6)Страховая премия. Смысл страхования заключается в том, что «собственник обеспечивает своё имущество, недвижимое или движимое, от разных случайностей посредством периодического платежа известной суммы денег, которая называется премией». ГК (ст. 954) считает страховой премией плату за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные в договоре страхования.

7)Суброгация. В российском праве суброгация пришла на смену регрессу и является другим юридическим инструментом: регрессное обязательство - это новое требование, возникающее после выплаты возмещения по договору страхования, в то время как суброгация предусматривает сохранение основного обязательства между страхователем или выгодоприобретателем, с одной стороны, и лицом, ответственным за убытки, - с другой. Происходит лишь перемена лиц в обязательстве путем перехода прав кредитора к другому лицу.

8)Сострахование. По одному и тому же страховому договору в качестве страховщиков могут совместно выступать несколько страховых организаций. Такая множественность лиц в страховом обязательстве называется сострахованием. Права и обязанности, связывающие состраховщиков, могут быть распределены в любом долевом соотношении.

9)Перестрахование. Страховщик вправе в порядке перестрахования перенести принятый им на себя риск полностью или частично на другого страховщика, выступая в договоре с последним в качестве страхователя.

9. Экономическая сущность перестрахования.

Страховая компания принимает на себя ответственность во всей сумме и уже от своего имени обращается к другому страховщику с предложением передать часть риска на ответственность последнего. Такая форма разделения риска является перестрахованием.

Законодательно это ст. 13 того же закона: «Перестрахование является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех, или части своих обязательств перед страхователями у другого страховщика (перестраховщика). Страховщик заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования».

Процесс дробления риска может идти дольше, если второй перестраховщик передаст от себя часть риска третьему перестраховщику и т.д.

Эта дальнейшая передача ответственности в перестраховании называется ретроцессия.

Перестрахование может быть наличным и качественным. Под первым понимается деление одного и того же риска на части. Качественным перестрахование бывает тогда, когда первый страховщик передает перестраховщику риски неподходящие для него по своему характеру. Потребность в таком качественном перестраховании возникает потому, что страховщик вынужден расширить свою деятельность в области неподходящех для него страхований.

Подобные побочные страхования он принимает от страхователя, но не оставляет на своем риске, а передает их перестраховщикам. Например, от огневого страхования – страхование от взрывов при морском страховании, при страховании от градобития (виноградников).

Первый страховщик принимает на себя ответственность за эти специальные виды опасностей, находя неудобным или невыгодным отклонение всего страхования. При посредстве перестрахования он передает эти специальные риски другому страховщику, занимающемуся несением таких рисков.

В перестраховании объект страхования делится дважды, трижды и больше. Тем не менее, страхователю противостоит только один страховик именуемый прямым или первым страховщиком, который и отвечает перед страхователем в полном объеме обязательств по договору страхования. Целью перестрахования является, прежде всего, установление однородного страхования портфеля посредством деления и выравнивания рисков. Эта цель может быть достигнута и более простым путем – отклонение представляется невыгодным для страховщика с точки зрения конкуренции. Для практического перестразования крайне трудным и сложным является вопрос о том, какую дол. Риска или какой максимум оставить на своем удержании. Передавать в перестрахование слишком большую часть ответственности может быть невыгодным, т.к. страховщик при этом отчисляет слишком большую чать собранных им страховых взносов. С другой стороны оставлять много на своем риске опасно – можно подорвать финансовую устойчивость страховщика. Для того, чтобы найти среднюю линию необходимо точное изучение деятельности тех и др. страховых обществ. При решении этого вопроса необходимо учитывать размеры собственного капитала страховщика и размеры максимально возможного убытка.

10. Виды личного страхования

По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Основные случаи страхования жизни:

· на дожитие,

· на случай смерти (выплачивается родственникам (выгодополучателям)),

· на случай смерти и потери здоровья

· смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.

· страхование ренты - на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени, в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).

· страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).

· свадебное страхование - страхование детей. Случай - договор бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания жизни.

Предприятие часть фонда оплаты труда уводили от налогообложения (в т.ч. от взносов во внебюджетные фонды) путем заключения договоров на дожитие на срок от 1 месяца.

Страхование от несчастных случаев:

1.Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор может быть очень большой.

2.Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.

3.Обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

4.Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.

Большинство видов страхования жизни является накопительным (кроме смерти и потери здоровья и трудоспособности) - компания обязуется выплатить сумму по окончании срока договора.

11. Сострахование и перестрахование

1) Страховая компания может понести чрезмерные убытки от массового наступления мелких рисков сконцентрированных на небольшом пространстве.

Для устранения таких возможностей страховые компании должны прибегать к делению рисков. В этих условиях каждый страховщик определяет для отдельного вида рисков высший размер страховой суммы, какой он может оставить на собственном удержании.

Если предлагаемое страхование превосходит этот максимум, то страховщик принимает на себя только часть его стоимости, предоставляя страхователю право застраховаться на недостающую сумму у других страховщиков.

При этом страхователю приходится заключать договор страхования с разными страховщиками. Причем по условиям и тарифам каждого из них. Такое первичное деление риска называется сострахованием. К нему прибегают при страховании редких и значительных по объему рисков.

При состраховании страхователю крупного риска приходится обращаться от одного страховщика к другому до тех пор пока не удастся покрыть желаемую страховую сумму. При наступлении страхового случая, он должен получить от каждого страхового возмещения. Такое деление риска может быть осуществеленно только в крупных страховых центрах и осуществляется обычно с помощью специальных посредников – страховых брокеров в Англии, маклеров в Германии, куртье во Франции и т.д.

2) Страховая компания принимает на себя ответственность во всей сумме и уже от своего имени обращается к другому страховщику с предложением передать часть риска на ответственность последнего. Такая форма разделения риска является перестрахованием. В перестраховании объект страхования делится дважды, трижды и больше. Тем не менее, страхователю противостоит только один страховик именуемый прямым или первым страховщиком, который и отвечает перед страхователем в полном объеме обязательств по договору страхования. Целью перестрахования является, прежде всего, установление однородного страхования портфеля посредством деления и выравнивания рисков. Эта цель может быть достигнута и более простым путем – отклонение представляется невыгодным для страховщика с точки зрения конкуренции. Для практического перестразования крайне трудным и сложным является вопрос о том, какую дол. Риска или какой максимум оставить на своем удержании. Передавать в перестрахование слишком большую часть ответственности может быть невыгодным, т.к. страховщик при этом отчисляет слишком большую чать собранных им страховых взносов. С другой стороны оставлять много на своем риске опасно – можно подорвать финансовую устойчивость страховщика. Для того, чтобы найти среднюю линию необходимо точное изучение деятельности тех и др. страховых обществ. При решении этого вопроса необходимо учитывать размеры собственного капитала страховщика и размеры максимально возможного убытка.

12.Общие немецкие условия морского страхования (ADS)

Правовое регулирование морского страхования содержится в торговом уложении . В ё919г. после тщательных консультаций с судовладельцами, коммерсантами и страховщиками были созданы общие немецкие условия морского страхования ADS. Несмотря на то, что ADS явл-ся только договорным источником права, они занимают практически положение з-на . ADS были дополнены в 1973г. и в 1984г. и последней форме они существуют и по сегодняшний день. ADS предлагает 3 формы страх-го покрытия, из кот. выбирается одна по сог-ю страхователем со страховщиком: 1. Форма покрытия А – без ответ-ти за повреждения, кроме случаев крушения. 2. Форма покрытия В – это среднее покрытие. 3. \форма покрытия С – это полное покрытие.

Выбор той или иной формы покрытия зависит от хар-ра груза и особенностей его перевозки. При покрытии корабледателя пок, риски специализированные и конкретно прописанные.

Если ущерб наступает как следствие не приведенного в договоре риска, то страховой защиты не сущ-т.

При полном и среднем покрытии страхуются все риски, если они не исключены. Сущ-т исключения из страх. защиты. Причем эти исключения ел-ся на 2 группы. К 1 группе можно по общим условиям, однако за доп. премию они м.б. покрыты страх. защитой. К этой группе относятся риски войны и воен. Действий, риск воздействия ядерной энергии в любой форме, риски забастовки, локаута и гражданских беспорядков. Вышеперечисленные риски м.б. включены в страх. покрытие на особых условиях. Ко 2 группе ущербов, кот. не покрываются страхованием, относятся те, кот. не несут в себе рисковой составляющей. Сюда относятся: внут. порчу, естественные свойства груза обычными для торговли разницами и потерями кол-ва, меры и веса, недостаточной или дефектной упаковкой. Общие немецкие условия страхования применяются в основном для перевозок. Связанных с немец. Компаниями.

13. Тарифная политика.

Вопрос оптимизации тарифной политики страховщика является весьма актуальным с точки зрения обеспечения его финансовой устойчивости. Основным источником формирования финансовых ресурсов страховщика являются поступление страховых взносов. Объем таких поступлений зависит: от количества заключаемых договоров страхования, величины страховых сумм и размеров страховых тарифов.

Страховой тариф является ценой за услуги, предоставленные страховщиком клиенту в виде страховой защиты.

Статья 11 закона РФ «об организации страхового дела в РФ»: «страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования»

По обязательному страхованию тарифы устанавливаются соответствующими законами.

По добровольному страхованию определяется страховщиком самостоятельно.

Страховой тариф или брутто-ставка(max) состоит из двух основных частей: нетто-ставки и нагрузки. Размер брутто-ставки устанавливается в рублях и копейках и единицы страховой суммы (обычно со 100 руб.), либо в % от страховой суммы.

Нетто-ставка – это основная часть страхового тарифа. Она служит для формирования страхового фонда предназначенного для страховых выплат страхователям. Наличие нагрузки обусловлено тем, что страхование, т.е. распределение между заинтересованными лицами риска наступления неблагоприятного события осуществляется специализированной организацией – страховщиком. Нагрузка необходима для финансирования расходов страховщика, связанных с формированием и использованием страхового фонда.

Административно-управленческие расходы страховщика в отечественной практике принято называть «расходами на ведение дела». Кроме того в нагрузку включается доля отчислений на так называемые предупредительные мероприятия. За счет перечисления соответствующей части страховых взносов специализированным организациям могу финансироваться расходы по предупреждению пожаров. ДТП, расходы по повышению безопасности пассажиров. В нагрузку может быть включена и доля прибыли. В то же время прибыть при расчете тарифа может и не предусматриваться, а формируется по фактическим результатам работы как экономия по остальным статьям брутто-ставки и других средств временно находящихся в распоряжении страховщика.

При расчете тарифной ставки особое значение имеет расчет нетто-ставки. Ее правильное определение является гарантией обеспечения финансовой устойчивости страховщика, а расчет нетто-ставки является самым сложным моментом при определении тарифа.

Вероятность наступления страхового события определяется апостериорно, т.е. исходя из прошлого опыта. В классическом варианте неттно-ставка исчисления в % является вероятностью наступления страхового события.

14. Роль перестрахования в финансовой устойчивости страх. орг.

Страховая компания принимает на себя ответственность во всей сумме и уже от своего имени обращается к другому страховщику с предложением передать часть риска на ответственность последнего. «Перестрахование является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех, или части своих обязательств перед страхователями у другого страховщика (перестраховщика). Страховщик заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования».

Процесс дробления риска может идти дольше, если второй перестраховщик передаст от себя часть риска третьему перестраховщику и т.д.

Эта дальнейшая передача ответственности в перестраховании называется ретроцессия.

Перестрахование может быть наличным и качественным. Под первым понимается деление одного и того же риска на части. Качественным перестрахование бывает тогда, когда первый страховщик передает перестраховщику риски неподходящие для него по своему характеру. Потребность в таком качественном перестраховании возникает потому, что страховщик вынужден расширить свою деятельность в области неподходящех для него страхований.

Подобные побочные страхования он принимает от страхователя, но не оставляет на своем риске, а передает их перестраховщикам. Например, от огневого страхования – страхование от взрывов при морском страховании, при страховании от градобития (виноградников).

Первый страховщик принимает на себя ответственность за эти специальные виды опасностей, находя неудобным или невыгодным отклонение всего страхования. При посредстве перестрахования он передает эти специальные риски другому страховщику, занимающемуся несением таких рисков.

В перестраховании объект страхования делится дважды, трижды и больше. Тем не менее, страхователю противостоит только один страховик именуемый прямым или первым страховщиком, который и отвечает перед страхователем в полном объеме обязательств по договору страхования. Целью перестрахования является, прежде всего, установление однородного страхования портфеля посредством деления и выравнивания рисков. Эта цель может быть достигнута и более простым путем – отклонение представляется невыгодным для страховщика с точки зрения конкуренции. Для практического перестразования крайне трудным и сложным является вопрос о том, какую дол. Риска или какой максимум оставить на своем удержании. Передавать в перестрахование слишком большую часть ответственности может быть невыгодным, т.к. страховщик при этом отчисляет слишком большую чать собранных им страховых взносов. С другой стороны оставлять много на своем риске опасно – можно подорвать финансовую устойчивость страховщика. Для того, чтобы найти среднюю линию необходимо точное изучение деятельности тех и др. страховых обществ. При решении этого вопроса необходимо учитывать размеры собственного капитала страховщика и размеры максимально возможного убытка.

15. Система “зеленая карта”

Практически во всех промышленно развитых странах страх-е ответ-ти владельцев автотран. ср-в давно уже явл-ся обязательным, т.к. в первую очередь защищает интересы пострадавших в рез-те ДТП. Несмотря на это долгое время, не решался вопрос обеспечения выплаты компенсаций пострадавшим, виновникам происшествия с которым явл-ся иностранный гражданин, т.к. виновное лицо обычно покидало страну до предъявления ему претензий о возмещения ущерба. Пострадавшим оставалось надеяться на судебную защиту, основанную на конвенции о выдаче преступников заключенной между конкретными гос-ми. С 1 января 1953г. вступила в действие система “зеленая карта”, к кот. вошли 10 западно-европейских стран, членов ЕЭС (Бельгия, Великобритания, Греция, Дания, Ирландия, Италия, Люксембург, Нидерланды, Германия и Франция). В каждой стране – участнице этого соглашения страховыми орг-ми создаются спец. бюро, выполняющие 2 осн. ср-ми:

1. Выпуск удостоверения “зеленая карта” для выдачи их страхователем.

2. Регулируют возникающие в дан. стране претензии и предъявляют иски к иностр. гражданам виновным в причинении ущерба при исп-ии или автотран. ср-в и имеющими удостоверение “зеленая карта”.

Иностр. граждане, проживающие в странах не участницах системы обязаны при въезде на тер-ю стран – участниц приобрести “зеленую карту”. Наличие последней – необходимое условие экспл-и тран. ср-в на тер-и дан. гос-ва. Это удостоверение – экивалент страх. полиса выданного согласно з-ну об обязательном страх-и ответ-ти страны посещения. Страховщик представивший страх. покрытия, обеспечивает выплату возмещения пострадавшей стороне, в соотв-и с требованиями з-на страны пребывания. Если владелец “зеленой карты” становится виновником ДТП, он предъявляет соответствующее удостоверение представителям власти или полиции, подтверждая тем самым наличие страхования, а пострадавшей стороне сообщает адрес бюро страны поселения, которое будет осущ-ть регулирование претензий. Бюро по урегулированию претензий пострадавшей стороне, возмещает ущерб в соотв-и с нац. закон-вом, обращается к бюро возмещаемому убытки той страны, где было зарегистрировано автотран. ср-во виновника и где выдавалась “зел. карта”.

16. Организационные формы страхования

Страхование осуществляется преимущественно в двух формах добровольной и обязательной.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования определяются страховщиком самостоятельно в соответствии с новой редакцией закона «Об организации страхового дела в РФ». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования.

Классификация страхования представлят собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхования, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

18. Медицинское страхование (М.С.)

М.С. является формой социальной защиты интересов населения и охраны здоровья. Цель М.С. – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактических мероприятия

1. Обязательное М.С. является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равнее возможности в получении мед. лекарств. Помощи предоставляемой за счет средств обязательного М.С. в объеме и на условиях соответствующих федеральных и региональных программ обязательного М.С

2. Добровольное М.С. может быть коллективным и индивидуальным.

Субъекты М.С.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация и медицинское учреждение. Страхователями при обязательном медицинском страховании является:

- Для неработоспособного населения исполнительные органы власти субъектов федерации, районов, городов, местные администрации сельских советов.

- Для работающего населения предприятие, учреждения, организации и лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью.

19. Основные отличия страхования в обязательной и добровольной формах.

1. Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяется соответствующими законодательными актами РФ. Расходы по обязательному страхованию относятся на с/с продукции.

Тарифы взносов в эти фонды установлены в % от начисленной суммы фонда оплаты труда (ФОТ) для работодателей и от доходов для индивидуальных предпринимателей и фермерских хозяйств. В настоящее время, т.е. в 2003 г. Действуют следующие ставки тарифных взносов и видов обязательного страхования.

1.1 Единый социальный налог (ЕСН) в состав которого входит пенсионное страхование – 28%. Для сельхозпроизводителей – 20,8%, для фермерских хозяйств, общин народов севера, индивидуальных предпринимателей – 5%.

Социальное страхование – 4%, обязательное медицинское страхование – 3,6%. Итого для промышленных предприятий ЕСН=35,6%

1.2 Страхование от несчастных случаев и возмещение ущерба. Все предприятия РФ разбиты на 24 группы по травматизму и вредному воздействию на здоровье людей работающих на этих предприятиях.

Ставки страхового взноса колеблются от 0,2% по первой группе предприятий до 8,2% по 24 группе

Череповецкий порт отнесен к группе 1,1% судостроительный завод – 18группа-4,2% , Северсталь – 15 группа – 3,8%.

Электроника, фармакология, угольная и рудная отнесены к 24 группе.

1.3 Транспортное страхование, где тариф входит в стоимость билета: авиационного , ж/д.

1.4 С 1 июля 2003г. вступил в силу закон об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств.

Основное отличие обязательного страхования состоит в том, что при обязательном страховании выплаты не зависят от одних взносов в то время как при добровольном страховании обязательства страховой компании находятся в точном соответствии со взносами страхователя. В обязательном страховании застрахованный не имеет право прекратить страхование, а при добровольном страховании оно прекращается, когда прекращается уплата взносов

2. Добровольное страхование – осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

Договор страхования – это двух стороннее соглашение между страхователем и страховщиком. При страховании кредита м.б. заключен как трех сторонний договори так и двух сторонний.

Трехсторонний – это банк – заемщик – страховое общество.

Двухсторонний – это заемщик –страховое общество.

В первом случае среди прочих условий оговариваются действия банка и страхового общества в отношении друг друга и совместные по отношению к заемщику.

Во втором случае страховое общество самостоятельно принимает на себя всю ответственность за поведение заемщика. В каждом из этих вариантов есть и положительные и отрицательные моменты экономики. Целесообразно и страховщику и банку подписывать трех сторонний договор.

Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, с Вилу которого страховщик обязуется при страховом случаи произвести страховую выплату страхователю, а тот обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки. В договоре страхования могут содержаться и другие условия, определяемые по соглашению сторон. Они должны отвечать общим условиям сделки предусмотренным гражданским законодательством РФ.

20. Имущественное страхование

Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

Сельскохозяйственное:

- с/х культур

- животных

- прочего имущества с/х предприятий

Транспортное:

- страхование грузов

- судов

- авиационное

Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).

Страхование имущества физических лиц:

- страхование строений

- животных

- домашнего имущества

- транспортных средств граждан

Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно.

Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.

Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмещений превышающего реальную стоимость застрахованного объекта. Т.о. не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в 1 случае (если оно превышает реальную стоимость). Для контроля за реальностью наступления страхового случая и избежания двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию . Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового случая.

Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

21. Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ:

1. Под страховой деятельностью, порядок лицензирования которой определяют условия, утвержденные Росстрахнадхором от 19.05.94, понимается деятельности страховых организаций и обществ взаимного страхования связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов) необходимых для представших страховых выплат

2. Деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определяемая размером ущерба, размером страховых выплат, иная консультация и исследовательская деятельность в области страхования не требует получения лицензии.

Лицензия.

1. Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ, при соблюдении им условий и требований оговоренных при выдаче лицензии

1.1.Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории заявленной страховщиком

1.2.Лицензия выдается по установленной форме и содержит следующие реквизиты:

- Наименование страховщика владеющего лицензией и его юридический адрес

- Наименование отрасли, формы проведения и вида (видов)страховой деятельности с указанием в приложении вида (видов) страхования на проведение которого имеет право страховщик.

- Территория на которой он имеет право проведения этого вида (видов)

- № лицензии и дата ее выдачи

- подпись руководителя росстрахнадзора и гербовая печать

- Регистровый № по гос. реестру страховщиков.

Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничений по сроку действия, если это специально не предусмотрено при выдаче

1.3 Если отсутствует информация, позволяющая достоверно оценить страховой риск страховщику, может быть выдана временная лицензия.

1.4 Лицензии выдаются на проведение добровольного и обязательного страхования:

- Личного страхования

- Имущественного

- Страхования ответственности

- Перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование по вида страховой деятельности.

1.4.1 Личное страхование включает страхование жизни от несчастных случаев и болезни, медицинское страхование

1.4.2 Имущественное страхование включает страхование средств наземного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, водного транспорта, страхование грузов и др. видов имущества, финансовых рисков

1.4.3 Страхование ответственности включает страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, гражданской ответственности перевозчика, гражданской ответственности предприятий – источников повышения опасности, профессиональной ответственности, ответственности за неисполнение обязательств, иных видов гражданской ответственности, кроме перечисленных ранее, перестрахование.

Лицензирование обязательного страхования проводится в соответствии с законами РФ

2. Владельцы лицензий

2.1 Лицензия на проведение страховой деятельности может быть выдана юридическому лицу зарегистрированному на территории РФ при соблюдении требований предъявленных действующим законодательством

2.2 Для получения лицензии на право проведения страховой деятельности страховщик должен обладать уплаченным уставным капиталом.

2.3 При обращении страховой организации впервые за получением лицензии на проведение страховой деятельности оплаченный уставной капитал и иные собственные средства страховой организации должны обеспечивать проведение планируемых видов страховой деятельности и выполнение принимаемых страховщиком обязательств по договорам страхования и составлять в совокупности (в 5-х от суммы страховой премии планированной страховщиком на первом году деятельности)

а. По виду страховой деятельности страхование жизни 15%

б. Страхование несчастных случаев и болезни, медицинское страхование, страхование средств наземного транспорта, грузов, гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – до 26%

в. Остальные виды страховой деятельности, в том числе перестрахование – не менее 30%

22. Права и обязанности мед. орг.

Деятельность страховых медицинских организаций определена статьями 14,15,16 закона РФ «о медицинском страховании граждан в РФ»

СМО имеют право:

1. Свободно выбирать медицинские учреждения для оказания медицинской помощи и услуг по договорам медицинского страхования.

2. Участвовать а аккредитации медицинских учреждений.

3. Устанавливать размер страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию.

4. Принимать участие в определении тарифов на медицинские услуги.

5. Предъявлять в судебном порядке иск медицинскому учреждению или медицинскому работнику на материальное возмещение физического или морального ущерба, причиненного застрахованному по их вине.

СМО обязаны:

1. Осуществлять деятельность по обязательному страхованию на некоммерческой основе.

2. Заключать договоры с медицинским учреждениями на оказание медицинской помощи застрахованным по обязательному медицинскому страхованию.

3. Заключать договоры на оказание медицинских, оздоровительных и социальных услуг гражданам по добровольному медицинскому страхованию с любыми медицинскими институтами учреждениями.

4. С момента заключения договора медицинского страхования выдавать страхователю или застрахованному страховые полисы

5. Осуществлять возвратность части старзховых взносов страхователю или застрахованному, если это предусмотрено договорам медицинского страхования.

6. Контролировать объем, сроки и качество медицинской помощи в соответствии с условиями договора.

Защищать интересы застрахованных.

23. Условия страхования Института Лондонских страховщиков.

Распространенные в международной коммерч. практике стандартные унифицированные условия страхования грузов, состоящие из отдельных оговорок, в кот. указывается объем отв-ти страховщика на время действия страхования. Институт в основном зан-ся морским страх-м и выработанные им правила базируются на нормах международного морск. Права.

Максимально учитывают прецедентные судебные решения в области морского страх-я и сложившуюся практику по заключению договоров страхования, необходимость соблюдения интересов не только страхователей или страховщиков, но и всех сторон прямо или косвенно связанных с морским предприятием.

Как и общие немец. Условия морского страх-я заключают в себе 3 формы покрытия, кот. содержат в себе тот же набор рисков и исключений из страх. защиты. Отличие состоит в том, что в ус-х страх-я Института Лондонских Страховщиков обозначение оговорок и соответ-щая им страх. защита противоположны немецким (оговорка А соотв-т максимальному покрытию, оговорка С - минимальному). Существуют также спец. оговорки, позволяющие вкл-ть военные и забастовочные риски. Особое значение в морском страх-и грузов имеет классификационная оговорка.

Ее смысл объясняется след. образом: большое значение при морской перевозке играет фактор возраста и флага судна. Возраст судна не м.б. более 16 лет.

А класс регистра судна д.б. установлен регистром Ллойда, морским торговым регистром России, морским бюро судоходства США, а также классификационными обществами – немецким, норвежским, Японским, Корейским, Итальянским и польским. При привлечении судов не отвечающих указан. Требованиям страхователь обязан произвести доплату страх. премии, т.к. риск повреждения или утраты груза значит. Увеличивается. Это объясняется тем, что аварийность судов, имеющих возраст более 16 лет редко возрастает.

Судовладельцы пытаясь увеличить прибыль от их экспл-и и одновременно снизить затраты на ремонт и тех. обсл-е, переводят свои суда под удобные флаги. Государства их представляющие (например Мальта, Перу, Каир, Багамы, Либерия) не предъявляют достаточно жестких требований к безопасности мореплавания. По тем же причинам изменяется класс регистра судов.

Роль стран представляющих «удобные флаги» постоянно возрастает. В 1955г. в них было зарегистрировано 11% мирового тоннажа. В 1988г. его доля возросла уже до 37% и к 2000г. достигла 52%. При значительном возрасте судна (26 и более лет) может даже превышать суммы сумму основной страховой премии. Размер дополнительной премии определяется в соответствии с таблицей разработанной Институтом Лондонских Страховщиков.

25. Обязательное государственное страхование

Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяется соответствующими законодательными актами РФ. Расходы по обязательному страхованию относятся на с/с продукции.

Тарифы взносов в эти фонды установлены в % от начисленной суммы фонда оплаты труда (ФОТ) для работодателей и от доходов для индивидуальных предпринимателей и фермерских хозяйств. В настоящее время, т.е. в 2003 г. Действуют следующие ставки тарифных взносов и видов обязательного страхования.

1.1 Единый социальный налог (ЕСН) в состав которого входит пенсионное страхование – 28%. Для сельхозпроизводителей – 20,8%, для фермерских хозяйств, общин народов севера, индивидуальных предпринимателей – 5%.

Социальное страхование – 4%, обязательное медицинское страхование – 3,6%. Итого для промышленных предприятий ЕСН=35,6%

1.2 Страхование от несчастных случаев и возмещение ущерба. Все предприятия РФ разбиты на 24 группы по травматизму и вредному воздействию на здоровье людей работающих на этих предприятиях.

Ставки страхового взноса колеблются от 0,2% по первой группе предприятий до 8,2% по 24 группе

Череповецкий порт отнесен к группе 1,1% судостроительный завод – 18группа-4,2% , Северсталь – 15 группа – 3,8%.

Электроника, фармакология, угольная и рудная отнесены к 24 группе.

1.3 Транспортное страхование, где тариф входит в стоимость билета: авиационного , ж/д.

1.4 С 1 июля 2003г. вступил в силу закон об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств.

Основное отличие обязательного страхования состоит в том, что при обязательном страховании выплаты не зависят от одних взносов в то время как при добровольном страховании обязательства страховой компании находятся в точном соответствии со взносами страхователя. В обязательном страховании застрахованный не имеет право прекратить страхование, а при добровольном страховании оно прекращается, когда прекращается уплата взносов

28. Существенные условия договора страхования

Страховщик обязан:

1. Ознакомить страхователя с правилами страхования

2. В случае проведения страхователем мероприятий уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возмещаемого ущерба застрахованному лицу, било в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств

3. При наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховые выплаты не произведены в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере до 1% от суммы страховой выплаты каждый день просрочки.

4. Возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. Данные расходы возмещаются только в пределах суммы ущерба. Однако сумма расходов превышающая размер причиненного ущерба не возмещается.

5. Не разглашать сведений о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

Страховщик может отказаться от выплаты страховой суммы.

Страхователь обязан:

1. Своевременно вносить страховые взносы.

2. При заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.

3. Принимать необходимые меры в цели предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случаи и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки установленные договором страхования.

Страхователь может:

1. Заключить со страховщиком договоры о страховании 3-их лиц в их пользу т.е. застрахованных лиц.

2. При заключении договора страхования назначить физических и юридических лиц (выгода приобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования.

В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика. Если договором или законом не установлено иное.

В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу 3-го лица, права и обязанности определенные этим договором переходят к 3-му лицу с его согласия. При невозможности выплачивания этим лицом обязанностей по договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществлявшим в соответствии с законодательством РФ обязанности по охране лица.

Если в период действия договора страхователя страхователь признан судом недееспособным либо ограничен в дееспособности, опекун или попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.

30. Страхование ответственности владельцев транспортных средств

Страхование автомобилей началось на рубеже столетия. Ущерб здоровью, жизни и имуществу лиц, связанных с исполнением автотр. И необходимостью страхования ответственности, чтобы пострадавший мог получить компенсацию, все эти проблемы прошли многие 10-я на законодательном уровне большинства государств. Страховая защита усиливалась по мере роста производства автомобилей. Особенно заметный скачок транспорта, проданным населению сделали в последние 30 лет Япония, Италия, Швеция, Англия, Франция и Германия. Все эти страны по темпам увеличения числа легковых автомобилей уступали США, где в 1974 году в среднем 1 автомобиль приходился на 1,7 человека.

В 1980 году во всем мире насчитывалось около 300 миллионов автомобилей. В 2000 году их число достигло 540 млн. нарастающий ежегодный выпуск автомобилей сопровождался ростом числа аварий потери в результате аварий а Англии составляют 2 % национального дохода. Данные ОНН: на автодорогах мира гибнет около 300 тыс. человек и около 7,5 миллионов почаюют увечил огромные человеческие и экономические потери сделали безопасность движения автотранспорта одной из важнейших внутренних проблем современных развитых государств. Этим объясняется широкое развитие страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Для индивидуальных владельцев транспортных средств страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта является обязательным, т.к. только такая форма полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшему. Основой подсчета тарифа страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта ставит: сила тормозов, мощность двигателя и скорость. Первые законы об обязательном страховании автогражданской ответственности приняты в европейских странах. В 1927 году – Финляндия, Норвегия и Дания, 1930 – Англия, 1932 – Люксембург, 1934 – Ирландия, 1935 – Чехословакия, 1939 – Германия.

В 50-х годах Франция, Бельгия и Италия.

По объему собираемых в общей страховой фонд по всем видам страхования ответственности этот вид занимает первое место и составляет до 70% всего фонда. НА первом этапе единственным средством получения компенсации за вред, причиненный 3-млицом, была система не связанная с нарушением контракта или договора, в основе которой лежало имевшее место правонарушение предъявления иска. Пострадавшая сторона д.б. доказать вину водителя или владельца автомобиля. Бесспорная ответственность предусматривается в зак-вах по дорожному движению фрацнии, Германии, Голландии, Швецарии «Отсутствие вины впервые было введено в США, Канаде, Австралии и Новой Зеландии, а первой среди европейских стран - Швеции».

Страховое возмещение в большинстве стран носит обязательную форму.

Факторы, влияющие на размер страхового взноса:

1. Использование машины.

2. Модель машины

3. Район, в котором обычно держат машину.

4. Перечень рисков, охватываемых страховым полисом.

5. Опыт владельца полиса.

6. Возраст владельца полиса и (или) постоянного водителя.

Большинство страховщиков учитывают срок службы машины.

31. Понятие фин. устойчивости страховщиков.

Ст. 25 з-на РФ “Об орг-ии страх. дела в РФ” предусматривается, что основой фин. устойчивости страховщиков явл-ся наличие у них оплаченного уставного капитала и страх. резервов, а также наличие системы перестрахования. Источником инф-и о фин. положении пред-я явл. фин. отчетность составляемая и представляемая или в установленном порядке учредителем и контрольным органом. Фин. отчетность вкл. в себя 3 осн. док-та: баланс предприятии я форма №1 и отчет о прибылях и убытках ф №2.

Баланс содержит информацию об имущественном положении и обязательства в данных конкретный момент времени отчет о финансовых результатах – это сведения о размерах и структуре доходов, расходов, за определенный период и источник образования прибыли. Баланс содержит довольно много показателей характеризующих финансовую устойчивость страховщиков (ФУС). В нем четко выделены 3 основные части, оказывающие решающее влияние на ФУС: активы, собственный капитал и обязательства, т.е. заемный капитал. ФУС определяется соотношением этих 3-х величин. Большая величина активов говорит в первую очередь о наличии значительного по стоимости имущества в распоряжении страховщика, что в целом свидетельствует о его надежности. В какой мере это имущество сформировано – за счет собственного капитала или за счет заемных средств, свидетельствует о надежности предприятия и об эффективности его работы. Для обеспечения деятельности любого предприятия необходимы различного рода ресурсы в виде денежных средств, оборудование, материалы и т.д.

Любое имущество может быть приобретено либо за счет собственных источников либо за счет займов. Эти источники делятся на 2 основных типа: обязательства и собств. Обязательства пред. собой внешние источники ресурсов. Их обычно называют кредиторами, поскольку они предоставили предприятию займы. Кредиторы имеют право платежного иска в отношении средств предприятия в сумме, равной долговым обязательствам. Другой источник формирования средств предприятия это его капитал, он склодывается за счет взносов учредителей и акционеров, именуемых инвесторами. Инвесторам, предоставившим компании ресурмы в форме капитала выдаются акции предприятия, а страхователям полисы. Общая сумма капитала, предоставленная инвесторами называется акционерным капиталом. Источником капитала является также прибыть, полученная предприятием в результате хозяйственной деятельности. Особое значение имеет та ее часть, которая остается в распоряжении предприятия и имеет название «нераспределенная прибыль».

Поскольку основными кредиторами страховой компании является ее клиенты, т.е. страхователи, которые в силу специфики страх. деятельности лишены возможности в достаточной мере следить за надежностью страховой компании, то контроль за страховыми предприятиями осуществляется с помощью страхового надзора. НА основании данных финансовой отчетности выделяют 5 факторов обеспечивающих фин. устойчивость страховщиков: 1. достаточный собственный капитал, 2. обязательства, 3. размещение активов, 4. ограничение единичного риска (система перестрахования), 5. тарифная политика.

Указанные факторы оказывают решающее влияние на платежеспособность страхового предприятия.

Платежеспособность – это способность хозяйствующей единицы выполнять свои фин. обязательства перед прочими субъектами рынка.

32. Инвестиционная политика страховщиков.

Переход к рыночной экономике заставил вернуться к вопросам инвестиционной деятельности страховщиков. Мировая политика развития страхового дела накопила значительный опыт в вопросах организации размещения страховых резервов. Каждое страховое предприятие должно иметь в своем распоряжении резервы, соответствия взятым обязательствам по договорам страхования. Государство определяет их объем, условия их преъявления и правила размещения. В странах с рыночной экономикой установлены нормы размещения средств активов страховой компании. Правила инвестиционной деятельности уста-ся с целью обеспечения надежного фунционирования страх. рынка. На ряду с установлением минимальных или максимальных возможных квот, правил размещения стердств активов, покрывающих страх. резервы, подчинены требования инвестировании средств в национальную экономику и должны производиться в сроки совпадающие со временем действия взятых обязательств. Регулирование инвестиционной деятельности страховщиков имеет своей имеет своей целью гарантию их платежеспособности. Возможные направления инвестиций, средств страх. резервов установлены лиюо раздельно по страхованию жизни, либо отдельно по каждому виду страх. деятельности. Причем устанавливается не только минимальные, но и максимальные квоты. В условиях развитых фин. и фондового рынка проведение инвестиц. деятельности позволяет страховщикам компенсировать потери от инфляции согласно ст 27 «размещение страх. резервов должно осуществляться страховщиками на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

1. Принцип возвратности (гарантированности) действие этого принципа в полной мере распространяется как на активы покрывающие страх. резервы, так и на свободные активы. Дан. принцип подразумевает макс. Но надежное размещение активов обеспечивающее их возврат в полном объеме.

2. Принцип ликвидности – согласно этому принципу общая структура вложений д.б. такова, чтобы в любое время были в наличии ликвидные средства или кап. вложения без труда обращаемые в ликвидные средства, т.е. страховая компания в любоай момент времени должна иметь в наличии сумму средств обеспечивающую выплату страхователем оговоренных договором сумм в пределах установленных сроков.

3. Принцип диверсификации ( принцип замещения и рассеивания) вложений служит распределению инвестицию рисков. Которые преследуют каждого инвестора на различ. виды вложений и тем самым большей устойчивости инвестиционного портфеля страховщика. Согласно этому принципу не должно допускаться превалирование какого либо вида вложений над другими. Структура вложений капитала не д.б. ремональная концентрация капитала. Необходимо избегать вложений средств в направлении одного дебетора.

4. Принцип прибыльности вложений. Согласно этому принципу страховые резервы должны обеспечивать высокую рентабельность вложений, позволяющую сохранить реальную стоимость вложенных средств в течении времени инвестирования и в случаи необходимости иметь возможность легок и быстро реализовать размешенные активы.

Для контроля за соблюдением страховщиками установленных требований Росстрахнадхором в состав годового бух. Отчета страховой организации включена спец. форма (№ 7 - страховщик), отражающая размещение активов, покрывающих страховые резервы. Данное приложение предусматривает все перечисленные в правилах нормы и соотношения. Данные отчетов тщательно анализируются Росстрахнадхором и результаты анализа используются не только для применения санкций к страховщикам, допускающим нарушения установленных правил, но и для совершенствования системы гос. регулирования с целью более эффективного использования возможностей инвестирования средств.

Ограничения, установленные для всех инвесторов, усилены для страховщиков дополнительными нормами, поскольку в соответствии с законом РФ предметом непосредственной деятельности страховщика не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность, правилами размещения страховых резервов запрещается использование средств страховых резервов для заключения договоров займа (крупных договоров) с физическими и юр. Лицами, кроме случаев предоставления гражданам ссуд по договорам страхования жизни. Правилами не разрешается также заключение договоров купли-продажи, кроме договоров по приобретению недвижимого имущества, ценных бумаг, а/о, а также валютных ценностей. НЕ разрешается участие страховых организаций в учреждении биржи, запрещается приобретение акций и паев товарных и фондовых бирж за счет средств страховых резервов. Запрещается вложение средств резервов в интеллектуальную собственность .

Средства страховых резервов не инвестируются в совместную деятельность, предполагающую проведение торгово-закупочных операций. Они не могут являться предметом залога за счет них не оказывается фин. помощь, в т.у. по %.

Правилами предусмотрен достаточно широкий спектр направлений инвестирования (около 28). При этом страховщики вправе непосредственно сами, а также при участии посредников.

Страх. компания в любой момент времени должна иметь в наличии сумму средств, обеспечивающую выплату страхователям оговоренных договором сумм и в пределах установленных сроков.

33. Страховое событие – по договору страхования ответ-ти страховщик берет на себя обязательства возместить третьей стороне ущерб в той его части, в какой ответ-ти по данному ущербу ложиться на страхователя, в рез-те действий подпадающих по страх. покрытие, т.е. на страховщика возлагается обязанность защищать интересы страхователя в необходимых случаях доказывая его непричастность к дан. событию. А в большинстве случаев возмещая за него убыток, по которому тот несут ответ-ть

Страховое покрытие – договор страхования ответ – ти дает 2 вида покрытия – возмещения ущерба и соли факт предоставления страх. защиты. В рез-те чего страхователь получает уверенность в том, что страх. компания будет защищать его интересы в случае предъявления ему судебного иска. Некоторые полисы предусматривают также возмещение мед. расходов.

Возмещение ущерба – лицо, получившее ущерб, в рез-те действий страхователя, получает страх. возмещение. Если обязанность страхователя возместить нанесенный ущерб опред-ся судом, потерпевший может предъявить требования, по кот. ответ-ть будет нести страх. компания, представляющая интересы страхователя.

Предоставление страх. защиты – иногда сам факт предоставления страх. защиты по договору страх. ответ-ти более важен, чем выплата страх. возмещения. При наличии надежной страх. защиты суд может вынести решение в пользу страхователя или присудить возможность возмещать истцу меньшую сумму по сравнению с тем, кот. страхователь выплатил бы не имея страх. защиты. По договору страх-я ответ-ти покрываются все судебные издержки и размеры доп-ые расходы.

34. Обязательное страхование

1. Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяется соответствующими законодательными актами РФ. Расходы по обязательному страхованию относятся на с/с продукции.

Тарифы взносов в эти фонды установлены в % от начисленной суммы фонда оплаты труда (ФОТ) для работодателей и от доходов для индивидуальных предпринимателей и фермерских хозяйств. В настоящее время, т.е. в 2003 г. Действуют следующие ставки тарифных взносов и видов обязательного страхования.

1.1 Единый социальный налог (ЕСН) в состав которого входит пенсионное страхование – 28%. Для сельхозпроизводителей – 20,8%, для фермерских хозяйств, общин народов севера, индивидуальных предпринимателей – 5%.

Социальное страхование – 4%, обязательное медицинское страхование – 3,6%. Итого для промышленных предприятий ЕСН=35,6%

1.2 Страхование от несчастных случаев и возмещение ущерба. Все предприятия РФ разбиты на 24 группы по травматизму и вредному воздействию на здоровье людей работающих на этих предприятиях.

Ставки страхового взноса колеблются от 0,2% по первой группе предприятий до 8,2% по 24 группе

Череповецкий порт отнесен к группе 1,1% судостроительный завод – 18группа-4,2% , Северсталь – 15 группа – 3,8%.

Электроника, фармакология, угольная и рудная отнесены к 24 группе.

1.3 Транспортное страхование, где тариф входит в стоимость билета: авиационного , ж/д.

1.4 С 1 июля 2003г. вступил в силу закон об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств.

Основное отличие обязательного страхования состоит в том, что при обязательном страховании выплаты не зависят от одних взносов в то время как при добровольном страховании обязательства страховой компании находятся в точном соответствии со взносами страхователя. В обязательном страховании застрахованный не имеет право прекратить страхование, а при добровольном страховании оно прекращается, когда прекращается уплата взносов

35. Страховые резервы

Понятие страх. резервов определено ст. 26, кот. гласит «для обеспечения принятых страх. обязательств страховщики в порядке и на условиях установленных законодательством РФ образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страх. резервы по личному страхованию, имущественному и страхованию ответственности». Страховой фонд представляет собой часть совокупного общественного продукта, используемую для возмещения потерь, причиненных народ. Хозяйству стихийными бедствиями катастрофами, несчастными случаями, авариями, преступлениями и др. неблагоприятными событиями в жизни общества.

Страх. резервы отражают величины обязательств страховщика по заключенным им со страхователями договорам страхования, на неисполненных на данный момент времени.

Страх. резервы показываются в балансе любого страховщика на каждую отчетную дату (они определяются на любую дату).

Если в балансе страховщика отсутствуют страховые резервы - это означает лишь то, что на данную дату он рассчитался по всем имевшимся у него договорам страхования и формировать страховые резервы необходимости. Страховой фонд, формирует сумму страховых взносов, уплаченных страхователями в течении определенного периода, а страховые резервы отражают суммы «отложенных страховых выплат» на определенную дату. Отчисление на пополнение страховых резервов исключается в соответствии с действующим налог. Законодательством из налогооблагаемой базы. Величина страх. резервов должна полностью покрывать суммы предстоящих выплат по действующим договорам.

Определение их размера является результатом тщательного анализа операций страховщика и трудоемких материальных расчетов.

37. Функции и права Федерального ведомства по надзору

В России ведомство страхового надзора впервые было учреждено в 1894году, с установлением в 1921 году государственной монополии на страхование функции надзора перешли к министерству финансов, которое учредило правила по видам страхования, инструкции по их проведению, размеры и структуру страховых тарифов, обеспечивало контроль за формированием страховых резервов и распределением прибыли. Указом от 10 февраля 1992 года № 133 «о государственном страховании надзора РФ» был создан ГОССТРАХНОДЗОР России, который в дальнейшем был преобразован, после выхода закона о страховании в федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью.

Согласно статье 30, Гос. страх. Надзор осуществляется в целях соблюдения требований российского законодательства о страховании, эффективного развития рынка страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и государства.

В качестве основных функций федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью является:

1. Выдача страховщикам лицензий на осуществление страхововй деятельности.

2. Введение единого государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а Тае же реестра страховых брокеров.

3. Контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховиков.

4. Установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности.

5. Разработка нормативных и методических докладов по вопросам страховой деятельности, отнесенным к компетентции данного органа

6. Обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства о страховании.

Для выполнения возможных функций федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью наделен соответственными полномочиями.

Он вправе:

1. Получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении

2. Получать необходимую для реализации возложенных функций информацию от предприятий, учреждений, в том числе банков, а также граждан

3. Производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности предоставляемой отчетности.

4. При выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений или принимать решение об отзыве лицензии.

5. Обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства о страховании, а также о ликвидации предприятий и организаций осуществляемых страхование без лицензий.

6. Вопрос о ликвидации юридических лиц отнесен только к компетенции арбитражного суда.

38. Институт аварийного комиссарства.

При наступлении страх. случая или события, о кот. можно предварительно судить, как о страх. случае необходимо собрать всю инф-ю с тем, чтобы наиболее полно и быстро произвести выплату страх. возмещения.

С этой целью в практике страхования существует особый механизм, называемый аварийным комиссарством.

Аварийное комиссарство явл-ся важной частью страх. роботы, с кот. начинается процесс документального оформления страх. случая, производится оценка ущерба и подготавливается материал для рассмотрения претензий страхователя, т.е. аварийное комиссарство это планомерная работа, направленная на установление факта страх. случая, его оценки и документального оформления, а также на уменьшение размера связанного с ним убытка. В международной страх. практике аварийным комиссарством зан-ся спец. орг-ии, кот. обладая штатом специалистов могут на опред. территории, выполнять для стра. Компаний работу по осмотру поврежденного имущества страхователей, делать оценку ущерба и приводить расследование обстоятельств наступления страх. случая. В наст. Время в мире. Сущ-ет значт-е кол-ва компаний, заним-ся аварийным комиссарством Только кол-во аварийных комиссарных компаний, официально корпорации Ллойда сос-ют более 400.

Каждая страх. компания имеет сеть аварийных комиссаров. Быстрота и хорошее кач-во аварийно-комисс-х услуг положит-но сказывается на репутации страховой компании и одновременно позволяет избежать потерь от выплаты необоснованно высокого возмещения . При расследовании страх. случая назначение аварийного комиссара происходит довольно просто. Это делается либо на основе обмена письмами между страх. компанией и аварийна. Комиссаром, либо путем составления и подписания спец. договора.

Беспристрастный авар. Комиссар, выводы кот. будут убедительными как для страхователя, выгодоприобретателя, так и для самого страховщика и его партнеров явл-ся лучшей рекламой ля аварийного комиссарства.

В мировой практике для удобства клиентов принято помещать список своих аварийных комиссаров на оборотной стороне полиса. В процессе своей работы авар. Комиссар вып-ет след. Ф-ии:

- проводит осмотр поврежденного имущества

- расследует обстоятельства наступления страх. случая

- принимает меры к спасению и уменьшению убытка.

- Дает заключение по поводу того, относится ли произошедшее событие к страх. случаю (т.е. покрывается ли оно условиями страх. полиса).

- Проводит, если это возможно, оценку ущерба

- Собирает все относящиеся к данному страховому случаю док-ты.

- По возможности обеспечивает право на регисс. страх. компании к лицам, ответственным за наступление страх. случая. При наступлении страх. случая или события, дающего основание полагать что произошел страх. случай страхователь должен обратиться к аварийному комиссару. указанному в страх. полисе, а при его отсутствии в страх. компании. За инструкциями. Для осмотра поврежд. Имущ-ва страхователь должен привести имущ-во в состояние пригодное ля проведения осмотра, обеспечить доступ к нему, отделить поврежд. Имущ-во от наповрежд-го

Подготовить документацию, отновящ. К поврежд. Иму-ву (страх. полис, коносамент, счета, спецификации или сертификаты). Аварийный комиссар должен тщательно осмотреть имущество. Расследование обтаятельств наступления страх. случая зависит от опыта и знаний авар. Комиссара. Если нет возможности достоверно определить обстоятельства и причину наступления страх. случая, авар. Комиссар может в док-те выразить свое предположительное мнение

39. Регулирование страхования грузов в РФ

Регулирование страхования груза в РФ

В отношении категории экспортно-импортных грузов – они не выдел-ся в отдельную группу и их страхование осущ-ся по установленным правилам, применяемым ко всем видам товаров (грузам). К нормам зак-ва в РФ к вопровам страхования грузов относятся ГК (часть 2). В отношении обеспечения страх. защиты по договорам купли-продажи ст.490 ГК уст-ет положение о том, что страхование товара осущ-ся по правилам страхования имущества. Это означает, что оно подчиняется общим, единым принципам имущественного страхования без учета конкретной специфики международного товарообмена. Договором купли-продажи м.б. предусмотрено страхование товара, где обязательно фиксируется кем и на каких условиях страхуется товар. В части 2 ГК регулируются также важнейшие вопросы взаимоотношений страховщика и страхователя как понятие договора имущественного страхования, определение сторон по форме договора страх-я, страх-е премии и страх-е взносы, основания освобождения страховщика от выплаты страх. возмещения.

Вторым док-том на страх рынке РФ явл-ся з-н «об орг-ии страх. дела в РФ» (редакция 1992г.). Страхование грузов явл-ся самост-ым видом страхования, кот. несмотря на отсутствие спец. законодат-ва выделяется в отдельное направление деят-ти страх. компаний.

Одним из осн-х источников регулир-я взаимоотношений сторон при заключении и исполнении договора тран. страхования явл-ся «правила страхования грузов», кот. разрабатываются каждой страх. компанией.

Правила пред. собой унифицированные условия договора страхования. Правила должны содержать:

1. определение круга субъектов страхования и ограничение по заключению договоров страхования

2. Определение объектов страхования

3. Определение перечня страх случаев при наступлении кот. возникает отве-ть страховщика по страх. выплатам.

4. Определение сроков страхования

5. Порядок заключения договоров страхования и уплаты страх. взносов

6. Взаимные обязательства сторон по договору страхования и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования.

7. Порядок рассмотрения претензий по договору страхования.

Правила страхования явл-ся неотъемлемой частью договора. Текст правил также м.б. преложен к страх полису. Отсутствие единого страх. трансп-го закон-ва грузов означает, что содержание услуги такого рода предлагаемой различ. страховщиками существенно различаются. Эти различия состоят в объеме страх. обязательств страховщика, т.е. перечне страх. рисков и гарантируемых при их наступлении размерах страх. выплат.

Большинство правил страх-я грузов различ-х страх. рисков и гарантируются и приводятся к некоторому единому варианту, как по вида старх покрытия, так и по условиям взаимодействий. Законодательством уст-ся, что правила могут утв-ся самими страховщиками, либо их объединениями. Гос. органы не имеют полномочий предъявлять каких-либо требования в отношении конкретного содержания таких правил, если они находятся в рамка. закона.

При заключении договора страх-я сторонами в кач-ве его условий м.б. известных иностр-х страх. компаний, кот. явл-ся признанными авторитетами на мировом рынке. Все вопросы страхования грузов при морской транспортировке в РФ сосредоточены в кодексе торгового мореплавания (КТМ) (1999г.) гл 15важнейщих видов морского страхования, страхования охватывающего широкий круг интересов, связанных с морским судоходством и морск. Перевозкой грузов. КТМ определяет предмет дан. вида деят-ти? «объектом морского страхования м.б. всякий имущ интерес, связанный с торговым мореплаванием: судно, строящееся судно, груз, фрахт, плата за проезд пос-ра, оплата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и др. Обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования з/п и иные причитающиеся капитану судна и др. членам экипажа мудна суммы, в т.ч. расходы на репотреацию, ответ-ть судовладельца и принятый на себя страховщиком риск(перестрахование)». (КТМ ст. 249)

ГК выделяет морское страхование как спец-й вид страхования, в отношении которого отдельными актами м.б. установлены правила, отличающиеся от гл. 48 ГК, т.е. от общих норм имущественного страхования. Статьей 247 КТМ предусм., что его правила явл-ся диспозитивными, т.е. примен-ся в тех случаях, когда соглашение сторон не предусм-ся иное Рекомендательный характер. В та же время КТМ содержит ряд императивных норм от положений которых при морском страх-и стороны не могут отступать. к ним относятся: договора о морском страх-и. Регулир-е тран-го страхования грузов в РФ осущ-ся нормами общего гражданского имущ-го законод-ва. В КТМ содер-ся спец. правила страхования ожидаемой прибыли и фрахте, п также возможных мореплаваний, т.е. страхование являющегося частным случаем страхования предприн-го риска в сфере морского страхования.

40. Понятие и содержание страхования грузов во внешне-экономической деятельности (ВЭД).

Целью тран. страхования о ВЭД явл. создание усл. Гарантир. Компенсаций фин. убытков, возникающих в процессе перемещения вследствие гибели, уничтожения или повреждения имущества в результате обстоятельств не завис. От его владельца. Страхование грузов насеет участникам договоров купли –продажи не только прямую выгоду в виде защиты интересов их владельцев, но также и ряд косвенных преимуществ:

1. страхование позволяет структурам, понесшим убытки продолжать свою деятельность, т.е.е производить товары, предоставлять услуги, реализовывать внешне-торговые контракты, что в значит. Степени способствует созданию стабильного делогово климата.

2. Страхование в определенной степени обеспечивает безопасность торговых сделок, т.к. позволяет предпринимателям перенести на страх. компанию риски при транспортировке, которую они не могут контролировать

3. Оплата за страхование высвобождает денежные средства, содержащие в целевом страховом резерве компании для финансирования расходов по предупреждению и ликвидации возможных убытков.

Кроме страхования возможным путем возмещения, возникающих во время доставки грузов убытков, является из получение с виновной стороны, которая при транспортировке может оказаться компания – перевозчик, экспедитор, либо фирма, осуществляемая операции с грузом в период его перевозки с одного вида транспорта на другой . Взаимоотношение сторон по договору перевозки экспортных, импортных грузов строятся на основе международных конвенций и соглашений, которые предусматривают ограниченную ответственность виновной стороны, т.е. материальное возмещение убытков не всегда покрывает реальный ущерб, нанесенный грузу. При этом время доказывания вины перевозчика возлагается на грузовладельца. Страхование интересов. Связанных с грузом, при исполнении внешнеторгового контракта является более надежной гарантией компенсации возникающих при транспортировке убытков. При этом страхование груза и ответственность перевозчика не исключают друг друга. Владелец груза, отправитель, получатель не лишаются права на предъявление претензий к перевозчику и удовлетворению их, т.к. при любом страховании часть ответственности по рискам относится на грузовладельца, который и подлежит возмещению перевозчиком.

Страхование (карго=груз) – это защита от различн. Убытков, связанных с грузом, являющимся предметом купли-продажи по внешнеторговому договору. При возникновении ущерба в результате гибели, повреждения и иного неблагоприятного воздействия на застрахованное им-во, он компенсируется в виде опр. Суммы, наз. Старх. Возмещение. Данный вид страхования первоначально может быть осуществлен исключительно участниками контракта. За вс. Работу страховщик получает определенное вознаграждение – страховую премию, которая оплачивается страхователем всегда, независимо от того имел ли место страх. случай и действительного убытки, связ. С грузом.

В термин-риск в страховании вкладывается несколько понятий Прежде всего имеется в виду случайность. Событие, которое может, но не обязательно должно произойти, находясь вне контроля страхователя. Под риском также подразумевается чья-либо ответственность напр., «на риске страховщика» означает на его ответственности. Далее риск может обозначать определенный вид ответственности страховщика: риск полной или частичной гибели товара, риск кражи и т.л. и под риском может пониматься имущество, которое страхуется.

Объектами страхования грузов во ВЭД могут являться: 1. Интересы связанные с владением, пользованием и распоряжением грузов и убытки, возникающие в следствии утраты, недостачи или повреждения товара. 2. Тран. и др. платежи, связ. С доставкой этого товара.

3. предприн-й риск (ожидаемая прибыль)

41. Страхование ответственности по договору.

Данная ответственность может быть застрахована только в случаях прямо предусмотренных в законе. Возможно страхование ответственности по договору только самого страхователя. Выгодоприобретателем всегда является только то лицо, перед которым отвечает страхователь, независимо от того, кто указан в качестве выгодоприобретателя в договоре. Страховая сумма может быть определена не конкретно в рублях, а размером ответственности должника.

Первый из видов договоров имущественного страхования – договор страхования имущества отличается большим разнообразием его подвидов. Среди других можно назвать такие выделяемые обычно соответствующими правилами разновидности этого договора, как страхование имущества физических лиц, страхование воздушных судов, страхование средств автотранспорта, грузов, имущества юридических лиц и др. Уже из приведенных примеров нетрудно установить, что классификация внутри этого вида страхования строится главным образом на учете одного из двух признаков: субъективного, который отвечает на вопрос о том, кому принадлежит спорное имущество, или объективного, определяющего, что, собственно, это имущество собой представляет

Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать такие объекты гражданских в отношении которых:

а) может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены (полностью или частично) либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;

б) причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

При страховании имущества не подлежит возмещению ущерб:

1. Нанесенный в следствии грубой неосторожности или противоправных действий страхователя, что установлено и подтверждается соответствующими органами, пожарным надзором, милицией, судом.

2. От коррозии, гниения или естественного износа имущества.

3. Понесенный в результате военных действий и гражданских волнений.

4. Образовавшийся в связи с конфискацией Орестом или уничтожением имущества по требованию властей.

5. Если страховщик отказался от возмещения ущерба или снизил размер выплат, т.к. страхователь имел возможность, но не принял ни каких мер по спасению имущества во время и после произошедшего события (страхового случая). Не обеспечил его сохранность и не предотвратил дальнейшее повреждение.

6. Полностью возмещенный страхователю третьим лицом.

В случае, если страховщик отказался от выплаты возмещения полностью или частично, т.к. страхователь сообщил неверные сведения об обстоятельствах, которые имеют определяющее значение для суждения о страховом риске и не сообщил о возникших существенных изменениях в степени риска, или каким-либо образом преднамеренно содействовал необоснованному получению возмещения

42. Страховой медицинский полис.

Права и обязанности застрахованного.

1. Страховой медицинский полис обязательного медицинского страхования, выдается медицинской организацией каждому застрахованному или страхователю в порядке, установленном договором обязательного медицинского страхования на территории субъекта федерации действует страховой медицинский полис обязательного медицинского страхования единого образца. В страховом полисе указывается номер договора страхования и срок его действия .

2. При обращении за медицинской помощью застрахованные обязаны предъявлять страховой медицинский полис вместе с документом, удостоверяющим личность. В случаи необходимости получения медицинской помощи застрахованному, которому по тем или иным причинам не имеет страхового полиса он должен указать застраховавшую его страховую медицинскую организацию или обратиться в фонд за подтверждением, которое обязан подтвердить медицинскому учреждению факт страхования и обеспечить застрахованного полисом.

3. При увольнении работающего гражданина с настоящего места работы администрация предприятия обязана получить у него выданный ему ранее полис и вернуть его страховой медицинской организации. При трудоустройстве гражданин обязан получить страховой медицинский полис у работодателя или в стиховой медицинской организации. НЕ работающие граждане при изменении настоящего места жительства должны возвратить полученный или полис и получить другой по новому месту постоянного жительства.

4. в случаи утраты страхового медицинского полиса застрахованный обязан лично или через представителя страхователя известить об этом в страховую медицинскую организацию в письменном или устном виде с указанием обстоятельств утраты полиса. Страховая медицинская организация дубликатом полиса, выдаваемого за плату. Утраченный полис считается не действительным о чем сообщается заинтересованным медицинским учреждениям и в фонд.

5. Все граждане, застрахованные должны для получения первичной медико-санитарной помощи зарегистрироваться в одном из амбулаторных поликлинических учреждений или у независимых врачей общей (семейной) практики, групповой практики, о чем в их полисе делается соответствующая отметка. Порядок и сроки регистрации и перерегистрации устанавливаются территориальными правилами обязательного медицинского страхования граждан.

6. Действия застрахованного при непредставлении и при несоблюдении условий предоставления ему медицинских услуг предусмотренного территориальной программой регламентируются действующим законодательством, договором обязательного медицинского страхования, территориальными правилами обязательного медицинского страхования граждан.

7. Право застрахованных по выбору медицинских учреждений и условия предоставления им медицинских услуг устанавливается территориальными правилами.

Застрахованные имеют право на возмещение ущерба, причиненного им в результате оказания медицинской помощи в установленных судом порядке и размерах.